小白理财在银行停止取现一个月后，最近热议的村镇银行事件终于有了重大进展，事情的真相也浮出水面。
然而，银监会的回应耐人寻味。这种模棱两可的态度和措辞让广大网友炸开了锅，线下网点恢复正常，线上网点却没有解封。这是怎么回事？
本期，大白围绕事件始末，从法理学的角度解读分析了此事。个人观点仅供参考。
整个故事
网络信息显示，2022年3月，许昌市公安局发布悬赏公告，称许昌农村商业银行副行长孙谋涉嫌严重经济犯罪，在逃；3月底，河南省农村信用社党委委员、工会主席饶某主动投案自首。曾任河南省农村信用合作联社许昌办事处主任；2022年4月初，许昌农村商业银行董事长牟星被带走调查。几天之内，多家村镇银行出现异常提现。
5月18日，银监会回应称，4家村镇银行股东——河南新财富集团通过内外勾结，利用第三方平台、基金经纪商吸收公众资金，涉嫌犯罪。公安机关已经立案调查。
综上所述，河南村镇银行事件与“明日系”掏空包工头银行事件本质相同。新财富集团与农商行高管层内外勾结，利用关联公司持股并控制涉案银行，通过第三方平台、基金券商吸收公众存款等。并为自己的赤字输血。最后，这场疯狂的游戏以资金链断裂告终，导致了银行的空心化，暴露了非正常的提现行为。
响应解释
5月18日，保监会对此事件作出回应，其中“第三方平台”、“公募基金”、“依法合规办理的业务受国家法律保护”、“不易将资金委托给第三方代理人，防止上当受骗。”很多话是有争议的。它们是什么意思？
看了这篇回应的内容，根据白白的个人理解，简单整理如下：
1.第三方平台：大概率是指丰满度较小的互联网平台，之前称为“第三方互联网平台”。
2.公募基金：为什么是基金，不是存款？你不打算承认吗？大白认为，涉案资金不被认定为存款。目前这部分解冻资金还没有根据依据进行分类。刑事案件结束后，会支付普通储户的资金。
3.依法依规办理：如何判断自己是不是依法依规办理的存款业务？大白认为，所有通过线下和线上公募渠道办理的案件，都是按照法律法规办理的，这一点将在下面部分说明。
4.把资金委托给第三方代理并不容易：有两种解读。第一个是对贴现大额利息和高利率的这群人的参考；二是提醒通过第三方网上平台认购的人群，因为银监会已经多次下发关于智能存款的文件，不允许本地银行和大部分民营银行异地吸收存款，也不允许通过第三方网上吸收存款。
综上所述，大白觉得这个回应里很多话好像都是故意的。一方面要照顾公众情绪和社会影响，另一方面要打击银行体系的其他“隐患”。想必还是需要精心安排才能妥善处理这样的麻烦。
网上存款会被认可吗？
此次事件的核心争议点是，通过小程序和小满等第三方平台购买的网络存款是否“依法处理”。这部分网上存款是真实存款吗？我们的存款人的身份确定了吗？大白从法律和理性两个角度分析，帮你解惑。
1.余发
(1)存款合同不受违法犯罪的影响。
存款合同是典型的pra
由于银行本身具有吸收公众存款的权限，且合同是相对的，储蓄合同的效力在银行与储户之间是有限的。换句话说，存款人的身份和存款的性质不应受到非法吸收公众存款案件的影响。
因此，无论不法分子是通过修改账户数据、转移账户资产、吸收储户资金不入账还是其他方式实施违法犯罪活动，只要储户的钱进入银行，就与银行签订了存款合同。
在诈骗或禁烟案件中，储户不是受害者，而是钱的持有者，银行才是骗子。因此，即使存在欺诈行为，也不会影响储户的身份和存款的性质。
(2)银行违规不影响合同效力。
银行在吸收存款过程中的违规行为(如异地吸收存款、第三方平台吸收存款等)是银行的违规行为，不影响存款人与银行之间存款合同的效力。
根据《民法典》第一百四十三条规定，不违反法律、行政法规的强制性规定，不违反公序良俗。实践中，“法律、行政法规的强制性规定”细分为管理性和有效性，而前述相关文件均为“管理性强制性规定”，是针对银行的规范性文件，对存款人不具有直接约束力。
因此，银行与存款人之间的存款合同的效力不受银行违法行为的影响。
(3)这部分高折扣可能被认定无效。
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银行本身具有吸收社会公众存款的许可，且合同的相对性原理将储蓄存款的合同效力限定在了银行和储户之间，合同效力不应受到非法吸收公众存款案件影响，一般情况下，储户的存款合同都会被认定为有效。
但如若储户和银行有签过补充协议，或涉嫌转贷、职业放贷人、事先知情的情形，合同则可能会被认定为无效。
2、于理
（1）储户是不知情的善意第三人
储户在不知情的情况下，通过银行官方或第三方存款渠道买入了存款，已尽到自身审查义务，无论任何问题都是银行自己违规，与储户无关。
（2）社会舆情稳定与金融信用稳定的需要
这次村镇银行事件已经上升到了社会性事件，波及面较广，如果处理不好引发系统性金融风险，后果将是灾难性的，其连锁反应会导致全国金融信用体系严重受损。
（3）网络存款多为“小散”储户
依据网络存款储户的特性，参与网络存款的储户基本上为普通群众，大部分持有金额不高于50万，总金额占比不高，但人数占比较高，根据维稳定律，优先解决“小散”降低事件影响力是首当其冲的。
基于以上认知，大白有足够的理由相信网络存款是被认可的正规渠道存款，五十万以内也都会受到存款保险的保障。
给投资人的建议
1、事件后续进展预测
