小白理财大额现金贷业务上线后，尚诚消费金融在抄袭之争中整合产品布局，不断丰富自营产品体系。相对于产品研发，推广和运营会是尚诚比较头疼的事情。
作者|董秘
生产|消费金融频道
大额现金贷业务一直是消费金融玩家的好赛道，尤其是对于中小机构而言，大额产品是其实现资产增长、俘获优质客户的重要突破途径。
受业绩压力和互联网获客难的影响，一些消费金融公司正在慢慢尝试在当地开展大额消费贷款业务。尚诚的消费金融虽然具有银行和互联网的双重基因，但开业以来表现一直不温不火。从去年开始，它开发了一个专门的应用程序来布局大额消费贷款。
最近，尚诚消费金融的大额消费贷款产品线进行了调整，从之前的房主贷款、业主贷款、保单贷款变成了精英贷款、白领贷款。其中精英贷包括之前的三款大额产品，白领贷是刚刚推出的现金贷产品。
目前尚诚消费金融线下主要展区仍在上海，大额产品的进口条件多要求借款人具有上海户籍或在上海工作。尚诚的消费金融自营业务终于从单一的小规模产品，诚E贷，提升到诚E贷产品体系，但产品推广、用户体验、风险控制仍是尚诚面临的难题。
网上现金贷款
尚诚消费金融程E借大额产品严格进口产品，利率无明显优势。根据产品信息，尚城消费金融白领贷款最高额度为20万元，年化利率为10.8%-24%。这一利率水平与互联网金融产品相比优势不大，有业务员表示，部分用户的利率甚至高于借款。
虽然审批成功，可以拿到十几万的额度，但是授信难度不亚于银行。尚诚消费金融业务员表示，白领贷款的主要客户是国企、事业单位员工，一般企业也需要1000万元以上的注册资本。只有满足以上条件，申请人才有资格。此外，白领贷款期限为36年，提前还款需要支付3%的违约金，与白领贷款宣传的“灵活期限”不符。
尚诚消费金融白领贷等新产品的最终布局，可能是基于在风险可控的情况下扩大客户群的考虑。毕竟拥有上海房产和上海户籍的可贷客户群有限。如今，尚诚将在上海工作且无房产、无户籍的优质工薪族纳入目标客户，并不代表其前景向好，因为其将面临银行、中银消费金融、兴业消费金融等强有力的竞争对手。
从同行的角度来看，注册在上海的中银消费金融属于真正成立的线下巨头，其新推出的易贷-工资贷也是类似白领贷的现金贷产品。其客户要求是稳定缴纳且正常缴纳公积金、社保、个税的用户，年化利率11.5%-20%，利率上限甚至低于尚诚。
工业消费金融在上海也是相当有实力的，有很强的地推团队。它还有一款某知名企业的白领贷款产品。客户资质要求知名企业员工，包括事业单位、公务员、学校、医院、央企、世界500强等优质企业。这家名企白领贷款的年利率只有6%-18%。
从利率的角度来看，只有中银消费金融和兴业消费金融可能会让尚诚难以应对，其客户群体高度重合，竞争难度可想而知。
除了白领贷和精英贷，尚诚自营的消费金融产品还有一款线上小额现金贷产品“陈
尚诚的消费金融急于模仿同行布局白领贷等线下大额产品，可能是迫于业绩压力。就业绩而言，尚诚的消费金融利润垫底，仅高于小米、阳光消费金融等机构。虽然总资产和股东优势依然存在，但与头部机构的差距越来越大。
数据显示，截至2020年底，尚城消费金融总资产126.4亿元，净资产10.8亿元，净利润1200万元。相比2019年的表现，尚诚的消费金融伤得很重。2019年，尚城消费金融总资产125.47亿元，净利润0.61亿元。
要想以大额产品突破，尚诚的消费金融需要解决创新不足、本土推广人员缺乏、运营经验不足等问题。根据尚诚消费金融的产品线，不难看出其与中银消费金融非常相似，缺乏创新。有消费金融从业者透露，尚诚的消费金融从产品框架到线下运营模式，可能都借鉴了同行。比如中行的消费金融也有业主贷、保单贷、白领贷等大额产品。
渠道方面，白领贷款的额度高于循环消费贷款，需要线上初审，线下签约。所以强推团队是必须的。在消费金融市场，线下业务还是以线下渠道为主。据了解，尚诚正在招聘网点负责人、团队经理等职位。
产品容易模仿，但推广营销经验难以复制。尚诚线下业务的推进并不是那么顺利，上海的线下大额市场会出现中行、兴业等一些头部玩家。像尚诚的消费金融，参与线下大额业务的玩家有
具备比较强的资金能力，母行的品牌和网点助力较易，混战之中先发优势和渠道优势决定了市场占有率。
尚诚的资金和场景过度依赖于股东，前两大股东上海银行与携程持股比例相当，话语权博弈激烈。在融资方面，上海银行提供了较大的资金便利，此前尚诚就获得上海银行60亿元授信额度。
线下大额产品是消费金融公司资产规模扩张的重要突破口，优质用户的复贷需求和全生命周期价值更加突出，能帮助机构激发存量营收空间。对于尚诚而言，想是借大额产品实现资产规模大幅增长，恐怕比较难。
相关问答：相关问答：人在落魄最能见人心，有和我一样连500都借不到的朋友吗？
我有几个二十多年的朋友，都曾经主动问过我，用钱吗？用钱就拿点。甚至头条上也有一个不太联系的网友也问我用不用钱，而且数字不小，并且说以后有就还，没有就算了，但都被我拒绝了。
说实在的有几个人不缺钱呢？但我认为欠债是要还的，不只是钱，还有人情，人情最不好还。
在佛经中讲的清清楚楚，今生欠债，来生要披毛带角来还，也许有的人觉得这是无稽之谈，但是我反正是这么想的，因果报应丝毫不爽[祈祷][祈祷][祈祷]