我是叶老师,一个教你存20年午饭钱的热心市民。
你算过借的钱了吗,最后要还多少利息?
以信用卡账单分期为例:
例如,对于投资促进,票据的分期付款率如下
12个月的分期利率为7.92%。很多人对本金和利息的理解如下:
年息
10000*7.92%=792元
本金和利息合计
10000 792=10792元
每期还本付息
10792/12=899.33元
乍一看真的很便宜,银行也是这么给你做的,所以大家才敢在buy buy里用信用卡分期买。
然而很明显,银行利用了大部分用户不了解“钱的时间价值”这一缺点来欺骗你。
所谓“货币的时间价值”,是指当前持有的一定数量的货币,其价值高于未来获得的等价货币。
钱被占用了,就会失去其他机会的投资回报,也就是有机会成本。由于通货膨胀,货币可能会贬值。资金被占用后,可能会有风险,需要一定的风险补偿。所以钱有“时间价值”。
我们向银行贷款,占用了银行的资金,对银行进行“货币时间价值”的补偿是合理的。但是当你把每期已经偿还的本金,每期要偿还的本金,每期的利息拆解一下,就能发现猫腻:
看到了吗?
虽然我们每期都还了一部分本金,剩下要还的本金越来越少,但是每期要还的利息还是按照贷款总额10000元计算的。直到最后一期,我们只欠银行本金833.33元,还要还利息66元。
从“钱的时间价值”来看,在这一期的信用卡账单中,每笔本金实际占用的时间是不同的:
其实第一期本金只需要一个月,第二期本金需要两个月,以此类推。只有第十二期本金真正需要12个月,其他分期越早,本金的借款时间逐级递减。
每笔本金被占用的时间不同,却要承担相同的“名义年利率”。相当于这种账单分期,手续费总是按照“贷款金额”而不是“实际占用金额”来计算。这笔钱的实际年利率远高于7.92%的名义年利率。
那么这个账单分期的实际年利率有多高呢?
我们可以用【货币时间价值计算器】来计算这些现金流的实际月利率(本金):
PS:因为是现金支付,所以每期现金流都是“-”。
因此,该票据每期实际月利率为1.192%,实际年利率为14.31%。
如果考虑每年复利的次数,最终的有效年利率为:
(1 1.192%)^12-1=15.29%
没有TVM计算器,我们也可以用excel中的IRR公式来计算。
IRR可以用来计算各期现金流量的实际收益率。
计算过程:
(1)打开excel表格,在B2框中输入总账单分期金额10,000,在B3-B14框中输入每期现金流支出-899.33;
(2)勾选B15框,输入“=IRR(B2:B14)”得到实际月利率1.1925%。乘以12期,实际年利率为14.31%。
(3)如果考虑每年复利的次数,实际年利率可以是15.29%。
于是,所谓的“信用卡账单分期”,实际利率远远超过名义利率!
相关问答:相关问答:装修贷2.5%,每月还息到期还本,实际利率是多少?
题主办理的装修贷,年利率2.5%,每月还息,到期还本,你的实际年化利率就是2.5%,以10万元计,你一年总共还的利息就是2500元,这个利息非常划算。但是现实中的装修贷却很少能享受到你享受到的政策,一般有以下几种情况,以10万为依据。
年利息2.5%,一年期,每月还息,到期还本,这个实际年利率是2.5%,一年支付利息就只有2500元;年利息2.5%,一年期,每月本息合计归还,每月本息合计归还:10/12+2500/12=8333.34+208.33=8541.67,此种还款方式的实际年化率是:5.43%;年利率2.5%,三年期,每月本息合计等额归还,月还款额为:10/36+2500*3/36=2777.78+208.33=2986.11,此种还款方式的实际年化率是:5.30%;年利率2.5%,五年期,每月本息合计等额归还,月还款额为:10/60+2500*5/60=1666.67+208.33=1875,此种还款方式的实际年化率是:4.73%;
一般信用贷款就是以上几种还款方式,银行说到的年利率2.5%,根据你的还款方式及时间的不同,实际支付利息的年化率与年利率完全不同,就如同信用卡的分期手续费一般,表面看比较低,但对比还款方式及资金使用率后,实际支付的成本高于表面年利率或手续费,在贷款或者信用卡分期过程中一定要看清条款,选择最适合自己,成本最利于自己的方式。
我是阳光金融77,多年专业金融工作经验,人至中年,孕有2娃,经历过生活的起起落落,愿意将家庭理财与贷款负债的专业知识分享,欢迎点赞与关注,更欢迎文后评论共同分享不同的观点!