小白理财出于经济条件、抗通胀等原因，大部分购房者会选择贷款买房。买房流程复杂，很多购房者不清楚贷款过程中的各种问题，比如公积金和商业贷款的贷款资质、还款方式、贷款利率等。本文将从这几个维度给你详细解答。
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(一)商业贷款资格
1.有合法有效的身份证明。对于18至65岁的中国公民，最长贷款期限为30年。
2.良好的信用报告。一般连续三个月逾期还款且累计六次逾期还款的“连三累六”3354会被认定为征信不良。逾期越多，征信越差，贷款被拒的可能性越大。
3.有按时偿还贷款本息的能力。偿还住房贷款的月支出不得高于月收入的50%，月负债支出不得高于月收入的50%。也就是说，收入至少要达到每月总负债的两倍。
【例】客户A，车贷每月还款1300元，无其他债务记录，现欲通过商贷在市北区购买商品房，月供6000元。请问，小啊开具收入证明的最低金额是多少？
【解决方法】收入证明最低金额为(13006000)* 2=14600元。
(二)公积金贷款资格
根据《青岛市个人住房公积金贷款管理办法》的规定，青岛公积金贷款资格主要有以下几种：
1.是所购房屋的产权人；
2.在青岛市行政区域内具有常住户口或者有效居留身份；
3.符合申请贷款的住房公积金缴存条件；
4.有购房合同或协议及相关证明材料，且购房首付款比例符合规定要求；
5.有稳定的职业和收入，信用良好，有按规定偿还贷款本息的能力；
6.同意办理公积金中心认可的贷款担保及相关手续；
7.贷款申请人购买的住房必须是家庭(含贷款申请人、配偶及未成年子女)首套自住住房或第二套改善型普通自住住房；已购买第三套及以上住房或使用过两次公积金贷款的缴存职工家庭，不得申请公积金贷款；
8.贷款申请人及配偶均无未结清公积金贷款。
异地缴存住房公积金的本市户籍职工(胶东四市职工不受户籍限制)，符合上述贷款申请条件的，可持相关证明，按规定要求向公积金中心申请公积金贷款。
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提示：首套房和二套房是公认的标配。
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以下三点同时满足，以贷款期限短为准：
(1)房龄：大部分银行要求房龄30年。
(2)借款人年龄：借款期限。借款人年龄70岁。
(3)最长贷款期限：银行贷款期限30年。
注：以上为大部分银行通用标准，具体执行以银行实际情况为准。
【例】客户B，户籍青岛，53岁，想通过中国建设银行的商业贷款在市北区购买一套二手房，贷款于2010年完成。请计算b的最长贷款期限。
【解决方法】根据房龄，建筑年份为2010年，房龄为2022-2010=12年，房龄为50-12=38年(注：建筑银行要求银行贷款年限50年)；根据客户年龄和银行贷款政策，建行最长贷款年龄为70岁，70-53=17年；所以按照青岛的贷款政策，小B的最长贷款期限是17年。
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根据科控股提供的青岛14家重点银行的利率数据
其中，汇丰银行的房贷利率最低，首套房贷利率为5.05%，二套房贷利率为5.30%。
注：以上银行利率采集时间为2022年4月21日，仅供参考，具体以银行当前执行利率为准。
1、等额本息
把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。因此，还款人每月还款金额固定，但每月还款额当中的本金比重逐月递增，利息比重逐月递减。
【适合人群】由于每月的还款额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力。所以，比较适宜有正常开支计划的家庭，特别是年青人经济条件不允许前期投入过大，可以选择这种方式，公务员、教师等收入和工作机会相对稳定的群体也适合这种还款方式。
2、等额本金
将本金分摊到每个月内，同时付清上一个交易日至本还款日之间的利息。因此还款人前期支付的利息较多，还款负担逐月递减。
【适合人群】由于每月的还款本金额固定，而所还利息越来越少，贷款人起初还款压力较大，随着时间的推移每月还款额越来越少。因此，比较适合前期还款能力强的贷款人，比如经济实力较好的中年人。
以贷款100万，计划还款20年为例对两者进行区分：
（图片源自网络，侵删）
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