小白理财红星资本局今天采访民生银行南京分行，相关工作人员表示，办理这项房贷业务的工作人员已经离职，目前上级部门正在妥善处理此事。
偿还本金7年，未还1分。
银行：此按揭贷款采用先息后本的还款方式。
2013年10月，浦先生在民生银行南京分行凤凰西路支行办理了一笔组合房贷业务，贷款总额147万元，其中住房公积金30万元，商业贷款117万元，贷款期限20年。
蒲老师说，当时签合同的时候约定，117万的商业贷款贴现年利率约为4.2%，以等额本息的方式还款，每月还款额为8092.95元。
借条显示还款方式为“等额本息”
2020年11月，浦先生想换房。查他的征信报告时发现，还款7年了，他的房贷本金还没变。
“反正我还了快七年了，本金总会变的。不可能一分钱没变，”蒲先生在接受媒体采访时说。
按照等额本息的还款方式，每月还款额不变，还款本金逐月递增，利息逐月递减。蒲老师每月还款额8092.95元，其中本金要从2600元起增加，利息要从5500元起减少。
但根据蒲先生的借款还款明细，从2014年2月开始，本金的还款金额一直为零，但每个月都在还利息。
本金还款额始终为0。
采访中，浦老师提到，“当时我前两个月还的时候，第一个月和第二个月存了9000块钱，它自动给我扣了四五千。然后我每个月都全额存，他却扣了这么多。”
蒲老师还说，每次还款前，民生银行都会发当月还款金额的提醒短信。因为他办理的是组合贷款，以为差额已经从公积金里扣了，所以没在意。
民生银行客服经理回复浦先生：“这个房贷采用先付利息后付本金的还款方式，先付利息，到期后一次性还117万本金，类似于消费信用贷款。”
客服经理说还款其实是“先还利息，再还这个”。
对于银行的说法，蒲老师并不认同，“我没有要求更改还款方式，银行擅自更改，属于重大违约”。蒲老师也算了一笔账。如果按照当时合同约定的年利率4.2%左右计算，20年房贷，先还利息，后还本金的还款方式，比等额本息多出三四十万。
专业人士：
主流的按揭还款方式是
等额本息和平均资本
红星资本局从多家银行信贷业务中心了解到，目前所有银行的房贷都采用等额本息和平均资本两种还款方式。
等额本息是指每月还款额不变，还款本金逐月增加，利息逐月减少。平均资本是指每月还款金额递减，其中每月还款本金不变，利息逐月递减。
中国农业银行的一位信贷经理告诉红星资本局，“先息后款”是指借款人可以先还利息，再还本金。目前只适用于商业贷款、消费贷款等短期贷款。房贷业务只有等额本息和等额本金两种还款方式。
按照等额本息的还款方式，蒲先生每月还款额为8092.95元，其中本金要从2600元起增加，利息要从5500元起减少。根据蒲先生的借款还款明细，这7年间，每月还款利息约5500元，每月还款本金始终为0。
“可能是工作人员在输入贷款时出错，错误地将
四川圣豪律师事务所郝律师告诉红星资本局，根据《民法典》第五百零九条“当事人应当按照约定全面履行义务”，银行应当按照借款合同约定的金额、还款方式、期限，严格履行与贷款人签订的合同。擅自改变还款方式属于违约行为，应当承担违约责任。违约给出借人造成损失的，还应当承担赔偿责任。贷款人可向银行所在地中国人民银行分支机构提出申诉，或向人民法院提起诉讼，要求银行按合同履行。
如果不是银行故意更改还款方式，而是由于输入错误、程序错误等其他原因造成的，属于银行自身管理的问题，不能免除违约责任。此外，根据第543条“当事人可以协商变更合同”，银行变更还款方式的，必须与贷款人协商一致。
民生银行南京分行工作人员表示，近期会拿出相关的处理方案，之后会和浦先生协商。
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相关问答：经营贷先息后本计算等额本金计算公式: 每月还款额=每月本金+每月本息 每月本金=本金/还款月数 每月本息=(本金-累计还款总额)X月利率 计算原则:每月归还的本金额始终不变,利息会随剩余本金的减少而减少。先息后本指的是先还利息再还本金的贷款方式。一般来说，先息后本每月只需还银行贷款金额的利息，到期后一次性归还贷款本金，其中月利息为年利息除以12，这种方式一般适用于贷款期限45天以上的项目。相关问答：等额等息和先息后本，哪种方式还款好？
先息后本or等额本息
很多客户办贷款都想做先息后本，其实如果是长期用钱，等额本息才是对客户一种良好的约束。
因为先息后本一年后大多数人是还不起的，包括大企业也是，在归还本金的那一段
时间，几乎是愁白了头，联系人脉进行资金过桥。然后继续续命。
时间一久，就会以为这笔钱本来就是自己的。就不会预备钱来进行还款，一旦哪次转贷失败，就是资金崩盘的开始。
有人会说，到期还本金时可以找垫资呀，这种想法会有两个隐患：
1.会让自己潜意识淡化这笔贷款的压力以及淡化产生的动力，潜移默化增加负债上限。
2.垫资也会考虑你的综合负债情况，一旦评定你资不抵债，那是不会有人做这个高风险业务的。
而等额本息可以约束你每个月都还一点本金不至于最后一天被庞大的本金压垮。
如果只是短期周转即可快速回本，那先息后本可以作为首选。
综上所述，先息后本和等额本息各有利弊，
适合自己的才是最好的。
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