小白理财谢谢楼长老铁——用佛家心态看楼市。不要急功近利，不要胡说八道。为购房者做好决策，买对路上的房子。指挥官期待和你有个故事。
最近朋友圈里发了一张截图，让人看着挺靠前的。
据说X银行对外表示会给公积金贷款开绿灯，等房贷办完了再贷款，还主动要求对公积金业务给予更多支持。(具体哪家银行我就不透露了，估计其他银行也会跟进。)
我的天啊！这是同一家银行不愿意迂回地给人公积金贷款吗？真是难以置信！
如果是真的，肯定很重。不要抱怨佛山个人额度只有30万，后面我再拆解。
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这次银行率先对公积金贷款做了180度的转变，对很多人来说已经足够了。
如果你没有任何公积金贷款的经验，那就来看看最近跟我发生的一场铁一般的口角吧。
他去年申请了公积金贷款，到现在已经9个多月了，还没有贷款。我相信这不是购房者的常态！
因为是组合贷款，公积金和商业贷款都没有打到开发商的账户上。你觉得你开发商惨吗？
难怪大部分开发商一直阻挠公积金贷款和组合贷款。比如以不卖相威胁，以收折诱导，故意说银行不收公积金贷款等等各种理由。
原因只有一个，就是开发商怕公积金放贷遥遥无期。
如果一堆客户都在做公积金，那开发商就完了，项目到时候就停工了，因为没钱付工程款。
而且银行还会和开发商一起设置障碍，让组合贷款中的商业贷款利率大大提高。毕竟公积金贷款利率是3.25%，商业贷款利率是5%以上。差价就是利润。
因此，购房者经常抱怨开发商不配合甚至阻挠使用公积金贷款，但并没有太大的反应。
说到底，责任不在开发商身上，而是大部分私人开发商承担不起！
02
银行的底线为什么要放开？
我们来看看最近的利率。已经跌破5字头了，直接到了4.8%。不只是一个，而是一批。
本来二手利率比一手有优势，现在两者相差不大。
大家都知道公积金贷款利率是3.25%，但是和商业贷款有1.5%左右的差价。但是现在银行愿意牺牲一些利润来抢单。我认为有三个可能的原因：
目前银行能放贷的额度很高，一些大银行在佛山的市场份额很小，很难不采取这种“自杀式操作”来抢单；
楼市不如预期，银行在信贷口放低姿态，也是为了提振楼市信心。公积金绿灯和商业贷款利率下降本质上是一样的；
以前公积金审批贷款时间太长，不是因为公积金账户没钱，而是因为一个政策限制了楼市过热。但某种程度上，这种限制对于想通过缴纳公积金享受低息贷款的人来说是不友好的。现在政策宽松了，大材小用了。
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看到这个政策后，我担心两件事：
组合贷款中的商业贷款部分能否少浮或不浮；
佛山个人公积金额度能否提高到50万/人。
先说第一点。要知道佛山个人公积金贷款最高额度只有30万/人。按照佛山现在的房价，200万的房子贷款7140万。
单身的话，公积金贷款30万，商贷110万。这个时候，使用组合贷款是没有意义的。贷款的商业部分一涨，购房者还是亏钱，所以直接用纯商业贷款。
就算两个公婆合计60万，有时候浮动
当然，我理解这个额度的增减不是银行说了算。是佛山住房公积金管理中心发的，银行只是按政策办事。
换句话说，你知道去年公积金政策调整对哪些人群影响较大吗？去年，指挥官录制了一段视频，进行了中肯的分析。就是那些能轻松借到100万的家庭(司令很久没录视频了，要催他更新)
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公积金开绿灯对楼市有促进作用吗？
是的，肯定有。
特别是对于那些很容易就能贷到足够钱的购房者，当然如果金额调回到最高50万/人，影响就更大了。
