小白理财曲|文
微型银行的六周年并不平静。
“即使我们的初心是好的，结局也不一定完美。”近日，当事件逐渐平息后，微众银行董事长顾敏首次出现在媒体面前，谈及“蛋壳事件”。
微众银行的解决方案相当于放弃了对个人的债权，变成了对蛋壳的应收账款。租客解除租房合同后不需要继续还款，也不会影响信用记录。
截至12月27日，已有13.61万人结清租房贷款，已结清贷款金额13.14亿元，占已结清金额的86%。
客观来说，这个处理是负责任的，也是及时的。”我们已经尽了最大努力去承担所有的风险.”顾敏说。
微众银行作为国内首家互联网银行和民营银行，从一张白纸起步，肩负着普惠金融、覆盖长尾人群的使命，用自己的方式，探索前人没做过、传统银行做不到的事情。
过去微众银行的“去IOE”、“ABCD”等金融科技尝试是行业内的标杆。风波过后，微众银行会更加审慎稳健。
所以微众银行的方向不会变。“持续创新，这也是微众银行的基因，是我们存在的理由。”顾敏说。
一个
它是所有行业之母，是经济周期的产物。
在周期性波动中，银行百年沉浮，都是真金白银的教训。
“租金贷”是一种场景金融。在商业模式上，微众银行估计租赁率和租赁价格可以通过互动来支撑。例如，当租金无法维持时，可以通过降低租金来提高租金。
但没有考虑到疫情因素的极端影响，即两者同时大幅下跌。
微众银行设计的模式是客户不需要支付利息，但是蛋壳贴现利息。初衷是为了缓解年轻人的压力，但从结果来看，初衷考虑不够。
顾敏认为，问题的关键在于，在过去，基于情景的财务模型大多是“基于情景的财务”，而不是“财务和基于情景的协调”。未来的模式应该更多的是用金融或者银行服务来辅助场景的有序发展。至少，“财务”和“场景”应该处于相对平衡的位置，而不是“一边倒”的场景主导整个业务的发展方向。
“内部有反思，可能有些地方我们对自己要求不够高。”顾敏承认了。
对于金融机构来说，需要在民生等外部性较强的领域优先承担社会责任。
微众银行作为金融供应商，无疑是受害者。如何最大限度地满足客户需求，防范风险，新一代私人银行需要在互联网和大数据上做一些宏观和中观层面的思考。
这部分蛋壳风险资产在微众整个盘子中占比很小。即使全部亏损都体现在今年，我相信微众银行2020年的财报依然稳健，依然有比较丰富的拨备覆盖率，稳定增长的利润，较低的不良率。不过这件事对微众银行的成长会是很重要的一课。
只有面对问题，解决问题，才能获得真正的成长。
网络上有绝对的思潮，但无论什么时候贴上标签，舆论都是一边倒的，完全没有必要认为某件事非好即坏。
2
在微众银行的业务板块中，“微贷”“微贷”等成熟产品仍占据较大份额。
民营银行成立之初，没有线下实体网点。那么，线上这条路可行吗？
真正的需求是丰富的。同一疫情期间，汕头厂商唐歌成为微众银行的“第一借款人”。
“首贷难”是解决小微企业融资困境的突破口。据统计，小微企业一旦获得“首贷”，二贷比例高达76%。
对于传统银行来说，小微企业经营的稳定性和财务管理的规范性是信息不对称，难以下沉的。“微业贷”采用的模式是打通银行与税务数据链接的纯信贷模式，运用大数据、全行、高速、无质押。
“没想到这么方便。”汤唯说。
小额贷款的核心服务主体和唐歌一样，是过去很难获得贷款的小微企业。
事实证明，技术手段确实可以降低服务成本。微贷将一笔贷款的申请、审批、贴息备案、放款全流程由两周缩短至一天，是为小微企业“短、小、频、急”的资金需求而生。
“解决融资难、融资贵的问题，首先要解决扩大普惠金融可及性的问题。其次，在扩大客户规模的同时，持续让利客户，不断降低新增贷款平均利率，减轻小微企业融资负担，从而逐步缓解融资贵的问题。”微众银行行长李南青说。
三年多来，小微产业贷款遍布27个省、直辖市，200多个县级以上城市。在这些地区，每14家企业中就有一家申请过小额信贷。小额贷款已为超过50万家小微企业提供信贷支持，其中60%以上是“首贷客户”。小额信贷金额近4000亿元。
在线无抵押、7*24小时、按需、分钟放款等。都是技术赋予的优势。
三
长尾人群的功劳是普惠金融，但如何把握“适度”的问题，考验智慧。
数据显示，微众银行个人贷款用户中，四分之一的用户贷款期限在7天以内。在所有个人消费信贷业务中，平均金额为8000元，平均贷款期限为60天左右。事实上，微众银行70%的客户单笔贷款成本低于100元。
但是，人群是正态分布的。大数据和白名单可以解决一些筛选问题。控制额度也是一个思路。
相比动辄借几万元，在上海一家餐厅工作的李小姐说，她更喜欢一些低级别的临时贷款，只是为了救急。
以微众银行We2000为例。这个支付备用金的额度是2000元，是围绕日常消费设计的收款账户。
户、存取、消费支付、积分权益等服务于一体的小额消费卡，针对新蓝领人群，倡导绿色、健康的消费理念。
对于深耕长尾用户而言，第一步是触达，互联网已经做到了这点，是“放”；第二步是精细化运营，精准地把钱借给真正需要的人，是“收”。
4
用户在哪里，银行就开在哪里，用户从网点向App、向场景移动，已经是不可逆的潮流。民营银行、互联网银行，本身就是一次审慎创新。它们在做着创新，也同样遵守着银行的约束。
一枚硬币有两面性，金融机构应该反思的命题，是如何让世界变得更加美好。
金融的适用性的考虑是必要的，但也不能忽略实体经济中真实存在的需求，这是需要平衡和不断进化的事情。
普惠金融的要义，就是在利己与利他之间寻求平衡，既要盈利、并适度利他，深耕长尾人群。
疫情期间，与传统银行一样，微众银行履行着同样的社会责任，在全国率先推出“延迟还款三个月”措施，从延期、降息、让利、拓面，对小微企业进行了全面、系统的帮扶。
据李南青介绍，截至2020年9月末， 微众银行运用支小再贷款投放贷款余额逾20亿元，惠及4800余户小微企业，平均每亿元覆盖小微企业达230家，支小再贷款的运用，也对微众银行扩大小微贷款“首贷户”的覆盖面起到了积极作用。
“微”和“众”，是微众银行的客户定位。
微众银行在近期发布的品牌片中，以“真心英雄”为题，表达助力每一位平凡的“真心英雄”的普惠愿景。“不经历风雨，怎么见彩虹，没有人能随随便便成功。”这句歌词，似乎也唱给了自己。
这一课，是一个插曲，也是前进的序言。
相关问答：微众银行we2000靠谱吗？
微众银行是由腾讯公司和百业源，立业集团等知名民营企业发起设立，2014年经银监会批准开业，是有金融牌照的正规银行，是国内首家民营银行，其we2000是靠谱的。