根据这次村镇事情进度来看，因为掺杂了刑事案件，需要对线上这部分存款进行分类，凡无证据显示参与了相关犯罪活动的，均应按照普通储户对待，待刑事程序结束后再对普通储户存款予以兑付。
所以，下一步无疑是两种结果，第一种是银保监会对银行进行“接管”，第二种是，相关银行资不抵债无法偿付存款，则进入“破产”程序。
根据《存款保险条例》的规定，上述两种情况发生之日起7个工作日内，存款保险基金会对低于50万元的储户进行偿付。
如储户账户超出50万元的，则超出部分将根据银行破产清算的结果按比例受偿。
综上所述，我们只要等待事件下一步进展即可，不论是被接管还是破产，只要你不涉案都会按存款保险的50万以内进行偿付。
2、现阶段可以做些什么？
小心驶得万年船，村镇银行出事也暴露出了地方银行系统的诸多漏洞，特别是像这种小银行，我们作为储户更是要注意了。
1、全国1600多家村镇银行大白建议短期先不要碰了。
2、全国19家民营银行里面财报表现差（营收低、净利润下降）或干脆不披露财报，资质比较靠后的建议在不损失利息的前提下也可以考虑退出。
3、把自己持有的存款控制在单个银行单个账户50万以内，并且开具好存款证明，不能开具存款证明的银行不要存。
最后希望大家理性看待这次银行存款事件，不信谣不传谣，摆正心态，安心等待本金入兜即可。
相关问答：富民村镇银行是正规银行吗？ 村镇银行是在农村地区设立的，以服务当地农民和农村经济为主要目标的独立商业银行村镇银行是在农村地区设立的，以服务当地农民和农村经济为主要目标的独立商业银行一、村镇银行是私人银行吗村镇银行是在农村地区设立的，以服务当地农民和农村经济为主要目标的独立商业银行。村镇银行出资主体包括境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人，也就意味着村镇银行的持股人包含民间私人。但根据村镇银行的发起制度，村镇银行必须要由管理规范、经营效益好的商业银行作为主要发起银行，且单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过10%。所以村镇银行的控股人一般是商业银行而非个人。二、村镇银行和信用社哪个更安全村镇银行作为正规的商业银行，其存款产品是受《存款保险条例》保护的，50万元以内的存款本息可以得到全额赔付。信用社属于由中国人民银行批准设立的农村合作金融机构，严格来说信用社并不属于真正意义上的银行，不过信用社也具备吸收存款和发放贷款的资质，且存款产品和村镇银行一样受《存款保险条例》保护。三、村镇银行为啥利息高？因为村镇银行拥有普遍的群众基础，且为了吸引民众存款（主要是农户），可以提高存款的利率，来和大型的商业银行竞争。村镇银行的特点就是专门服务于三农和小微企业，贷款的利息也比较低，拥有比较广的贷款基础，加上村镇银行的网点多半是在农村或者是城乡结合部，网点的维护费用也相对较低。相关问答：村镇银行存款安全吗？存款利息是多少？
村镇银行麻雀虽小，但五脏俱全，他们也是银行中的一员，而且存款利率一般都要比其他银行高不少。
我们先来看一下村镇银行存款是否安全
可以肯定的告诉大家，只要存款50万以内，肯定是安全的。
因为村镇银行也是正规的银行机构，村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
和其他银行一样，村镇银行也受中国银监会及人民银行的监管，同样要交存款准备金，保险保费，要严格按照商业银行法来经营，同样会面临各种考核，比如资本充足率，存款偏离度等等。
可能很多人看到村镇银行带有村镇两个字就觉得大实力比较弱，甚至觉得村镇银行不安全，但实际上村镇银行还是相对比较安全的，目前很多村镇银行虽然说主要服务于农村地区，但实际上很多村镇银行都在城市里面办公，也有很大一块业务是面向城市居民的。
而且村镇银行虽小，但真正的实力并不弱，因为村镇银行的发起成立，必须有一家银行业金融机构作为发起人，而且必须有其中一家金融业金融机构持股在20%以上，而对于个人持股则不能超过10%，所以村镇银行虽然规模小，但股东实力并不弱。
比如下面是某个村镇银行的股东结构。
从这家村镇银行的股东结构来看，大部分股东的实力都是非常强劲的，所以背景并不弱。
此外，村镇银行的管理层要求也比较严，比如董事长必须由具有五年以上银行业工作经验，或者八年以上经济工作经验（其中必须有两年以上银行工作经验）的人才可以担任。
我们再来看下村镇银行存款利息高吗？
目前绝大部分村镇银行存款利率都是相对比较高的。我们知道目前一些农村信用社的存款利率相对比较高，而很多地方的村镇银行存款利率跟信用社差不多，有的甚至比农村信用社的利率还要高。
比如下面是深圳某村镇银行官网上挂牌出来的官方利率，三年期的官方挂牌利率达到了3.85%，实际执行的利率肯定会比这个高。
而同期某国有大银行在深圳的存款利率，三年期的就只有2.75%，这个明显要比村镇银行的利率少很多。
但在实际执行利率过程中，每个村镇银行可能差距也比较大，不同地区因为经济发展水平不同，以及市场资金需求不同，造成资金的获取成本不一样，有些地方资金需求比较旺盛的存款利率就有可能相对偏高一些，比如下面是某个村镇银行的挂牌利率，三年期存款利率就达到了4.125%。
而且在实际存款的过程中，村镇银行自主定价权都比较高，他们没有大银行那样受各种限制，如果你存款金额比较大的话，村镇银行三年期甚至可以给到你5%的利率。