小白理财涉嫌分流高利贷，存在收取服务费和高额逾期费的产品违规行为。
荣树贷款是白蓉云创旗下的一家贷款超市。运营方为广州数字金融互联网小额贷款有限公司，是白蓉云创科技有限公司的全资子公司，榕树贷页面显示为用户“智能推荐”，“每天从195款产品中筛选出5款产品和易到付产品”
在理财观察组的页面上可以看到的产品有8款，分别是恒易贷极速版、桔子分期、任意花、和贷、恒易贷、趣钱花、紧贷、宽La。
我们发现，上述八款产品中，恒易贷极速版和桔子分期可以直接在榕树贷页面申请，其他产品需要跳转到网页才能打开。
通过研究产品的贷款协议，我们发现这些产品很多都不合规。以桔子分期为例。页面宣称费率为每年36%(最高法规定的最高利率)，但实际上橙分期会收取信息服务费和逾期费。
此外，桔子分期还明确表示“如果提前结清所有剩余款项，将视为违约。”用户需要将剩余本金全部返还，并向乙方支付违约金，即当期利息金额。
此外，桔子分期披露的合作机构授权协议多达20份，包括《平台服务协议》、《第三方服务协议》、《借款合同》、《委托扣款授权书》、《百行征信个人征信授权书》、《渤海信托个人征信查询授权书》以及盛银消费金融有限公司等消费金融公司的协议也就是说，用户一旦点击“同意”，就将个人信息同步授权给上述机构。
在收集投诉方面，橙高利贷和暴力催收的投诉多达600起。新浪黑猫投诉197条。但是桔子分期很棘手，账面利率卡在36%的边缘。3月28日，有用户投诉“橙子分期利息高，不能提前结算”。根据借款人提供的资料，他借了7000元，分12期还款，每期还款金额为703.23元。IRR计算利率为35.9987%，卡在36%的上限。同样，另一个借款8000元，每期还款803.46元的用户，12期，也差不多，IRR卡在35.9408%。
我们知道，按照监管要求，所谓上线36%是一个综合实际的借款成本，计入各种费用，桔子分期的实际年化利率已经超过36%。《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(以下简称《通知》)明确要求“各类机构以利率和各种费用形式向借款人收取的综合资金成本应当符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或者撮合违反法律有关利率规定的贷款。各类机构向借款人收取的综合资金成本应折算成年化形式，提前充分公开披露贷款条件、逾期处理等信息，提醒借款人相关风险。”
财政部、财政部发布的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》号文将实际年利率36%认定为非法放贷的标准。
调查信息显示，桔子分期经营者为北京桔子分期电子商户有限公司，法定代表人为石晓东。从自身借贷资质来看，只投资了一家天津华北创业小额贷款有限公司，持股10%。
除了桔子分期，榕树贷推荐的任意花等产品也存在类似问题。平台上公示的年化率为2.955%，即年化35.46%。提供方为哈尔滨元丰小额贷款有限公司，运营方为北海海纳百川信息技术有限公司，一用户在聚会中投诉“任意花收取高额服务费，不出示合同，要求退还服务费并调整还款金额。”
用户提供的还款信息显示，在1991.42元的账单中，除了本金和利息，还包含了213.5元的服务费。
至于服务费，监管早就禁止了。上述《通知》提到“不得撮合或变相撮合借贷业务
比如再恒易贷，运营方是常恒旗下的京网众创科技有限公司。声明月费率1.88%-2.959%，即年化22.56%-35.508%。然而，3月30日，有用户投诉恒易贷和悦榕庄贷款，称“恒易贷旗下悦榕庄贷款18000元，月还款1985，共计23820元。”可以看出，这个用户的还款期限是12。IRR计算后的年化利率为55.1682%。
此外，有关榕树贷款的投诉有401宗。涉及的平台还包括佳音金科旗下的优我贷、和谐、水莲花金条等。
虽然悦榕贷没有向笔者推荐上述产品，但是在客服页面上，悦榕贷专门设置了关于水莲金条还款失败的自动回复。
这也从侧面印证了悦榕贷向用户推荐了水莲花金条，部分用户无法正常还款。水莲花金条(智联(北京)科技有限公司)投诉1200余起，涉及暴力催收和高利贷。
3月29日，有用户投诉，“我于2019年6月10日在榕金融App推荐了一笔水莲金条的贷款，10000元，分12期还款。前三次还款是1902.32，1698.5，1698.5，剩下九次还款是920.97，总金额13588。
05。本人现已还款10期，金额为11746.11，已经将本金还清附带1746.11元利息了，竟还要求还款剩余两期，金额1841.97。”用IRR计算后年化利率为60.77%。
