小白理财21世纪资产管理研究院研究员李岚清和实习生陈贤安、楚楚
编者按：
随着数字经济的发展，新一轮的信息技术革命开始了。后疫情时代，金融行业数字化转型进一步发展，App成为金融机构获取客户和线上展示的最直接窗口。
近日，央行发布的《金融科技发展规划（2022-2025年）》指出，金融机构要建立多元化的服务渠道，要求以线上为核心，建设手机银行等新一代线上金融服务入口，不断推进手机金融客户端App、应用程序接口(API)等数字化渠道的迭代升级。
作为金融机构线上服务的入口，App的运营水平和活跃度在一定程度上反映了金融机构用户的竞争能力，以及机构在策略、技术、运营、产品、品牌等方面的综合实力。App内容生态建设完善，成为机构吸引用户流量、提高用户活跃度的重要发力点。
本文是《2021金融行业App内容生态风云榜》的完整列表和《金融App内容生态报告》的总结。
在金融行业，以支付宝、中国银联快通为代表的支付结算类app的用户规模和用户活跃度快速增长，位居各行业前列，为金融行业app的主要增量做出了贡献。2019-2021年，其月活跃用户占金融行业总月活跃用户的85%以上。虽然2020年受线下收单市场饱和影响增速放缓，但疫情过后，线上支付场景增多，支付结算App活跃用户规模进一步上升。
2021年底，支付结算类app月用户数达到9.07亿，同比增长12.16%。与2020年末相比，月用户数增加约9839.86万人，增速提高约2.9个百分点。
在传统零售银行数字化转型的过程中，网银app成为银行线上用户最直接的服务窗口，活跃用户数量快速增长。但爆发后，网银App在线支付场景出现频率下降，导致月活用户增速放缓。
2021年末，网银app月使用人数达6.73亿，仅次于支付结算行业，同比增长19.84%。与2020年底相比，月活用户增加约1.11亿，增速放缓约3个百分点。
需要指出的是，近两年来，随着银行理财业务的发展，网银App中也增加了理财、高端服务等业务，成为服务高净值客户、从线上渠道反哺理财服务、提高竞争力的窗口。
随着2021年券商数字化转型加速，a股市场活跃吸引大量投资者，2021年股票交易app用户活跃度大幅提升。中国证券登记结算有限责任公司发布的月度统计报告显示，截至2021年12月底，我国证券投资者人数已达1.97亿人，同比增长11.04%。据此计算，2021年新增证券投资者约为1963.36万人。
2021年底，股票交易类app月总用户数为1.12亿，同比增长13.39%，较2020年31.77%的同比增速有所放缓。
互联网平台App和券商自建App基于各自的资源禀赋，为C端用户提供差异化服务。
近年来，随着券商数字化转型和基金投资试点发展，券商与C端用户的联系越来越紧密，券商自建App的用户活跃度也呈现整体增长趋势。基金投顾业务成为各家券商App生态的发力点。除了在财富管理领域增加投资相关业务外，各券商还通过不同形式接触用户，增强投资和关怀的“陪伴”功能，提供个性化服务。比如华泰证券业务outle的基金投资顾问
结合寿险、车险、健康险等热门险种，保险服务App的内容也围绕健康、汽车、养老展开。内容形式包括图文、短视频、直播。通过直播等新形式，邀请医生、专家为用户普及科学健康知识。
从服务功能来看，保险服务App在健康管理、体检、汽车服务、生活服务等方面发力。并将保险业务与场景相结合，进一步打通线上线下。
随着近年来保险行业养老金融的发展，过去寿险业务在保险公司主营业务中占比很高，中老年人一直是保险公司的重要客户。为了进一步服务中老年客户，保险公司的App特别强调了老龄化转型，推出了关爱版和长者版模式，以更大的字体和更简洁的页面呈现服务。部分app启用了语音识别技术的时效服务，简化了客服流程，提升了用户体验。
