小白理财对于经常网购的剁手族来说，具有透支功能的互联网消费信贷产品成为了必备的“剁手”神器。在电商巨头推出的消费信贷产品中，蚂蚁花呗和JD.COM白条受众最广，影响力最大。
今天我们就来分析一下这两款产品，谁有优势，谁更好用。
花呗和白条的额度和信用卡的额度一样，都是用户最关心的方面。虽然不能用太高的额度，但是和钱有关系的东西越多越好。
1.固定金额
以我为例。我从大学开始用淘宝，五六年前开始用JD.COM。我主要在淘宝上买衣服鞋帽日用品等杂物。我在JD.COM主要购买电子产品和食品。目前我的花呗金额为9250元，借条金额为5377元。
因为我的蚂蚁分比较低(不到680)，而且淘宝一直都是小额消费，所以花呗的量也没有过万，只是最近才提到9000以上。
个人认为，用花筹钱并不难。虽然初期额度可能很小，但是对于经常在淘宝上消费，偶尔大额消费电子产品，没有逾期记录，购买一些余额宝等理财，绑定信用卡的用户来说，三五年内花掉一万元以上还是比较容易的。
相比之下，JD.COM似乎对新开白条的用户更慷慨，但后来提高金额的难度更大。
开白条的第一年，我的额度很快就到了5000元，但从那以后，我就几乎不提金额了。后来在京东金融买了一定的理财产品，但是一年多了，借条还是没有提额。
2.临时配额
目前互联网金融整体监管趋严，花呗和白条的定增难度越来越大。不过在临时额度方面，两人还是挺大方的。
近两年双11、和618的剁手节期间，花呗和白条的用户都可以获得大量的临时额度，甚至高于固定额度，不要强行给你。
事实上，这背后是电商巨头之间的竞争升级。
值得一提的是，白条推出了一种筹钱方式：每周一，用户可以领取至少10元的“筹钱包”，有效期3个月。所以理论上用户一个月最多能收到50元限额，三个月后白条金额会增加100多元。
虽然这一小笔钱属于临时额度，但如果继续流通，临时额度就相当于固定额度。不过，目前“每周提现套餐”已经停止发放。
总体来说，支付宝功能更多，用户粘性更大，而JD.COM客单价更高。所以在初始金额上，白注可能比花白注高，但花白注更容易筹到。
随着消费需求的增加，为了缓解当月的资金压力，很多用户开始使用花呗和白条的“账单分期还款”功能。
小金先给大家澄清一个概念。通常我们说的花呗、白条分期，其实分为两个方面，一个是账单分期金额，一个是商品分期金额。
商品分期金额是我们在购买商品(通常是昂贵的商品，比如手机)时，用花呗或白条分期付款产生的金额；
分期金额是指我们使用花呗或白条时，全款(一次性付款)购买商品的金额。
对于全额支付的款项，我们可以使用账单分期功能分期还款；但是，对于分期金额的商品，不能再次分期。
花和白条在账单分期功能上是不同的。
只能为满足声明中要求的交易暂存Flowers。只有商品已付金额100元且对方为商家时，才能使用账单进行分期。
柏华账单分期付款接口
虽然借据分期了当前账单的总金额，但分期的具体金额可以由系统评估，最高可达100%:
白条分期接口
账单账单可分为3期、6期、12期，最多12期；
账单可以分期支付，包括3期、6期、12期和24期，有
综合来看，较长的账单分期时间有助于更大程度上缓解每月的资金压力，尤其是购买万元左右的电子产品时，将24期分成12期，每月可多减轻400元左右的还款压力。
另外，白条的分期金额和条件要求一般比花呗宽松。
当然，更长的还款期也意味着更多的利息支出，但就还款的条款和条件而言，JD.COM借条胜出。
1.账单分期付款费用
2018年，华远开始执行新的分期费率。目前，第3期、第6期和第12期的费用是固定的，具体如下：
