小白理财| |WEMONEY实验室制作
文|林晓霖
近日，多位网友反映，在借贷平台上用芸豆借钱，除了被平台收取高额利息外，还莫名其妙地多了一笔“购物金额”费用。网友表示，该平台只是一个纯借贷平台，并没有电商业务。他们怀疑这笔费用是变相的担保费。一旦加上这笔费用，借款实际年化利率将超过36%。
WEMONEY实验室发现，芸豆背后的实际运营公司与快牛金科(现已更名为快牛智能)有着千丝万缕的联系。
1.莫名其妙的额外“购物金额”是变相的担保费。
安徽朱老师2021年9月在芸豆子平台借了3000元。朱老师回忆，借款页面显示，12期还款，每期339.89元，包含“购房款”。此选项不可取消。付款后，祝老师发现购买金额变成了“融资担保费”。
根据还款清单，每期利息为本金加利息301.39元，加上担保费38.5元。按内部收益率计算，这笔贷款的利率是60%。没有这个所谓的“购物金额”，年化利率就是36%，少了462元。
但愿老师没有提示融资担保费只显示“购买金额”再回忆贷款支付。祝老师疑惑为什么买入金额会变成「融资担保费」？
此外，他发现芸豆支行没有提供任何贷款相关协议，芸豆支行客服称无法提供贷款合同。
另一位来自浙江的孙老师和朱老师的情况正好相反。2021年12月，孙老师向芸豆借款5000元，分12期还款502.31元。根据内部收益率计算，这笔贷款的利率为36%。他说下一段之前没看到“购买金额”，显示有融资担保费。但付款后，融资担保费就变成了“购买金额”。
孙老师也说没有找到借款合同，客服给的回复和朱老师一样。
WEMONEY实验室将芸豆分支注册为用户。芸豆分支在给出的相关平台协议中没有显示是哪个平台，或者明确标明了其运营机构，但只是一份空白的用户协议。经过注册、实名认证、活体鉴定，WEMONEY研究室获得授信4000元，借款4000元，分六期还款786.66元。根据这个数据，IRR计算出年化利率为60%，包括每期89.73元的融资担保费。这种融资担保费是强制性的，不能取消。
孙老师对上述情况表示，这个融资担保在借了钱之后就变成了“购房款”。
为什么芸豆会隐藏「融资担保费」，变成「购物金额」？
WEMONEY研究室发现，贷款页面确实显示了相关合同，但这些协议都是空白合同，并没有显示借款人、贷款人、贷款利率等应该明确的信息。
针对上述情况，WEMONEY研究室以用户身份致电芸豆分公司客服。客服说贷款前已经提供了一份贷款合同，不能再提供了。WEMONEY研究室再次表示贷款前的合同为空白，没有提供任何贷款信息。客服依然以已经提供了为由拒绝了展业贷款合同。
朱老师说，一般借款人对金融知识都不熟悉，所以客服拒绝了，他们也只好接受了。
2.芸豆，贷款钱，梦树指向快牛黄金分割。
2021年3月，中国人民银行发布公告，要求各从事贷款业务的机构在营销时以明显方式向借款人明示年化利率，并在签订借款合同时予以载明。芸豆既没有说明贷款利率，也没有提供贷款合同。
贷款合同规定了贷款的基本条件。北京市中级律师事务所韩栋表示，未能提供借款合同条款以建立民间借贷关系，包括金额和利率违约责任，是违法的。
因为没有借款合同，只有孙先生提供了一份资料。在平台协议中，背后的公司指向了苏州瑞赢信息T
借钱是快牛金科的借贷平台。钱商的经营主体为萍乡云志网络科技有限公司，实际控制人为陈丽萍，持股70%。sky check显示，贷款金额和快牛金科的股权之间似乎没有关联。
Sky-check显示，该笔贷款的原运营主体上海腾桥信息科技有限公司(简称“腾桥信息”)于2017年5月注册了与该笔贷款相关的商标信息，该公司为上海丹虹金融科技有限公司的全资子公司，上海丹虹金融科技有限公司为快牛金科的运营主体。
此外，2017年1月，钱牛牛宣布获得京东金融B轮融资会上，快牛CEO倪表示，“恒业贷”正式开通，成为与、快分期、贷钱并列的独立子品牌。”
天空调查显示，重庆两江新区通融小额贷款有限公司和上海丹红金融科技有限公司为关联公司。
这些消息都指向了芸豆和快牛黄金分割的联系。芸豆不提供借款合同，或许是故意隐瞒其真实的平台用户和出借人。
2020年4月，钱牛牛宣布从即日起停止P2P借贷的信息中介业务。与此同时，快牛金科悄悄将品牌名称改为“快牛智能”，有意淡化“金融”属性。
相关问答：借款大王苹果商店里怎么没有了 首先苹果应用商店下载不了可能是由于该软件有违反苹果应用商店有关规定而被临时强制下架，其次，不能通过手机APP还款，可以通过打大王贷款金融公司官方客服电话进行还款，可以通过转账形式，把欠款打到金融机构官方账号，注意必须是官方账号才可以，以防被骗同时也可以到大王贷款金融公司总部或者分公司进行相关还款操作。拓展资料借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。其中，向对方借款的一方称为借款人，出借钱款的一方称为贷款人。借款合同依据贷款人的不同可以区分为金融机构借款合同和自然人间的借款合同，二者都属于典型的转移财产所有权的合同。贷款审批是主管信贷业务的人员在规定的审批权限内，依据借款申请书和贷前调查意见，进行 “认定事实，掌握政策，确定贷款” 的过程。流动资金贷款实行三级审批制。主管领导人对贷款发放的结果负决策责任。认定事实，即审批人对企业和信贷员提供的贷款原因和用途进行复审，正确判定其性质。掌握政策，以认定的事实为依据，根据国家和上级银行确定的信贷政策，最终确定贷与不贷，贷多贷少的意见。确定贷款，主要是决定贷款数额，还款期限、利率和贷款方式。 有些贷款主管领导还应对信贷人员提出跟踪调查和监测的要求。任何一笔贷款都须坚持执行“两签”或“三签”的贷款审批原则。即每笔贷款都必须由信贷员调查提出初审意见，信贷科长审查批准方可生效发放，对额度较大或按规定必须 “三签” 的贷款，应经行长签批发放。任何个人不得单独签批发贷款。