小白理财展业模式线上化转型后，消费金融公司纷纷建设自营网上商城和自营消费场景。这一方面是对标监管的要求，另一方面也是精细化运营的必然之举。
作者|葛东
生产|消费金融频道
头部消费金融公司建立了基于在线分期商城的在线模式，还款和用户权利齐头并进。在此背景下，新开业的消费金融公司也纷纷抢滩线上分期商城，提前进行线上生态布局。
近日，平安消费金融升级App功能，推出线上分期商城。产品名称涵盖手机、电脑、家用电器、美容化妆品、百货、食品等。产品由平安健康网提供。平安消费金融App此前分流的医美等产品已经消失。
目前平安消费金融商城的商品还不够丰富，但是有一些高端的美妆产品和白酒。用户在选择商品支付方式时，除了微信和支付宝，还可以用平安小橙花支付。以一瓶200ml的53度飞天茅台为例。选择平安小橙花分期，每期可低至69.62元。
从利率来看，平安小橙花的年化利率三期13.6%，六期15.3%，12期13.7%，24期13.9%，甚至低于花呗和部分信用卡产品。但在逾期罚息方面，平安小橙花的利率更高。逾期后，逾期罚息按每日0.0579%收取，折合年化率21.13%。
就消费金融公司网上商城现状而言，网上商城服务主要分为分期商城和生活服务权。前者定位为电商分期，后者服务于会员、积分兑换、充值等各种虚拟产品。
通过电商与权益的交叉共振，消费金融公司不仅可以直接为用户提供线上分期购物体验，还可以为用户提供各种主流生活服务平台的服务渠道，甚至深入用户的本地生活，逐步使消费金融场景从粗放式管理走向精细化。
平安消费金融能够在短时间内搭建完成商城功能，足以说明分期商城对于消费金融公司闭环业务的重要性。去年4月，平安消费金融正式开业。在已开业的28家消费金融公司中，平安消费金融以50亿元的注册资本位列行业第二。
开业后，平安消费金融随即推出App，同时推出小橙花和小橙卡，布局个人循环消费贷款产品和信用支付产品。平安橙花最高额度20万元，日利率0.039%，年化利率14%至24%；橙卡是平安消费金融和上海银行合作的信用支付产品，支持用户使用该卡绑定支付宝和微信。
在消费贷款产品体系布局之后，平安消费金融再次上线，聚焦当前消费金融市场的精细化运营趋势和获客困境。以分期商城和信贷生活为载体，可以放大消费金融公司的金融优势，部分消费金融公司利用付费会员增强用户粘性。
在这个过程中，消费金融公司还可以结合大数据建模技术，追踪用户在平台中的消费行为，完善用户画像，根据用户的风险特征，为用户提供个性化的产品。
客户难已经成为消费金融行业的普遍现象。如何在网上吸引用户并保持活跃，成为消费金融的重点研究课题。目前消费金融市场走向线上是大势所趋。线上展示有两种实现方式：一是与有流量和场景的平台合作，二是搭建线上场景和流量入口。
早期的消费分期模式，消费金融公司主要依靠场景附着来拓展业务。消费金融公司本身不经营自营业务。
相比自营场景，消费金融采用附着嫁接的模式，可以在短时间内获得更高的收益，也避免了自建带来的长期成本投入和投资渠道支出。而当消费金融公司数量增多，商家柜台上可供合作的分期产品越来越多时，消费金融公司的话语权就会降低，陷入典型的买方市场，展业将极为被动。
消费金融服务线上化趋势明朗后，消费金融公司对场景建设的认知也发生了变化，自建场景成为行业主流方向。业内人士表示，“自建商城等消费场景更方便用户获取金融服务，体验和粘性会增强；对于消费金融公司来说，可以快速识别用户，实时监控风险，有效跟踪贷款的真实用途。”
持牌黄金消费发展至今已有十年，增量难求。市场也进入了红海厮杀阶段。网贷等非持牌互联网金融业务被监管叫停后，确实给持牌消费金融公司带来了收益。但目前的市场环境仍然对非头部机构构成很大挑战，尤其是在资金、行业竞争、场景、风险控制等方面。
消费金融市场正在从外延式发展向内涵式发展转变，其中自主风控是第一位的，在此基础上必须具备自主获客能力。想要独立获客，就必须成立自营的网上商城或者自研相关智能分期产品。这对于小资产、低利润的组织来说很难，但对于头部组织来说，却是与其他组织竞争的壁垒。
消费金融行业仅靠规模扩张就能实现高速增长的红利期已经过去。从早期消费金融公司的数字也可以看出，市场已经告别了上半场。以数字化能力立足，打通消费金融生态循环，成为行业共同的探索方向。
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