小白理财半年前，夏女士花了185万元在融创吕雯城买了一套房子。当时她首付20%，向富滇银行贷款147万，期限20年。贷款专员帮她算了一下，每月需要还款9819.48元。到今年3月，夏女士想提前还贷，银行查了资料说可以，因为她已经还了6个多月的贷款了。办理提前还款手续时，夏女士傻眼了。这半年来，她差不多还了6万，其中只有1.9万是本金。她还需要向银行还款145万余元，也就是说这笔钱的2/3是还给银行的利息。
尽量用公积金贷款。
根据我国相关法律规定，住房公积金的使用不仅限于购房。租房建房，只要符合规定条件，就可以申请提取住房公积金使用。买房时，如果购房者因资金不足需要按揭贷款，可以用自己的公积金申请。
目前昆明公积金的贷款条件要求贷款人必须连续足额缴存12个月，在昆明有公积金或昆明户口，在云南有公积金。贷款期限男方不超过60周岁，女方不超过55周岁；首次首付比例20%，二次首付比例50%；首套利率3.25%，二套3.575%；贷款额度单人30万，夫妻双方50万。
再来看住房商业贷款政策。受疫情影响，央行放水降息。以3月7日为例，昆市首套房贷利率约为5.25% (LPR 4.75% 0.5%(50BP)=5.25%)，二套房贷利率约为5.6% (LPR 4.75% 0.85%(85BP)=5.59%)。与春节前(2月20日前)相比，首套由5.6%降至5.25%。目前各大银行首套首付比例基本在22%，不排除个人资质的影响，即信用记录、工作单位、收入流向等。第二套首付45%。商业贷款只认贷款，不认房子。贷款有1套未结清的，按2套计。此时，第三套住房贷款将停止放贷。
我们以夏女士买的房子为例，算一下公积金贷款和商业贷款的区别。
假设这套总价185万的房子是首套房。按照公积金贷款的要求，首付20%，即37万元。需要贷款148万，20年，利率3.25%。把这个数据输入2020房贷计算器，可以得出月还款额为8394.50元，20年要还的利息为534679.34元，本息合计为2014679.34元。
如果采用商业贷款，首付22%，即40万，20年需要贷款145万，利率5.25%。房贷计算器显示，每月还款9770.74元，20年利息合计894977.70元，本息合计2344977.70元。
也就是说，公积金贷款首付比商业贷款少3万元，每月还贷少1376元，所以总利息更清晰，减少36万多元。
但是公积金贷款是有限制的。前面说了，单人贷款额度30万，夫妻两人贷款额度50万。对于目前昆明的房价来说，显然是不够的。这时候可以采用公积金和商业贷款相结合的方式，比单纯的商业贷款更划算。值得一提的是，部分开发商的楼盘不支持公积金贷款。如果碰巧遇到他们，那就只有硬着头皮去做商业贷款了。
等额还款本金最便宜。
目前，偿还房贷主要有两种方式。首先是等额本金还款。采用这种还款方式，借款人开始还贷时，每月的负担会更大。随着还款时间的推移，还款负担会逐渐减轻，利息支出总额也会相对较低。第二种方式是等额本息还款。在每月还款额中，本金比例
1.提交贷款申请
当你签署了房屋买卖合同，你可以向银行申请商业贷款。无论是一手房贷还是二手房贷，都需要将银行认可的所有材料提交给银行审核，这是商业贷款流程中最重要的一步。
2.银行承兑调查
银行收到贷款申请人的申请材料后，会对材料进行审核。一般商业贷款的审核时间为15个工作日，最长不超过一个月。在银行调查期间，会根据情况要求贷款申请人补充一些资料。因此，贷款申请人需要在此期间与银行保持联系。
3.银行验证和批准
贷款银行会核实几个方面：房屋情况、借款人资质、信用状况等。这是商业贷款过程中的一个重要环节。如果贷款申请人的信用不好，会直接导致贷款申请失败，所以在生活中积累良好的个人信用非常重要。
4.双方应办理相关手续。
告知银行贷款申请人，贷款获批后，需要在银行开户，领取借记卡，签订借款合同。同时办理抵押、担保、质押和保险等相关担保手续。在签订借款合同和办理担保手续时，一定要详细了解合同中的细则，明确自己的权利义务，避免不必要的误解。
5.银行发放贷款。
相关问答：组合贷款计算器 最新 商贷和公积金贷款的年限申请要一样，在组合贷款中，公积金贷款和商业贷款的贷款期限、借款日期和还款日期都可以不同、只不过执行不同的利率。
申请方法：
① 申请组合贷款，初审手续与公积金贷款相同；
② 初审通过后，借款人到银行办理公积金贷款其它手续时，要按照银行要求填写商业贷款部分的借款申请表并办理有关手续；
③ 两部分贷款审批完成后，同时由银行拨付到售房单位帐户；
④ 在组合贷款中，公积金贷款和商业贷款的贷款期限、借款日期和还款日期都可以不同，只不过执行不同的利率。