小白理财刚拿到线上小贷，今日头条紧接着低调推出了线上小额短期贷款服务“备用金”，号称“你的应急钱包”。
此前，今日头条金融业务以导流为主。有了网络小贷牌照后，财路会不一样吗？
还是分流？
与大多数小额短期贷款产品一样，今日头条“备付金”提供的贷款最高额度为500元，一次可借7天，还款日一次结清，归还后可循环使用。根据备用金用户的服务协议，逾期付款会产生一定的罚息，会上报征信局。
相比支付宝，今日头条拨备后的贷款首次续费略低。支付宝页面显示，备用金目前需要支付1.99元7天，支持提前还款。1-6日提前还款，每天0.28元。逾期则影响芝麻信用，每天收取0.28元的费用。
这类产品的特点是额度小，周期短，不需要资产担保，为那些急需用钱的用户提供了贷款渠道。
值得一提的是，备付金用户服务协议显示，该平台仅作为互联网信息和技术服务平台，平台内所有金融产品或服务均由具有合法资质的机构(以下简称“第三方金融机构”)提供。这里的合格机构是指云南国际信托有限责任公司或其他具有合法资格的机构。
用户在平台上使用金融服务或产品时，包括但不限于授信、风控、贷款、贷后管理(催收)等。都是用户与第三方金融机构之间建立的独立的契约关系。同时，第三方理财机构有权独立并最终确定用户的信用额度，公司对此不做任何担保。
换句话说，今日头条提供的仍然是导流业务。支付宝“零用金”的资金是由自己的蚂蚁商城小贷直接提供的。
“流量变现”持久战
今日头条推出的“备付金”是对之前“放心贷”的补充，贷款额度更大，两者都可以覆盖不同需求的用户。
几年来，今日头条持续扎根金融领域，先后推出了放心贷、华夏保险(1号险)、海豚财富、海豚股票等金融产品。
借款方面，放心借款，满分，备用金更集中分流，但利润会有折扣。作为金融科技服务商，满分不发放贷款，贷款服务由合作方提供，满分不接触客户；放心贷类似于满分提供的贷款服务，合作的金融机构有新网银行、华夏银行、众安保险等。
现在有了放贷资格，今日头条想做的不仅仅是导流。全球几亿人的今日头条每天都在生活。如果这些用户能够被激活，那将是一个相当大的数字。
刚刚推出的“储备基金”是试水阶段。他还说，“这个产品虽然量少，但是有需求的用户很多。另外，首贷免费，手续费比支付宝低，可能会吸引更多用户。当用户产生依赖时，今日头条就很容易适当地向他们推送其他金融产品。”这将是一场持久战。
目前，今日头条的母公司字节跳动将电子商务作为重中之重。结合其在金融领域的布局，更进一步构建金融闭环，流量变现业务向前迈进了一大步。
相关问答：什么是短期借款？ 短期借款(ShortTermLoan或ShortTermLoans)是借款的一种。它是指借贷时间较短的借款，相对于长期借款而言，一般是3-6个月。最多不会超过一年。用于资金周转，临时借用或者应急使用。企业为维持正常的生产经营所需的资金或为抵偿某项债务而向银行或其他金融机构等外单位借入的、还款期限在一年以下(含一年)的各种借款。短期借款主要有经营周转借款、临时借款、结算借款、票据贴现借款、卖方信贷、预购定金借款和专项储备借款等等。拓展资料：短期借款的种类以工商企业为例，主要有：经营周转借款、临时借款、结算借款、票据贴现借款、卖方信贷、预购定金借款和专项储备借款等。1.经营周转借款：亦称生产周转借款或商品周转借款。企业因流动资金不能满足正常生产经营需要，而向银行或其他金融机构取得的借款。办理该项借款时，企业应按有关规定向银行提出年度、季度借款计划，经银行核定后，在借款计划中根据借款借据办理借款。2.临时借款：企业因季节性和临时性客观原因，正常周转的资金不能满足需要，超过生产周转或商品周转款额划入的短期借款。临时借款实行“逐笔核贷”的办法，借款期限一般为3至6个月，按规定用途使用，并按核算期限归还。3.结算借款：在采用托收承付结算方式办理销售货款结算的情况下，企业为解决商品发出后至收到托收货款前所需要的在途资金而借入的款项。企业在发货后的规定期间(一般为3天，特殊情况最长不超过7天)内向银行托收的，可申请托收承付结算借款。借款金额通常按托收金额和商定的折扣率进行计算，大致相当于发出商品销售成本加代垫运杂费。企业的货款收回后，银行将自行扣回其借款。4.票据贴现借款：持有银行承兑汇票或商业承兑汇票的，发生经营周转困难时，申请票据贴现的借款，期限一般不超过3个月。如现借款额一般是票据的票面金额扣除贴现息后的金额，贴现借款的利息即为票据贴现息，由银行办理贴现时先进扣除。5.卖方信贷：产品列入国家计划，质量在全国处于领先地位的企业，经批准采取分期收款销售引起生产经营资金不足而向银行申请取得的借款。这种借款应按货款收回的进度分次归还，期限一般为1至2年。6.预购定金借款：商业企业为收购农副产品发放预购定金而向银行借入的款项。这种借款按国家规定的品种和批准的计划标发放，实行专户管理，借款期限最多不超过1年。7.专项储备借款：商业批发企业国家批准储备商品而向银行借入的款项。这种借款必须实行专款专用，借款期限根据批准的储备期确定。相关问答：朋友借了12万元，“借期14天，超过未归还按每天1%收取”，这样的约定合法吗？
这个好像不像是朋友借款，而更像是这两年是互联网金融市场上，盛行的714高利贷高炮平台的约定方式吧？！他们的罚息一般都是这样约定的，恨不得扒光借款人最后一件衣裳。
最近好像这种地下高炮平台又开始泛滥了，他们假借一些互联网工具，又开始偷偷在放款。大家如果发现千万不要去还款，千万不要被他们的条款和言语所吓倒。赶快去公安机关报案，都属于套路带范围，赶快让国家部门进行严厉打击。
先从法律上讲，这种约定是无效的，得不到任何的法律支持和保护的。在我国法律的保护范围内，年化利率24%之内是被保护的。这个是包括所有正常利息和所谓罚息或者各项费用总和计算的。打个比方，假如借款约定是年化24%的利率，那么假如违约，法院也不会支持24之外的任何罚息了，也就是说即使法院判决，罚息也只能为0。
自然人或者企业之间的真实约定可能是真实个人意思的表达，但是前提是不能违反国家相关法律和规定。就如同私自签下生死状去擂台斗殴，如果有一方真的不治身亡，那另一方还是要背负法律责任乃至刑事处罚。
每天1%的罚息，也就是年化365%的罚息，这个罚息之高，在威尼斯商人中的那个高利贷商人都不敢提出啊。但是为什么放高利贷者明知不合法，还仍然把这种条款放在合同中呢？其实主要是在于心理震慑作用，让借款人感到害怕有压力必须按期还款。另外用此条款给未来催收做准备，用此条款来收取更高的收益。
如果能出现这种罚息条款，估计利率也不会低。一般这种短期的7天14天21天的借款，都会收取砍头费，这是他们牟利的主要方式。
借款人一点儿都不要怕，让对方去持借款合同到法院告去吧。法院最多判决，也就是在年化24%之内。另外大家要放心，放高利贷者在世界哪个国家都不受欢迎，都是被打击的对象。例如德国，假如借款利率高过限额，警察可以直接以黑恶势力抓捕。在美国多个州，放高利贷者属于违法行为。
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