小白理财编者按：
“1000元日费低至20美分”、“最低日利率0.02%”、“最长免息30天”、“贷款前15天利息为零”.
截图来自某平台推广页面。
借一千元，每天只还两毛钱。那不是很甜蜜吗？
借贷平台通过在各种网络消费场景下营销贷款产品，利用贷款手续简单、放款快、利息低等噱头，吸引越来越多的人借钱消费。
具体来看，大部分软件将最低日利率定为0.02%，如美团生活消费、借贷宝、携程借贷宝、金山金融、滴滴的借钱服务、微博的借钱等。其余十款软件中，360借条将最低日利率压至最低。” 1000元借12期的最低日成本是14美分.”
以常见的最低日利率0.02%为例，通过“年利率=日利率*365”的简单计息方法，得出最低年利率为7.3%。
所以，不要被各种“低利率”的宣传所迷惑，借钱过度消费。
清华五道口金融研究院副院长田璇也指出，“消费者可能没有完整的金融知识。一些宣传，一些包装让你有一种错觉，这种兴趣看起来其实没多少钱。可能一天要花两三元或者三四元，但是如果你运用金融知识，尝试年化(计算利率)，这是一个非常高的比例。”
为防止误导借款人，3月，央行发布2021年第3号公告，责令“各从事贷款业务的机构，通过网站、移动应用、海报等渠道进行营销时，应当以明显方式向借款人展示年化利率，并在签订借款合同时予以载明。他们也可以根据需要显示日利率、月利率等信息，但不应该比年化利率更明显。”
比如金山金融宣传“利息低至1000元，日费低至2分钱”；只有花呗和取现显示“最低日息13000”；滴滴的贷款服务显示“最低日利率0.02%”；JD.COM金条是“5万元15天免费，贷前15天零利息”。
截图来自金山金融页面。
标了年化利率，背后有套路。
经验表明，很多借贷产品的实际贷款利率与宣传的最低贷款利率相差很大。
借贷平台编织的利率“陷阱”，让很多人上当。在黑猫投诉上，关于“年利率”的投诉有4万多条，大部分是“借款后发现年利率过高”。有投诉者反映，部分借贷平台年利率甚至超过36%。
截图自黑猫投诉页面。
根据最高法颁布、2020年8月20日起生效的新版《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》:出借人请求借款人按照合同约定的利率支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场牌价4倍的除外。
中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心4月20日公布的一年期贷款市场利率(LPR)报价为3.85%，已连续12个月保持不变。即双方约定的利率超过15.4%(年利率)的，法院不予支持。
借钱花得痛快，小心还贷。
虽然上述央行公告称，年化贷款利率可以采用复利或单利计算，但如果采用单利计算方式，则应说明是单利。但央行也提到，计算贷款年化利率的公允方式是根据借款人的贷款本金、每期还款额、贷款期限等因素，考虑复利后计算的年化内部收益率(IRR)。目前借贷宝、小额贷款等借贷产品多为简单的利息计算方式，部分产品未按要求说明。
同时，在利率显示屏上，还有各种套餐的借贷平台
此外，很多借贷平台提供零息免息的期限，这也是一个免费的“陷阱”。其实所谓的“零利息”不等于零成本，往往还有“服务费”“手续费”等。这类产品的实际综合年化利率可能很高。平台营销故意模糊借款的实际成本，实际上是以高额利息剥削借款人。一旦消费者逾期，影响其征信，也可能被暴力催收。
2020年底，银监会发布《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》:消费者应了解网络平台贷款等借贷产品，知晓借贷利息的价格、期限、还款方式等重要信息，警惕所谓“免息”、“零利息”的片面宣传。同时，不要过度依赖借贷消费，不要“以贷养贷”、“借长还短”。过度借贷往往会导致资金断流，最终会让消费者甚至家庭陷入困境。
你在借贷平台借过钱吗？利息高吗？(完)
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