尤其是对于公务员、国企、事业单位等缴纳高额公积金的人群，因为这些人的两个公婆的公积金甚至可以抵扣月供。
但对于普通员工来说，佛山大部分公司都没有缴纳公积金。即使发工资，也只是象征性的一次性作为员工福利。
很多人不买房不租房，或者只是买房，都会去公积金管理中心区提取。
但是，政策公积金的一路绿灯，让我坚信一个事实：银行贷款还有4.8%没有完成，还有进一步探索的空间。
毕竟现在银行愿意放开公积金贷款，不如继续降低商业贷款，但银行不这么做，说明商业贷款还有探索空间。但利率持续走低，也会刺激更多人入市。结果，你懂的。
是的，我只能说这些！
佛山买房，问楼司令！
楼司令：用真金白银的经验去探索楼市，让你接地气的避开楼市的坑。为购房者答疑解惑，不嫌麻烦买对房子。指挥官会告诉你别人不会说的话。
相关问答：相关问答：有没有公积金消费贷款？最近有银行工作人员说可以到银行申请？
最近这几年，随着经济下行压力加大，很多中小企业都面临非常大的经营压力，各个行业都出现了很明显的“马太效应”，也就是强者越来越强，弱者越来越弱甚至从市场上出清。而每个行业的龙头就那么几个，这些龙头企业都固定与某几个大银行开展业务合作，无形之中，相当于大银行抢走了很多中小银行的业务。于是，很多中小银行纷纷转战个人贷款，特别是这几年随着消费升级概念的提出和金融科技在个人消费贷款领域的应用，越来越多消费类贷款推向市场，而且有很多消费贷款利率非常优惠，其中公积金消费贷款就是一款非常典型的消费贷款。
01 公积金消费贷款不是公积金贷款
虽然名字叫公积金消费贷款，这个贷款也与公积金有一定关系，但却不是公积金贷款。这个贷款其实是商业银行借助职工缴纳住房公积金的大数据为贷款审批的参照，而向特定人群发放的用于个人消费的纯信用的商业贷款。
02 公积金消费贷款针对的只是部分特定人群
顾名思义，申请公积金消费贷款的前提，是必须有缴纳住房公积金的人群。那么，银行为什么要针对这类人群开发一个消费信贷产品呢？根据各地公布的住房公积金管理中心年度报告，住房公积金的缴纳群体以公务员、事业单位职工、国有企业职工缴存比例占了很大一部分比例，特别是在一些欠发达地区，这一比例会更高，而在北上广深这些经济活跃地区这一比例会稍低。
上面两个图是广东省粤北地级市清远市住房公积金缴存比例，无论是缴存单位还是缴存职工，国家机关、事业单位、国有企业占比接近50%。
上面是陕西省住房公积金缴存情况，国家机关、事业单位、国有企业占比更高。因此，可以说，有缴存住房公积金的这部分人，大部分都是有稳定的收入来源的，而且收入在当地不算低，也就是各个银行都在追捧的优质个人客户，这就不难理解为什么银行会针对这部分人开发一个专门的消费贷款产品了。
03 公积金消费贷款通过公积金缴纳情况反推个人收入情况
上面讲到，有缴纳住房公积金的这部分人，大部分都是有稳定收入的人群，这一特征在经济欠发达地区更加明显。而在经济发达地区，因为经济活跃，很多私营企业实力雄厚，也有缴纳住房公积金，这类企业的职工经济能力可能更强。银行在向这些人推出公积金消费贷款时，就已圈定了当地比较有经济实力的人群，有消费意愿、也有还款能力。银行在得到授权后可以查询贷款申请人的住房公积金缴存记录，可以了解到申请人的工作年限、历年的薪酬收入情况等重要信息，这些信息再配合个人征信信息，就能很容易地计算出申请人的还款能力、诚信度等重要信息，从而迅速做出贷款审批。
04 公积金消费贷款通常利率优惠、审批速度快
鉴于符合公积金消费贷款条件的人群都属于比较优质的客户，各个银行给出的贷款利率有比较优惠，最低的能做到基准利率，而且这类贷款审批都比较简单，无需担保，一般都是纯信用贷款，很多银行都开发了线上信贷产品，只需要在线提供相关资料并授权查询住房公积金缴存情况，就可以很快得到贷款是否审批通过的反馈信息。