小白理财2021年初，乐心给自己定了一个新的目标：和很多巨头一起进入新的消费轨道。
根据商务部的数据，2020年社会消费品零售总额为39.2万亿元。在这个40万亿的超市里，乐心需要找到自己的切入点。疫情的副产品之一是更多年轻人风险意识的觉醒，以及由此产生的对新消费模式的需求，这正是乐心所需要的。
这个决定的重要性自然不用多说。在过去八年的发展中，这家金融科技独角兽公司，面对动荡的行业发展环境，在快速成长的同时，也被业界一致评价为“有着稳扎稳打的本质”。但今天，面对行业环境的变化，刻有“消费基因”的乐心，果断选择了走向更广阔的新消费轨道。
对于乐心来说，进军新消费的意义不仅仅是业务范围的拓宽。完成技术改造后，不再受保证金和现金流限制的乐心，可以借助新消耗的蓝海赛道，完成从独角兽到头部互联网企业的跨越。
做出这一决定的是的掌舵人小。从乐心成立至今，小文杰为乐心做了无数次这样的重大决策，带领乐心一次次跨越险滩，踩准节奏，从一艘小船发展成为今天的新消费“小航母”。
乐心董事长兼首席执行官小文杰
1.善于把握“偶然”的创业人生。
小的创业启蒙来自一次偶然。
2005年，毕业后，小买了火车票，拖着箱子从江西来到深圳。来到深圳的小文杰，不仅离自己的目标更近了，也感受到了一线城市的繁华，获得了前所未有的创业动力。
“深圳有两车道和八车道。我从来没见过这么宽的路。”小说：除此之外，小文杰对深圳的印象还包括周边都是意气风发的年轻人，政府办事效率很高。这些都是他创业的前提。“南方和北方的创业氛围完全不同。当我在北京时，我可以在任何咖啡馆听到商业模式、融资、投资、创始人、CEO……而在深圳，我们可以安静地做事。”
2013年8月，分期乐成立，网上分期购物消费模式由小首创。2016年，分期乐已经成长为“电商金融”综合平台，并于同年11月升级为乐心集团。
2016年氪估值榜TOP200上，乐心集团与蚂蚁金服、陆金所、京东金融一起进入前20，成为中国互联网金融企业的四大独角兽，也是深证最大的独角兽。
2017年12月21日，乐心在美国纳斯达克交易所正式上市，成为分期电商第一股。上市当天，乐心上涨18.9%，市值17.5亿美元。
2.带领乐心穿过自行车道。
如果有人简单地认为乐心2013年到2017年的高速增长只是与互联网金融行业的发展热潮分不开，那就大错特错了。
从开创线上分期消费模式，到升级为综合性集团，再到登陆资本市场，小文杰不仅拥有出色的市场洞察能力，还勇于抓住每一个看似“偶然”的机会，及时做出重要决策，就像他创业前的人生一样。
舞台音乐的雏形是小文杰在财付通工作时萌发的。当时，小文杰负责的支付行业的重要指标是支付成功率。但他在后台数据中发现，很多用户尤其是年轻用户在支付过程中半途而废，原因有两个：单价太高，购物时可支配资金不足。因此，想到了分期付款的办法。
在这之后，小文杰开始证明这个想法。一方面，小文杰亲自到线下调研，用收集到的数据在Excel上做模型，预测方向的可行性。况且，小文杰心里已经有了几个衡量项目的标准：项目必须自带流量，有好的现金流，是一个上亿的市场；其次，创业项目要与其核心能力相匹配。小文杰做互联网支付，了解传统金融机构的特点和电子商务的运作模式，所以最终决定投资消费金融。
“我要做的是不要看到未来10年的天花板。”小文杰创业时说。后来，乐心的发展验证了他的判断。2014年，仅在分期乐成立的第二年，其交易额就从上半年的单月数千万飙升至过亿，令人惊叹。到2020年，乐心用户达到1.18亿，同比增长61%。全年贷款额1770亿元。
这种洞察力不仅体现在“领先他人一步”的市场上，也充分体现在乐心“扭转乾坤”的公司方向上。在乐心成长的这些年里，小文杰对风险预判的敏锐把握和长远理念，让乐心跨越了行业周期。
毫无疑问，乐心在过去几年的快速增长确实利用了互联网金融的热潮。然而，当其他公司都在为野蛮生长而绝望时，小文杰选择了始终把握风险的“关口”3354。分期乐成立初期，在小的倡导下，一线销售人员往往会劝刚步入社会的年轻用户放弃购买iphone，转而考虑华为、小米等更友好的手机；整个互联网金融最火的时候，很多公司都在想办法买更多的钱来扩大放贷规模，但乐心一直严控风险，很早就开始对接利润空间更小但合规稳定的银行资金。
克制的基因写在小和的骨子里。2020年初，乐心率先提出了“适度消费”的概念。从乐心的商业模式来看，倡导用户适度消费相当于束缚了他们的手脚。是小文杰意识到，企业需要自我约束来换取年轻人健康消费观的培养，最终寻求更高的用户长期价值。
2020年底，桔子理财全额还本付息安全退场，成为少有的100%赔付安全落地的平台。同年第四季度，乐心无风险、纯科技服务模式产生的交易量首次占新增交易量的50%以上，为行业之最。乐心迅速从重资本担保的风险型贷款援助模式转向无风险的技术型贷款援助模式，业务稳定性更强，增长预期更清晰。
此时，乐心已经
不再是互联网金融平台，而是全面转型为不承担风险的纯科技模式的公司，并且通过布局新消费生态，开启第二增长曲线。
3、后疫情时代的消费观察与决策
