小白理财今天来说说分期付款的年化利率。有点复杂，但是怎么做才能倒刘叔叔呢？
拜托，比如你借了12.1万年还，每个月还1万的本金，外加1000的利息。全年12000元利息你还了吗？贷款机构肯定会告诉你：这个贷款利率是10%。
似乎很直观，对吧？其实是转移注意力。
你不明白吗？来个极限坑现场。
你年初借了12万，然后马上还了这12万的本金，然后年底又还了1.2万。这个利息还是10%吗？
说白了，你一分钱还没借，到年底还拿走了1.2万。这笔贷款的利息还是10%吗？别开玩笑了。
再回到刚才12万分期付款的例子。你可以把这单12万的分期付款看成12笔1万的贷款。
首付10000元，月息10%。年化利率是多少？就是10%12=120%。哇，这么高。
就这样吧，第二笔贷款还是10000元，两个月后到期，年化利率10%6=60%。这是抢钱的节奏吗？
第三笔40%，第四笔30%，以此类推。直到最后第12笔，整整一年后到期10%1=10%，
所以最后一期的年化利率才是真正的10%，前面的年化利率很高，后面会逐渐降低。
整体贷款的年化利率是多少？19.6%。
可以用Excel中的XIRR公式来计算。你之前分期的利率高，但是时间短，重量轻。后期分期的年化利率低，但是时间长，分量重。总的12期是基于不同的时间权重。平均年化利率19.6%。现在整个市场，信用卡和花呗的分期率差不多15%，白条大概18%。大致就是这样。
你现在明白了吗？
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