小白理财第二个问题：金融服务的透明度
第一部分
滴滴贷款、伊沃贷款等。仍然只显示最低的日利率。
微博借钱的实际贷款成本触及36%的红线
3月的最后一天，中国人民银行发布公告[2021]第3号(以下简称“新规”)，称“所有贷款产品均应明示年化贷款利率”。其中，为贷款业务提供广告或展示平台的小额贷款公司和互联网平台也属于监管机构。
再比如，《新规》要求，贷款年化利率应当以向借款人收取的全部贷款费用与实际占用的贷款本金的比值计算，并折算为年化形式。其中，贷款成本应包括利息和与贷款直接相关的各种费用。
此外，值得注意的是，不少贷款产品的年利率刚好低于24%的第一条红线，更多的贷款产品利率已经触及36%的第二条红线。2015年，最高法颁布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确了“两线三区”的做法，“两线”是36%和24%两条红线；“三区”是指由两条红线划分的区域：不到24%为司法保护区；24% ~ 36%为自然债务领域；36%以上是无效区域，属于违规放贷。虽然这一规定是为了规范民间借贷行为，但长期以来，贷款市场上的各类出借人普遍参照这一标准进行定价。
第二部分
很多信用支付产品在消费分期前都没有显示年化利率。
近三分之一的测试产品在应用前无法知道利率区间。
对此，有互联网平台解释称，虽然产品宣传页面上并未显示年化利率，但当用户填写个人信息并正式进入贷款申请流程时，相关金融机构会根据用户的信用信息给出贷款金额和年化利率。对于这种说法，有业内人士指出，“对于不同资质的借款人，确实需要根据审核情况给出最终额度和贷款利率，但作为贷款平台，年化利率的区间也应该提前展示，满足消费者的知情权。”
第三部分
大部分产品一般采用单利计算贷款年利率。
不同还款方式的成本差别很大。
此外，“新规”还明确要求：“贷款年化利率可以按复利或单利计算。复利计算方法是内部收益率法。采用单利计算方法的，应当说明是单利。”
据了解，贷款机构一般有APR(名义利率)和IRR(实际利率)两种利率，其中名义利率远低于实际利率，实际利率比名义利率更能反映资金的时间价值。所以相比较而言，在很多收费模式中，复利的计算结果往往高于单利。
比如某消费金融公司贷款，期限一年，按月还款，共12期，本金10万元。根据还款计划，借款人在当期贷款期内一次性支付1000元服务费，从贷款后第一个月末起，每月等额还款8833.3元，其中本金为100000/12=8333.3元，分期手续费(按初始贷款本金的0.5%计算)为100000 * 0.5%=500元。那么，这笔贷款按单利计算的综合年化利率约为12.80%，而按IRR法计算的综合年化利率约为13.58%。
事实上，内部收益率的计算方法更能真实地反映借款人的实际贷款成本。有业内人士指出，将IRR引入监管法规，有助于保护消费者的合法权益，避免消费者被“误导”在不知道真实成本的情况下申请贷款。
但互联网消费贷款产品往往设计成“等额本息”的月还款方式。非专业人士无法计算真实利率，甚至容易形成“低利率”的直观印象，但实际上承担了非常高的IRR利率成本。等额本息还款法实际上是计算本金和利息的方法
近年来，各互联网平台推出了各种各样的借贷产品，以满足大众消费的需求。从评价来看，各平台的计息方式可谓五花八门，让消费者一头雾水，很多互联网平台贷款利率显示存在误导。
近年来，贷款标示利率标准不一、不透明，已成为顽疾。对于分期贷款产品的利率计算方法，业内也有争议，有的采用名义利率(APR)，有的采用内部收益率(IRR)。
对此，数据宝产品研究院院长李克顺也指出，“信贷产品的借款周期是按年、按月、按日的，这似乎降低了用户的借款门槛。其实从心理学的角度来说，就是通过降低用户对借款成本的敏感度来增加用户的使用频率(贷款结算频率)，利用用户对借款期限灵活可控、随借随还的盲目自信。图为用户高频逾期后的违约金收入。但由于(其他原因)没有精打细算，潜意识里，这些用户可能还是认为罚息利率不高”。
对于新规的发布，受访的业内专家认为，可以有效防止金融机构以各种名义收取各种费用，增加借款人的隐形成本。消费金融专家苏表示，监管的目的是从金融营销宣传切入，统一贷款利率的披露方式。既能防止金融机构利用不当宣传的漏洞进行恶性竞争，又能保障金融消费者的知情权，长远来看有利于促进消费金融市场的良性竞争。
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