那么，作为一家大数据公司旗下的贷款超市，百融云创和旗下的榕树贷款，对自己上架的平台的利率、催收等问题是否一无所知？亦或是明知不合规，却仍然为了吸引借款人而上线？自称的合规性又从何谈起？借款人通过榕树贷款借到高利贷，榕树贷款是否应承担责任？
一位业内专家谈到导流平台的责任时表示，在涉及校园贷、现金贷等产品推介中，平台应尽到责任，不为违规的产品导流。
说好的反欺诈 却允许“多头借贷”
除了给疑似高利贷导流，榕树贷款的另一大问题还在于，允许甚至鼓励用户“多头借贷”。
早在2017年底，监管部门就发布了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》 规定，强调“应采取有效措施防范借款人“以贷养贷”、“多头借贷”等行为。”
这两年，央行牵头成立的百行征信就一直致力于进一步完善征信体系，打通信息孤岛，多方保障安全。作为大数据公司，百融云创也在多个场合称为反欺诈助力。
例如，去年5月，百融云创创始人、CEO张韶峰就曾以导师身份分享“消费金融营销与风控的对立统一”，称“百融云创的特殊名单产品“照妖镜” “照妖镜”依托于行业内最大的反逃废债与反欺诈联盟，为金融机构免费提供“老赖”身份核验，让’老赖’们无所遁形，保护投资人权益，助力金融机构防范欺诈风险。”
但与百融云创的对外形象不同，百融旗下的榕树贷款，却正在利用自己的平台，为用户提供多头借贷的土壤，培养这些多头借贷用户，说好的反欺诈呢？我们不禁想问，百融云创、榕树贷款究竟是在为谁助力？又是为何一直在监管眼皮底下做出上述行为？作为行业头部机构，难道不应该成为行业表率，严于律己，严格遵守监管规定，共同促进征信环境改善么？
回到行业里，我们也知道征信问题的解决不是一天两天。但如果头部机构都为了商业利益等因素“明知故犯”，业内的合作、共同的努力将基于什么开展？行业的未来又在哪里？
再进一步说，百融云创的问题在于，“既当守门员又当运动员”，不仅成立了贷款超市，还设立了小贷公司，又要做大数据风控。那百融如何平衡这些定位？
金融观察团认为，对于百融云创和榕树贷款来说，既要平衡商业利益和行业道德，也要注意长远来看对行业发展的影响。为了利益“饮鸩止渴”，得不偿失。
*声明：金融观察团登载此文出于传递更多信息之目的，不构成任何建议。
相关问答：相关问答：征信查询次数过多，在哪里还能申请贷款？
征信查询的次数多了，只是征信花了点，只要你的个人资质没有问题，想要贷款的话，也不是没有可能的。
为什么征信查询的次数多了不好贷款？
现在去银行贷款，银行首先就是看你的个人征信，如果你的征信有逾期、不良记录的话，想要贷款，基本上没戏，如果你的个人征信没有问题，只是查询的次数多了，那有没有可能放贷呢？
我们这里说个题外话，首先要明白银行放贷是为了什么？
不可否认，银行放贷是为了赚钱，银行想要赚钱就必须保证自己借出去的钱能够收回来，并且还能收到一定的利息，那在这种前提下，如果有过不良记录和逾期的人，银行放心贷款给你吗？借出去的钱能按时收回来吗？
这个时候，银行那里就要打个大大的问号了，如果控制不好这个风险，银行这笔贷款就有可能会成为坏账，这也是为什么征信不好的人，贷款不批的原因。
如果只是征信花点呢？只是征信查询的次数多了呢？
这个就要看银行的审核严不严了，如果你的其它资质都没有问题，收入稳定，没有太高的信用负债，只是查询的次数多了点，大部分银行还是愿意贷款给你的。
这里需要注意的是，一般银行只看近期的查询记录，保守一点的银行都是看近6个月的查询记录，以此来确定你现在的资金情况。
比如，你近3个月频繁的查询个人征信，查询的原因都审核贷款的话，就说明你近期需要资金，而且非常的迫切，同时，这也说明了其它金融机构并没有给你放款，如果放款的话，你就不会找现在这个银行了。
刚刚也说了，如果你的个人资质比较好的话，有房有车，有稳定的收入，没有太多的负债，这种情况下，征信虽然花点，但大部分银行还是愿意给你贷款的。
个人征信的查询记录保留多久呢？
一般是2年时间，2年之后就会消失，其实2年前的查询记录基本上就没有多大的意义了，就算是非常严格的银行，最多也就看你近2年的查询情况，毕竟两年的时间跨度已经很大了，一般的银行只需要看你近半年的情况就可以了。
所以，如果没有什么事的话，最好不要给自己的征信添加查询记录，毕竟多了也是有影响的。
目前，个人查询和贷后管理是不计入查询次数的，每人每年最多可免费查询2次，超过2次查询需要收费，贷后管理是银行给你放贷后，每个月或者每3个月一次的按例查询，直到你结清贷款为止。