小白理财不管钱包瘪不瘪，打开手机拿额度，先分期买，以后慢慢还。
最近这种叫“先买后付”的支付模式在国外可以说是一塌糊涂。
它通常被缩写为BNPL(现在购买，以后支付)。
这么说吧，根据全球支付报告的数据，去年全球网购的2%是由BNPL支付的。
在这股大浪潮下，瑞典一家专门做BNPL业务的公司Klarna已经悄然将估值提升到了数千亿，成为欧洲最大、全球第五的独角兽企业。
像ZARA，Adi，Nike，SHEIN等知名品牌。也支持BNPL支付。
就连苹果这个大大咧咧的家伙，也在最近的开发者大会上宣布了自己的“先买后付”业务Apple Pay。
毫不夸张地说，近两年来BNPL业务已经成为国外巨头疯狂追逐的热点。
看到这许多穷朋友，大部分都会说，这东西不是放高利贷吗？国内大厂已经玩了一轮，监管梳理了一波乱象。外国人对市场这么陌生吗？
其实这个BNPL乍一看和国内的消费贷差不多，只是形式上有很大不同。
今天差评君就准备和大家聊聊这个让外国人上瘾，导致巨头纷纷入局的“海外花园”商家BNPL。
首先，众所周知，欧美的信用卡体系相当完善。虽然有网贷平台，但从知名度和资费来说，都不如信用卡。
比如美国的信用卡利率一般稳定在15%左右，而网贷平台则在8%-36%之间。
不过要完善，对于第一次办理信用卡的年轻人来说，最快也要三四天。办卡的时候，大部分可能会忘记自己要买什么。
BNPL服务公司看到了这个市场，并抓住了没有信用卡的年轻人。
信用卡流程不是很长，审核很慢吗？
BNPL和大家熟悉的蚂蚁花苞、白条一样，一个快字就好。
以Klarna平台为例。提交个人资料并获得额度后，可以直接在支持的商户中选择分期。
从注册到最终使用只需要几分钟。
更何况这个东西不像信用卡，不像传统的消费贷款，没有征信。
因为信用卡少还了几次，最后房贷优惠都下不来了，差评师没少听说。
这种不影响信用评分的操作，可以说是减轻了用户的负担。
此外，由于消费贷款速度快，BNPL的收费仍然很低，甚至低于信用卡。
BNPL不收手续费、管理费、年费等所有费用。这在信用卡中很常见。
更有甚者，大多数BNPL甚至不收利息。如果他们借给你925元，他们会按时还你总共925元，而且不会收你一分钱。
要知道，花呗真正的年化利率是15%左右。
但是开公司不是为了慈善捐款。由于BNPL不向借款人收取利息，他们赚了什么？
实际上，答案很简单，因为反过来，你向使用BNPL服务的商家要钱。
当用户通过BNPL分期付款时，平台会直接将全款转入商家账户，并从中收取6%左右的佣金。
以Klarna为例，来自商家的佣金占其收入的80%左右，如HM、Nike等，都是其金主。
说白了，在整个BNPL模式中，平台就像一个拉皮条的到处拉客，找那些
愿意花钱的年轻人，然后借钱给他们，让他们在老牌店铺里花钱。
因为平台带客人，赚点手续费很正常。
这一点和花呗挺像的，只不过花呗两边都盖，只收商家1%左右的手续费。
BNPL和柏华与借条最大的区别是，柏华提供金融服务，背后的钱来自持牌消费金融公司。和银行一样，受中国银行业和保险业监督管理委员会监管。
总之，根据Karna的数据，使用BNPL服务后，顾客买东西更频繁，花的钱也更多。
也许这就是传说中的借来的钱。最好花掉。
在英国，超过一半的年轻人使用过BNPL，澳洲有五分之一的人口使用过BNPL。
接受BNPL付款的商店数量也在增加。据说，到2030年，BNPL的总规模将跃升40倍，达到39，800亿美元。
市场足够大
，模式走得通，资本们也纷纷入局。
