小白理财“卡内余额不足？你有一笔专属消费的钱要提现，可以用来购物、家装、旅游。”最近，越来越多的用户收到银行的短信，提醒他们消费货币贷款金额增加，一些银行开始“花式”促销，推广自己的消费贷款产品。
“受疫情影响，新增消费需求萎缩，银行零售业务压力倍增。融360大数据研究院分析师李万甫告诉《证券日报》。据融360大数据研究院监测，目前国有银行和股份制银行的消费贷款产品较多。在同类产品中，一般国有银行的贷款产品利率低于股份制银行。
银行已经努力向消费者提供在线贷款。
近两年，消费金融市场方兴未艾，持牌消费金融公司、信托公司、互联网巨头等众多玩家争相进入。传统银行也开始做出改变，将零售金融作为战略发展的重点。
3月17日《2019年支付体系运行总体情况》央行公布的数据显示，银行卡信贷规模继续增长。截至2019年底，银行卡授信总量17.37万亿元，同比增长12.78%；银行卡应付信贷余额7.59万亿元，同比增长10.73%。卡卡平均授信额度23300元，授信使用率43.70%。信用卡逾期半年未偿授信总额为742.66亿元，占信用卡应付授信余额的0.98%。
长沙银行的“快乐秒贷”也是长沙银行推出的纯网贷，实时审批，实时到账。
3月15日，苏州银行推出名为“天使贷”的产品，贷款额度30万元，面向标杆消费金融领域，服务对象为疫情防控一线医护人员；华夏银行App主打的消费信贷产品“青盈贷”主要针对其“于颖”客户，最高可贷100万元；上海银行“信谊贷”的适用客户为在职2年以上的公务员、事业单位员工、500强企业员工、金融机构员工、优势行业员工。
李万甫坦言，“疫情期间，线下贷款办理无论是从办理流程还是客户消费需求，都给银行带来了一定压力。借助这次疫情，加快了银行消费贷款产品的上线速度。”
控制消费贷款资金流向值得关注。
据融360金融研究院统计，农行“网捷贷”最低贷款利率在5%以下；中行“中银E贷”和交行“惠民贷”的贷款利率在国有银行中处于较高水平，用户可申请的最低贷款利率在5.6%-5.8%之间。
此外，据统计，股份行消费信贷产品的贷款利率主要分布在5.80%-7.00%区间。浦发的“精英贷”、招商银行针对高端客户的“VIP白名单闪贷”利率最低可达5.7%左右，已经是股份行中的最低水平；华夏E贷、光大光速贷、中信信用二贷目前的年化利率至少在6.00%左右；其他股份行利率都在6.50%以上，部分银行网上循环消费贷款年化利率甚至低至7%至8%。
李万甫进一步阐述说，目前国有银行的消费贷款利率下降比较明显，股份制银行大部分下降，但并不是全部还是取决于具体银行的资金成本和产品策略。同时，他强调，“无论什么样的银行，并不是所有的客户都能申请到最低利率，还是会根据客户的具体资质来执行差异化的利率。”
最后，苏表示，未来银行如何通过市场化手段引导供给侧“差异化”，覆盖部分下沉用户群体，也是一个值得深思的问题。
李万甫认为，“消费贷款业务流程的线上化实现，可以帮助银行有效节省人力成本，提高贷款审批效率，长期来看肯定会成为未来的趋势。”
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