小白理财2014年，苹果推出了在线支付服务Apple Pay。八年后，美国超过90%的零售商已经接受Apple Pay作为支付方式。
直到今年的WWDC开发者大会，事实正朝着相反的方向发展。苹果后来推出了先买后付服务Apple Pay。人们可以在下单时选择免息分期付款，在收到货物后的六周内分四期付款。
先买后付本质上是一种小额信贷服务。为了保证还款，苹果必须审查消费者的信用和财务状况，比如与Apple ID相关的交易数据。
Apple Pay后来
以前Apple Pay只是消费者和银行之间的支付通道。现在有了Apple Pay以后，苹果就成了贷款人。这家科技公司越来越像银行了。
BNPL是近年来在海外兴起的一种新的支付方式，即人们可以先下订单，然后在收到货物后分期付款。一般分四期，没有任何利息和手续费，逾期费也比较低，大多在10美元以内。
宽松的付款周期，低逾期费，针对小额付款的设计，相比信用卡，先买后付的付款条件宽松很多，自然会受到消费者的欢迎。
此外，Klarna、Afterpay、Affirm作为先买后付领域的知名公司，会在消费者下单后为商家结算货款，减轻商家的资金压力。
在消费者和商家的双重支持下，先买后付犹如猛虎入羊群，迅速成为阿迪达斯、宜家、Zara等网络支付领域的新星。你所知道的海外品牌，几乎都是先买后付的。
即使单笔金额小，但频率高，总成交金额也会高。SFgate还提到，Z世代(大约1995年至2012年出生的人)更倾向于先购买后付款。
数字支付的普及，大大降低了花钱的“仪式感”。以前消费一万元，要从包里掏出厚厚一叠钱，而数字支付只需要输入几个数字。
付款更快，对钱的感觉更弱，订单多付钱。
所以，即使Klarna、Afterpay、Affirm等公司为商家支付更高的价格，仍然有很多商家接入服务。
苹果进入先买后付领域，后推出Apple Pay，攻守兼备。
PayPal还在4中推出了PayPay，即先买后付服务。
虽然Apple Pay作为一种支付方式被近90%的美国零售商所认可，并可以获得相应的服务，但商家支持并不意味着人们会使用它。苹果仍然要面对PayPal和Klarna等数字支付公司的竞争。
今年3月，苹果收购了Credit Kudos，这是一家可以根据公开的银行数据评估信用的金融公司。这也被业内视为进入先买后付领域前的准备，用于加强信用审核。与Shein等电商平台不同，苹果将整个贷款流程牢牢掌握在自己手中。
它将应用生态与iPhone ID账号连接起来，也让苹果掌握了大量的消费数据。把它作为信用凭证加入到审核过程中几乎是自然而然的事情。
根据官网的介绍，苹果将于今年秋季在美国和其他国家和地区推出Apple Pay Later服务。下单后，人们可以分四期付款，不收利息和其他费用。在使用之前，他们必须完成审查。不过需要注意的是，这项服务暂时只支持基于Apple Pay的应用内消费和在线消费。
据《华尔街日报》报道，Apple Pay Later的初始限额为1000美元，与大部分先买后付的初始限额相同。小额、账期短也是苹果一反常态愿意进入借贷领域的原因。
IPhone占据了美国51%的智能手机市场，他们是Apple Pay后来的目标用户。
iPhone的高保有量以及配套的应用和硬件产品吸引了大量用户，其强大的粘性和生态壁垒使得苹果更容易在后期将这些用户引入Apple Pay等自营服务。
即使iPhone 12和iPhone 13相继发售，苹果财报中服务的收入仍在持续增加。苹果2022年第二季度财报显示，服务收入为198.21亿美元，去年同期为169.01亿美元。苹果显然有意让Apple Pay后期在服务业务上再添一把火。
苹果此前推出了Tap to Pay，两部iPhone轻轻一碰就能交易，进一步降低了支付成本。
无论工具还是社交app，几乎在互联网的每个入口都能看到“借贷”服务。作为移动互联网的始作俑者之一，苹果也不能幸免，即使后来的Apple Pay也只是小额贷款。
预付费服务就像一个装满燃料的助推火箭，用于推广Apple Pay。用得好的话，会一飞冲天。用不好，只会吃亏在自己。
Klarna、Afterpay、Affirm等公司就是最好的例子。先买后付的服务已经为他们占领了市场，但当这种趋势消退后，问题也就显露出来了。
Klarna官网有一张特别生动的宣传照，一个有四个口的咖啡壶，分别往四个杯子里倒咖啡，很像先买后付服务的定义。
图片来自：Klarna
然而，并不是每个人都有足够的钱包同时装满四杯咖啡。
专门从事贷款的机构Debthammer曾经在美国做过一个随机调查，发现有近32%的人无力偿还先买后付的服务小额贷款，有些人甚至要从水电房租中扣除费用，影响日常生活。
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先买后付服务用灵活的账期和极低的逾期费用，极大地降低了花钱压力，人们在不知不觉间就超支了。
月初花钱有多爽，月末还钱就有多痛苦。
很快，逾期潮引发了一系列连锁反应，首先坐不住的是信贷公司，Experian、Equifax 等信贷公司表示希望将先买后付的消费记录纳入个人信用报告。
苹果虽然表示 Apple Pay Later 不会纳入个人信用报告当中，但难保以后不会变，毕竟公司之外还有立法，英国政府在去年就表示将针对先买后付公司设立更严格的监管政策。
先买后付火得太快，互联网科技在高速传播方面有着天然的优势，近几年来类似的服务已经走向全球，速度快到人们还没来得及全面认识先买后付，就已经开始超支和逾期了。
▲ 你的快递盒是不是也「堆积如山」
尽管先买后付多为小额信贷，但并不意味风险比大额信贷低，如真的全面纳入信用报告，极有可能会影响人们之后的房贷、车贷等。
消费者们要的不仅仅是下单一时爽，更是花钱有道，先买后付服务商们在鼓励消费之外，应该提供更详细、更显眼的风险提示。告诉人们他们不仅仅是分期消费，更是在借贷，无论额度有多小，按期还款很重要。
苹果曾在借贷门外踌躇了好几年，相信不会不知道这个道理，便捷的消费支付服务固然好，收支有度同样重要。
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