去年冬天，因为长期运动的健身房最终倒闭，肖文杰坚持数年的有规律锻炼被迫中断，让肖文杰开始重新审视新的消费场景以及消费需求。
疫情带来的魔幻2020，促使大量消费场景迫切需要更多新的解决方案。“尤其是疫情之后，线下消费迎来变革红利，对新消费企业而言，现在是‘登陆’的最佳窗口期。”肖文杰说。
1月26日，在肖文杰决策之下，乐信官宣正式发力新消费赛道，一次性发布了“买鸭”、“约惠”、“消费号”三个新产品。
具体来看，买鸭是一个数字化先享后付的新产品，现阶段90天免费延期付款。和信用卡、蚂蚁花呗的模式不同，买鸭采取的是B端收费模式，相当于在不增加用户成本的情况下降低了消费门槛。
约惠则创新性的提出了“契约消费”的概念。只需要达成一定时间内多次消费的约定，用户就可以通过约惠享受商家提供的折扣，而不再需要预付充值；消费过程中，用户可以随时选择退出。相应的，如果用户中途退出或未在约定期限内完成消费，则需要补上优惠金额。
在这个过程中，乐信作为商家和用户之间的信任中介，实际上充当了第三方发起人和监督者的角色。对于很多线下服务行业来说，这可能是目前针对预付费难题所能提出的最优解。
除了解决预付费的问题，约惠还提供了一种新的生活半径消费模式——在用户的工作和生活半径内，约惠联合购物中心和餐饮等高频商家，结合用户的消费偏好，形成个性化综合折扣方案。
事实再次验证了肖文杰决策的正确性。2021年1月24日，买鸭和百丽合作的“XieXie便利店”，7天内日均到店客流转化率较百丽同地段门店提高1倍以上，单日最高销售额高出4.6倍。如今，百丽旗下map by BeLLE、他她等6大品牌将全面接入买鸭，首批接入门店销售数据显示，接入买鸭一周，门店平均客单价因为先享后付提升1.5倍以上。4月2日，买鸭进驻名品折扣商圈，引爆年轻人消费热潮。在深莞益田假日奥特莱斯，消费者通过先享后付产品“买鸭”买单，零利息零费用享4期分期服务。在买鸭带动效应下，该购物中心轻奢、精品女装品类门店客流较平日增加3倍以上，买鸭签约商家日销售额平均增加150%以上，转化率达到平日的1.3-1.5倍。
约惠则在深圳南山科技园一个写字楼做了尝试，将附近一公里内的奈雪的茶、肯德基、星巴克、真功夫等18 商户权益集成商圈白领约惠卡，约定用户60天内在18 商家消费7次可以得到7.9折。数据反馈显示，真功夫参与活动前每月人均订单数约2-3次，但通过约惠增加到了3.89次，其中复购次数最高的用户多达22次。
消费号则是一个提供给商家的内容引流工具，计划将1.2亿分期乐用户和分期消费能力开放给他们。在当前各大电商平台烧钱开车的效率不断下降、流量越来越贵的情况下，这显然极具吸引力。
综上所述，可以看到乐信在新消费领域的可能性，无论是买鸭的B端收费先享后付模式，还是约惠试图消灭预付费，以及管理用户生活半径的尝试，都是从消费的底层逻辑推动场景和观念的变革，而这一次，他们瞄准的是40万亿规模的超级市场。
而且透过产品本身可以看到，乐信已经搭建起一个新消费生态圈。今天乐信的产品体系，已不再只有分期商城这一招一式，而创造了一套新消费的“降龙十八掌”。
三大产品还有一个共同之处，就是线上线下联动。如果说，线上消费是大江大河，汹涌澎湃，那么线下消费就是汪洋大海，蕴藏的势能更大，一旦起风能够掀起惊涛骇浪。
4、乐信有望迎来“第二次腾飞”
“在这样一个机会下，我们也重新定义了乐信这家公司，我们把自己定位为中国领先的新消费数字科技服务商。我们未来10年乃至更长的时间，我们都会为中国的消费服务而努力。”
巨头林立的时代，企业脱颖而出靠的是掌舵者对变化的洞察力，无疑，肖文杰是其中最好的实践者之一。在肖文杰看来，这可视为乐信的“第二次创业”。
如果说，深圳这座城市赋予了肖文杰“奋斗”与“创新”的基因，那么，时代也赋予了他与乐信更多的机会。
“时代趋势是推动企业高速发展的最重要因素，社会变革越激烈，机会也越大。成功不可复制，选择比努力更重要。”肖文杰说，深圳是最佳创业乐土，是奋斗者的乐园，尤其是粤港澳世界级大湾区腾飞在即，乐信有幸诞生在这里，也希望伴随这座城市，实现再一次的腾飞。
人物简介：
肖文杰
乐信董事长兼首席执行官
肖文杰于2013年10月创办乐信前身分期乐商城，首创了中国线上分期购物的商业模式。2016年10月，分期乐正式升级为乐信，肖文杰任乐信首席执行官。2017年12月，乐信在美国纳斯达克上市。截至2020年，乐信总服务用户达1.18亿，是国内领先的新消费数字科技服务商。
目前，乐信旗下拥有线上分期消费品牌分期乐、数字化全场景分期消费产品乐花卡、跨生态会员权益聚合平台乐卡、智能化契约式消费产品约惠、先享后付产品买鸭等多款产品，打造了一个新消费服务生态。
肖文杰还担任中华全国青年联合会第十三届委员会常务委员会委员、中国民营科技实业家协会常务副理事长、深圳南山区人大代表； 曾获《财富》中国“40位40岁以下创业精英”、首届深圳青年创业年度风云人物等殊荣。
审读：孙世建
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