所以除了苹果之外，自己有商城的亚马逊，就和 BNPL 平台 Affirm 合作，加入了这一波放贷浪潮。
像是微软也就早和 Quadpay 合作，在自带浏览器上集成了 BNPL 功能。
当时这一波更新，还被大伙们狂喷是“ 不务正业 ”。
用户这边呢，则是收到 BNPL 广告狂轰滥炸，据统计超过一半的美国年轻人，在 TikTok 或者是 Facebook 上见到过 BNPL 的投放。
各种各样的推广奖励也是层出不穷，活脱脱有点当年国内外卖和打车补贴大战的感觉。
这一场资本的狂欢，让差评君不由得想感叹一句，互联网的尽头果然是放贷。
但与此同时，差评君觉得在促进经济和带动消费的背后，BNPL 还是存在着不少的问题。。。
因为抛开那些花里胡哨的商业模式不谈，BNPL 的生意，本质还是向年轻人放贷。且不说道不道德了，光是风险就十分巨大。
“ 巧 ”的是，因为这一套不要利息的还款模式，BNPL 就多多少少钻了些法律的漏洞。
像是美国的《 信用卡法案 》就规定，禁止向未满 21 周岁的年轻人发信用卡，但 BNPL 又不归他们管，所以不少 21 岁以下的年轻人，就成了 BNPL 服务的主力用户。
这两年光是在美国，用 BNPL 的年轻人，数量就整整涨了 300%。
同样在英国和澳大利亚，这一套利息的模式，或多或少都帮助 BNPL 脱离了些金融监管，从而让这套东西更好地生根散叶。
但俗话说得好，欠的东西，总是要还的。
澳大利亚的 FCA 就整过一个调查，说是发现有六成的受访者因为过度使用 BNPL，身负多重的 BNPL 账单，导致了自己正常生活受到了影响。
一家名叫 Afterpay 的 BNPL 公司，坏账率也高达了 15%，资金链可能随时会出现断裂。
有“ 北美支付宝 ”之称的 Affirm 公司，甚至还搞起了资产证券化，把手上的各种 BNPL 欠条打包起来出售，希望让市场消化掉部分坏账的风险。。。只能说有点次贷危机那味儿了。
差评君呢，也去查了查国内有没啥比较的类似海外的 BNPL 模式平台。
最后，则查到了一家名叫“ 西瓜买单 ”的 App，去年还刚拿到了澳洲 BNPL 平台 AfterPay 的融资。
这平台好不好用，近况如何，差评君不大好评价。
但可以肯定的是，这个平台目前已经被一些专门撸小贷的黑产老哥盯上。
一群等着套现老哥在贴吧里嗷嗷待哺。
所以，最后差评君想说的是，目前的 BNPL 商业模式虽然能说得通。
但无论是风控，还是监管合规等问题上，在全球范围内，都还道阻且长。
单纯怂恿年轻人超额消费和透支未来的生意，可是走不长远的。
毕竟，对于刚刚经历过各种 P2P 暴雷事件，全面清退不合规网贷的咱们来说，可都是身经百战，见得多了。
相关问答：来分期有额度为什么借不出来
来分期有额度借不出可能是因为系统更新、个人信用不足、个人资料失效或者是额度不足。
1、系统更新
据了解，来分期有额度借不了有可能是因为来分期在更新系统。大家等系统更新完，就可以申请了，一般不需要等待很长的时间。
2、个人信用不足
很多朋友的来分期额度是根据借款人以前的信用来评定的，不一定与现在的信用情况相符。如果大家当前的信用情况大幅下降，那么就有可能出现来分期有额度借不了的情况。
3、个人资料失效
来分期在接到贷款申请以后，会做放款前的审核。如果大家的身份证已经过期，手机号已经被注销或者银行卡已被冻结等，那么就会出现有额度借不了的情况。
4、额度不足
在极少数情况下，来分期的放款额度被申请完了。此时，就会有来分期有额度借不了的情况。这种情况比较好解决，大家等1-2天再去申请就可以了。