小白理财自媒体/财经三剑客
近年来，现金贷伴随着各种争议和质疑，包括利率畸高、砍头、暴力催收、搭售搭售等。对消费金融行业造成了严重的负面影响。
在监管部门不断整治各种乱象之后，客观来说，现在的行业相比前期已经规范了很多。但是，我们也注意到一些机构仍然在线上运营，比如同程旅游旗下的同程金夫。
捆绑新招：借款一个月，扣费一整年。
同程金夫的运营公司为上海银旅金融信息服务有限公司，是同程旅游集团打造的旅游行业金融服务公司。其法人代表为同程旅游创始人马和平。
通程金夫在消费金融领域的主要布局包括通程白条、通程金条、贷款超市以及最重要的现金贷产品。
2017年初，同程金夫推出了个人旅游和其他消费的信用贷款产品。从命名上看，筹钱游就像是同程旅游基于自身业务开发的旅游行业场景下的消费金融产品，但实际上是不折不扣的现金贷。
钱友长期以来的搭售行为饱受诟病，网络上大量借款人投诉指责其“诱导强行开通会员”、“变相收取砍头利息”。
2020年2月17日，郑先生在做钱游贷款时，公开表示要购买乐活会员进行支付。郑先生以为可以支付60元的首付款，实际却要连续支付12次720元。但郑先生只借了1000元，期限只有一个月。
郑老师认为，借1000元不算利息收720元会费，比抢劫更有利可图。这是一笔常规贷款。
像郑先生这样的借款人还有很多，因为集资旅游的搭售很混乱。有的借款人声称在自己不知情的情况下被开通为会员，属于强制买卖；借款人还说，明明显示开通试用一个月，结果却默认延长一年。
尽管频频被质疑，同程金夫也曾向媒体否认钱旅存在的种种问题，但监管部门下发的文件似乎有不同看法。
2017年12月，监管发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，其中提到各类机构以利率和各种费用形式向借款人收取的综合资金成本应当符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定；各类机构向借款人收取的综合资金成本要换算成年化形式。
通知强调“各种费用形式”，也就是说，取钱游捆绑收取的会员费也要折算成年化形式作为资金成本。
按照这个口径，根据郑先生的还款账单，可以算出年化成本接近300%，远超24%的法定上限。如果不考虑会员费，取钱游收取的利息大约是年化35%，相差8倍以上。
可见，集资旅游业务在操作过程中明显涉嫌打擦边球，收费也已涉嫌违规。
长期踩线未整改，用户去总部维权。
公开资料显示，类似的集资旅游搭售行为已经存在一年多了。
在乐活会员之前，钱游也推出了各种所谓的权益卡，包括黑马的环球权益卡，豪华旅行权益卡，高端旅行权益卡。1000元一个月贷款期限的权益卡费用多为159-199元，借方为易付通、富宝等。只有这部分费用换算成成年人大概是200%左右。
据了解，黑马克的权益服务由同程旅游旗下的上海吕纪科技有限公司提供。调查显示，吕纪科技在2019年3月申请了Heimake的商标，但商标分类属于厨房卫浴，令人费解。业内人士告诉我们，如果有争议，分类不匹配的商标有
例如，银监会2019年7月发布《关于开展现金贷等网贷平台意外伤害保险业务自查清理的通知》，要求各大财产保险公司立即停止通过现金贷等网络借贷平台销售意外险业务。
但是，与取钱游捆绑的会员服务并不是保险产品，不属于银监会监管范围，目前也没有更有效的政策来规范，这可能也是同程金夫敢于上线运营的原因之一。
值得一提的是，同程旅游在捆绑方面一向经验丰富。多次被媒体曝光搭售保险、餐食、抢票套餐等。甚至被用户告上法庭维权。
然而，越来越多深受集资旅游搭售行为困扰的借款人也开始维权。同程金夫会在投诉初期安排介入并退还相关费用，但从2019年下半年开始，同程金夫对此类投诉的处理越来越消极。很多借款人表示，现在几乎没有退费的办法。
(图注：2019年收集投诉和筹款的投诉解决率)
当然，也有借款人通过非常规手段成功维权。
2020年1月22日，一借款人在第三方论坛发帖称，其通过各种渠道投诉同程金夫均以失败告终。当天，他驱车前往同程旅游苏州总部投诉维权，并成功将同程金夫多次收取的权益卡费用全额补缴，共计3000余元。
从此次事件可以看出，同程金夫对于自身捆绑搭售问题的态度似乎比较微妙，面对上门投诉并不自信地拒绝退款。
此外，还有黑产盯上了省钱旅游权卡的退款。我们在百度贴吧看到，有网友发帖称可以办理权益卡退款，可以进行投诉，可以代为退款。只要他们买了卡，就可以返还部分资金。
持牌机构需要推动行业的规范化，对热钱拉钱更要谨慎。
与同程金夫的经营和投诉形成鲜明对比的是，据不完全统计，此次集资之旅背后至少有6家出资人，包括众邦银行、苏宁银行、上海银行、光大信托、云南信托、中融信托，均为业内正规金融机构。
还有网上小贷——广州萤火虫小额贷款有限公司(以下简称：
萤火虫小贷），该公司与同程金服均是同程旅游的全资孙公司，法人代表均是马和平。
应该说，当前的消费金融行业已经很少有平台像同程金服这样在现金贷业务上捆绑搭售商品，尤其是正规持牌机构。然而其合作的众多金融机构似乎并不在意，或许这也是同程旅游集团背书的优势。
不过我们还注意到，拥有大集团背景的提钱游在协议等细节上存在一些问题。
提钱游借款页面显示，借款人需要签署多达9个协议，仅仅个人信息使用授权协议就需要签署3个，协议内容主要是关于收集、使用个人信息等。
其中《自由花信息使用授权协议》的被授权人是南昌县浩峰信息服务有限公司，该公司在股权上与同程金服没有任何关系，协议中也没有提到将个人信息用于提钱游业务。该协议的合理性和必要性值得商榷。
值得一提的是，同程艺龙曾在2018年底因为个人信息保护、默认开通12306畅行会员等问题被工信部约谈。
还有《个人消费贷款合同》，合同是借款人与众邦银行签约，但合同页面却显示深圳发展银行信用卡领用合约，不知道是套用合同还是工作失误。
另外，同程金服旗下的程程白条当前的用户服务协议显示，合作方有萤火虫小贷、京东金融、苏州滴水商业保理有限公司，有贝网络科技（杭州）有限公司等，其中有贝网络早已与2019年7月31日决议解散，当前的经营状态为注销。
从合作的资金方来看，同程金服向提钱游投入了不小的资源。然而无论是产品设计还是细节处理，提钱游都没有体现出知名互联网公司旗下持牌机构应有的质量和水准。
而且我们认为，消费金融行业的资金方不应该过于重视助贷机构的背景和赚钱能力，更需要深入了解业务的合规性，共同推动消费金融行业的规范化。
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