小白理财编者按：随着我国新农村建设的不断发展和农村金融改革的不断深化，农村商业银行凭借其制度和地域优势，在农村金融领域有着巨大的发展空间。农村商业银行作为农村金融市场的主体，如何拓展业务，控制风险，发挥优势，为社会经济发展做出更大贡献？People.聚焦大丰农商行，解读其发展模式，挖掘区域农商行价值。
当前，金融科技发展迎来了重要窗口期。农村商业银行如何利用科技实现弯道超车？大丰农商银行清醒地认识到，科技是中小银行打破普惠性小微金融服务的必由之路。要充分利用数据智能、移动互联网等技术，在风险控制、产品、运营、获客等领域重塑小额信贷全流程价值服务链，实现小额信贷的商业可持续性。
2015年，大丰农商银行推出“铁脚”信贷产品“阳光信贷”，将信贷延伸至全村。如何便捷地利用和维护庞大人力积累的小微客户资源？大丰农村商业银行进行了有效的探索。
推倒“部门墙”，构建“智能服务”新体系
数字经济时代，大丰农商行着力打造科技含量高、亲民的金融环境。该行迅速抓住机遇，全力支持银行数字化转型。自2019年以来，该行已在技术软件和硬件方面投入约1.7亿元。
在规划部门整体架构时，为了突出科技赋能在银行业转型中的重要作用，大丰农商行成立了科技信息部，按照职能架构分为软件开发中心、运维管理中心、科技管理中心，在后端构筑科技屏障。与此同时，该行还成立了产品研发中心。d部门在前端零售业务部门建立一个研发；既懂技术又懂产品的团队。“通俗地说，产品研发；d部门按要求‘画图纸’，科技信息部门负责‘盖房子’。”科技信息部副总经理边玉斌打了个形象的比方。
“我们需要做的是通过敏捷转型，在前端营销人员和后端技术部门之间搭建一座桥梁。结合客户和业务需求，将技术付诸实践。比如一个贷款产品，前端客户经理给我们反馈，我们会进行调整，适时提交给科技部。”刘来山，产品研发总经理；部门，介绍说，通过成立一个产品研发。d部门在前端，向前端输出科技人才，可以避免后端不懂业务，前端不懂技术的情况，让产品更精准，更有吸引力。
除了在人员和资金上保证科技力量的运作，大丰农商行还特别注重创新这一核心要素。银行的客户和流程节点实现了标签的数字化，产品研发；d部门根据客户的实际情况和需求定制信贷产品。
大丰农商银行依托政府数据、银行数据、互联网数据获取信用信息，收集确定客户画像，后台进行大数据分析，确定授信额度。这个成熟的流程现在已经满足了30万以下的小额贷款全覆盖，90%以上的个人贷款都可以自己在线办理。
“交易系统”是金融科技系统建设的重中之重，“管理系统”的建设对于保证交易系统的高效运行，提高业务管理的效率和规范化是必不可少的。早在2012年，该行就开始了“流程银行”系统的研发工作，将内部所有部门的管理系统进行在线整合，实现数据共享、管理规范、信息共享
与股份制银行在给予授信额度时需要参考客户的工资、社保、公积金不同，农商行的客户多集中在农村地区，不能按照传统模式考虑授信额度。大丰农商银行收集各村农户田地、农机具数据，添加银行信贷系统作为新参数，分析信贷客户画像，做数据模型，给出带条款的信贷额度。
2018年以来，大丰农商银行以科技为支撑，将“阳光信贷”打造成“金丰E贷”。农民可以在网上轻松贷款，从申请到资金到账只需要3分钟。
目前，农村商业银行与一些大型银行相比，在手机银行、网上银行等金融网络服务方面还有一定差距。大型银行因为发展早，投入高，已经抢占了一定的农村商业客户来源。对于农商行来说，如何补齐网上银行的短板，是亟待解决的问题。
有了农村“整村授信”的经验，大丰农商银行意识到，如何让人们方便“放贷”，敢于“放贷”，必须依托线上，打造便捷、安全的信贷产品。
张老板在大丰开了一家店。由于疫情，生意周转困难。他想起自己的店已经加入了“大丰农商银行E社区”，于是直接通过手机申请。只花了3分钟就测算出他的贷款额度15万元，然后按照系统提示操作，急需的10万元就到了他的社保卡上。
不去柜台、不准备太多材料就能贷款，越来越成为大多数客户的共识，这也是大丰农商银行以客户为中心提升金融服务的实际举措之一。
为了让老百姓轻松“贷款”，大丰农商银行利用大数据技术，打造“数据评估、银行授信、客户诚信”的服务新模式，将阳光信贷这一支柱信贷产品演化为金丰e贷，并相继推出金丰易贷、金丰e贷等线上产品，实现线上申请、审核、审批、放款。目前，该行网商客户近5万户，贷款余额48.62亿元。其中，“金丰易贷”达18亿元。
信用风险和信用风险是一对孪生兄弟。如何将信用风险降到最低？为了让人们敢于“放贷”，大丰农商银行在发展网络信贷的同时，坚守风险底线，通过技术赋能提升风险控制和案件防范能力。“通过科技手段，系统实现对内部数据的实时监控，我们可以提前预测客户画像的变化，规避风险。”风控部负责人盛冬梅说。
构建“共同体”，践行“解决问题”的新责任
近年来，大丰农商银行秉承“以客户为导向”的服务理念，聚焦城乡客户需求，依托社保卡的载体功能，着力打造“金融代理机构”
保 生活”为一体的普惠金融服务，真正把惠民好事做好，把为民实事办实，得到了社会各界的广泛好评。
正是对农商行金融网络化服务有着深刻认识，大丰农商银行以方便城乡客户日常生活为重要目的，将大众客户之“流”归纳成城乡经济之“海”。聚焦当地百姓的衣食住行，大丰农商银行大力发展场景金融，通过搭建互联网金融平台，营造起一个有区域特色的金融服务生态圈，在提升银行获客能力的同时，也为大丰居民和商户提供了更多便利。
在大丰区，有一张帮助居民开启衣食住行新体验的“金融钥匙”，这是该行在大丰地区代理发行的社会保障卡，其服务场景涵盖医疗、教育、旅游、交通、校园等众多领域。目前，该行代理发行社保卡72.6万张，实现城乡居民全覆盖。
拥有了与城乡客户息息相关的渠道，大丰农商银行积极践行社会责任，对接卫健委、医保局等单位，加大资金投入，与大丰各级医院深入合作。据悉，大丰农商银行投资1000多万元，在140家医保定点单位布设扫码设备。“对于农商行来说，不仅要为客户提供金融服务，还要利用资源为客户排忧解难。”大丰农商银行网络渠道部总经理宗慕说。
相关问答：万e贷怎么样？值得选择吗？我毕业找工作租房时需要用钱，就是靠万e贷支撑过来的。本来我还担心这个贷款需不需要抵押之类的，后来发现这是信用贷，而且申请过程也比我想象的要方便很多。最高可以分十二期还。