小白理财信用卡业务产生的867亿收入中，有多少是通过“隐形扣款”的方式获得的？
作者|张浩东
生产|支付百科
01
信用卡收入再次增长。
招商银行是今年早些时候公布业绩的银行。虽然是股份制银行，但市值已经超过中国银行、中国农业银行、中国建设银行等国有大行。目前其市值1.16万亿，比中国银行高出2000多亿，足以说明资本市场对招行零售业务的认可。
招商银行近五年信用卡业务收入
在招行3312.53亿元的营业收入中，信用卡业务收入为867.54亿元，贡献超过四分之一。利息收入仍是招行信用卡业务收入的大头，为596.45亿元，同比增长5.87%，非利息收入为271.09亿元。
截至2021年末，招商银行流通信用卡1.02亿张，流通信用卡6973.94万张。在信用卡客户中，持有招行借记卡的“双卡”客户占比62.61%，这也说明招行在不断推进获客和运营一体化。
02
次品率仍然很高。
即使一些数据亮眼，也难以掩盖招行信用卡业务逐渐暴露出的问题。
2020年，各大银行信用卡业务受疫情影响严重，信用卡逾期率大增。中国招商银行也不例外。招商银行行长田惠宇直言，“疫情对信用卡业务的影响最大。”
截至报告期末，招商银行信用卡不良率为1.65%，比上年末下降0.01个百分点。此外，信用卡贷款不良余额138.46亿元，比上年末增加14.22亿元。
至于信用卡的不良率，招行并不优秀，高于工行、农行、中行去年上半年的不良率。信用卡的风险控制仍需加强。不良率高主要和两个原因有关。
一是招行将信用卡贷款逾期60天以上全部认定为不良，并根据监管要求，将信用卡贷款逾期的认定时间从下一个账单日提前到本账单的还款截止日，使得逾期和不良贷款的认定更加严格。
二是与招行信用卡业务发展不够审慎有关。没有充分评估持卡人的风险，可能会给部分持卡人超过其还款能力的信用额度，持卡人过度消费后无力还款，导致信用卡逾期增加。
03
只扣费不提醒。
根据银监会发布的《关于2021年第四季度银行业消费投诉情况的通报》，招行投诉3741件，信用卡投诉2823件，占投诉总量的75.5%。信用卡投诉是招行业务投诉的重灾区。
去年8月，深圳市消委会就信用卡分期收费不清问题，在多家银行的官网和手机App上进行了深入调查，其中就包括招商银行。问题是官网实际年化利率没有说清楚。
距离上次整改已过去半年，招行信用卡业务因乱扣费等问题涉嫌欺诈持卡人。监管部门也对此进行了调查。
持卡人大量投诉的是招行信用卡中心和太平财险上海分公司的“百宝箱”业务。据持卡人反映，“百宝箱”业务是在他不知情的情况下开通的，每月自动扣款。由于只能在信用卡对账单中查看，部分持卡人在扣款一年后才发现，不少持卡人被“百宝箱”业务扣款。
“百宝箱”业务是招商银行针对持卡人用卡和还款而推出的增值服务。这些服务包括交易提醒、保护被盗信用卡等。这项业务也被中国Mer贴上了“正月0元”的标签
据统计，太平财险-招商银行信用卡百宝箱业务2019年用户达647万，2020年底突破1000万。就算每人每月只扣10块钱，以1000万的用户基数计算，招行年收入也就12亿。
对此，上海银保监局再次责令招商银行信用卡中心进行整改，优化告知流程和内容，确保客户充分知情权。
招商银行信用卡业务产生的867亿收入中，有多少是通过任意扣费等手段获得的，不得而知。如果吸储能力建立在欺骗持卡人的基础上，招行信用卡不仅会被要求采取更彻底的整改措施，其在服务上的优势也会被抵消甚至“转正为负”。
相关问答：