在场景为王的时代，金融服务成为各大互联网平台和手机厂商的流量变现“战场”，综合理财App也成为其金融布局集中整合的产物。依托互联网流量，综合理财类app整体活跃度较高。但随着互联网平台金融监管趋严，部分机构的金融产品和服务正在整改，行业活跃用户数被现金贷app超越，部分头部app活跃用户数也出现下滑迹象。
2021年底，综合理财App整体月用户规模停滞不前。截至2021年12月底，月用户数达到7213.46万，同比增长0.78%，与2020年的7157.49万基本持平；2020年，相比2019年底的6438.1万月活用户，月活用户增长率达到12.04%。
综合理财App
供的金融服务主要包括信用贷款、基金代销、理财代销、保险经纪等四个方面，根据各App股东囊括的金融牌照不同，在不同方面有所侧重。
从内容形式来看，综合理财类App作为基金、理财互联网代销渠道的重要组成部分，为基金公司和用户之间提供了交流平台，近年来直播、短视频等新兴内容形式的加入，也增强了App与金融机构的“陪伴”功能。
一直以来，电商分期是互联网小贷公司、持牌消费金融线上展业的重要场景，依托于此的消费信贷类App用户活跃度也相对较高。
一般来说，消费信贷类App包括消费分期与现金借贷两类，但近年来，线下医美、租赁、教育等分期场景面临强监管，叠加疫情影响，线下放贷场景收缩，越来越多的消费信贷机构涌入线上场景。一方面导致整体行业分化加剧，头部消费信贷App用户活跃度远超其他机构；另一方面更具资金优势的持牌消费金融App在放款利率上相对较低，从而提高用户活跃度。
2021年末，消费信贷类App月活用户规模约9056.96万人，与2020年末相比仅增加约2万人，与2020年末基本持平。
消费信贷类App用户活跃度行业分化严重，头部互金中概股入局较早，在早期抢占了市场流量，但随着近年来小贷行业监管趋严、民间借贷利率压降、征信业务管理办法引导助贷行业变局等影响，老牌的消费信贷App面临转型。另一方面，疫情后持牌消费金融转战线上，与网络小贷展开竞争，老客复借和用户拉新成为消费信贷App的发力重点。
从用户活跃度来看，金融科技上市公司旗下App的活跃用户规模均出现下滑，但头部App的活跃用户人数保持绝对领先，分期乐与360借条的月活用户人数在千万级别。消费金融公司旗下App的活跃用户规模正在快速增长，马上消费金融旗下安逸花的月活用户规模已经超过600万，位列消费信贷类第五名。
为进一步提高复借率，多款App推出会员制度，会员可获得息费减免、借款提额、提前结清手续费优惠，并获得影音平台、美食、出行等优惠福利。
此外，消费信贷类App不断扩充消费场景，部分公司推出“信用付”产品绑定银行卡二类账户，通过支付宝、微信等支付渠道实现全生活场景的消费分期，部分公司尤其是消费金融机构依托股东资源，打通线上线下生活场景，线下为线上App导流，线上App为线下分期提供优惠。
附：
QuestMobile相关指标说明：
MAU（月活跃用户数）：在统计周期(月)内，启动过该App的用户数。活跃用户数按照用户设备维度进行去重统计，即在统计周期(月)内至少启动过一次该App的设备数。
DAU（日活跃用户数）：在统计周期(日）内，启动过该App的用户数。活跃用户数按照用户设备维度进行去重统计，即在统计周期(日)内至少启动过一次该App的设备数。
活跃渗透率：在统计周期(日/周/月)内，该App的活跃用户数占全网的活跃用户数的比例。
月人均使用时长：在统计周期(月)内，平均每个人使用该App的时长。
月人均单次使用时长：在统计周期(月)内，平均每个人单次使用该App的时长
统筹：王芳艳、马春园
策划：李览青、徐倩宜
设计：徐晖、林军明
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