JD.COM借条和柏华最大的区别就是分期利率因人而异，不固定。
目前白条官方给出的分期服务费是0.5%~1.2%/月。按此计算，第12期的费率在6%~14.4%之间。用户资质越好，分期率越低。
从个人经验和用户反馈来看，一个合格的JD.COM借条用户可以获得如下分期费率：
经计算，第三期、第六期、第十二期白条的手续费率分别为2.10%、4.20%、8.41%，低于花呗的2.5%、4.5%、8.8%。
但如果用户资质一般，白条率很可能超过花呗。
所以，如果你有按时还款的能力，资质也不错，不妨考虑多使用借条；相反，如果你的还款能力一般，又担心费率上涨，那么建议你先选择花呗。
2.最低还款额
花白条购物方便快捷，但是在还款日之前，如果周转不开或者马虎，就有可能逾期。为了不逾期，可以选择当期账单的“最低还款额”，避免个人信用污点。
简单来说，花呗和白条的最低还款金额是当期账单“非分期”金额的10%，加上分期商品当期应付金额。
最低还款额后的金额为0.05%(一万五千)。
从还款当天开始计算服务费（其实就是罚息），并计入下一期待还款金额。
比如，我1月花呗账单总金额5000元，我只还了最低还款额500元，那么剩余的4500元，每天会产生4500 × 0.05% = 2.25元的罚息。
到了2月账单日，如果我1月那4500元还没还清，则算作逾期。
3、逾期费用
如果不慎逾期，除了上述最低还款的罚息正常计息之外，还会产生逾期费用。
目前，花呗逾期费用也是0.05%，按逾期金额按日计收。白条的逾期费率更低，为0.015%。
虽然白条逾期费率低，但它是按日“累计滚动”计算。也就是说，前一天产生的逾期费用，会作为逾期本金累积到未还金额里，滚动计算。具体计算方式如下：
白条违约金 = 应付但未付清总额 × 0.015% × 违约天数。
所谓“花呗一时爽,“还呗火葬场”，大家消费时要掌握好“度”，千万不要逾期，最低还款额也要慎用。
为了推广花呗和白条，支付宝和京东没少动脑筋，提供免息券和免息活动就是重要的宣传方法。
花呗更注重商品分期的免息，以及境外消费的奖励。
在花呗界面，有不少可供分期的商品，很多家电、手机、奢侈品等商品主打6期甚至12期免息。
售价5000元的手机，用花呗分12期免息购买，相当于免除了440元的利息。
同时，支付宝还定期发放花呗消费红包、推出花呗支付满减活动等。另外，用支付宝会员积分也能兑换12期花呗免息券，不过35999积分的价格令人望而却步。
目前，配合支付宝的全球化布局，花呗也开启了境外支付回馈。用户首次用花呗在境外消费，首单满50减50，单笔满500还能抽取现金奖励。
京东则更注重分期息费的折扣，并赋予了白条取现的功能。
京东经常会推出花钱买白条优惠券的活动，比如话14.9元可以买到一张12期息费6折券、一张6期息费5折券，如果分期商品的金额较大，也相当于花十几块钱打了几百块的折扣。
如果您是京东金融会员，则可以每个月免费领取白条分期券：
白条的另一大特点就是可以取现，最快30分钟到达绑定的银行卡。当然，取现是需要收取一定比例的手续费，并按照每天0.05%收取利息。
但京东此举，相当于把消费分期的白条变成了网络借贷产品，个人认为有所不妥。这就好像支付宝的花呗和借呗，从产品属性与需求来看，二者还是有明显区别的。
作为消费者的你，平时购物用支付宝的花呗多，还是京东白条多？你更喜欢哪个？欢迎一起聊聊。
相关问答：相关问答：花呗和京东白条你觉得哪个好用？
文/小伊评科技
负责任的讲，现阶段来说，蚂蚁花呗和京东白条不是一个层级的产品，蚂蚁花呗的实力要远超京东白条。但是就日常的使用来说，两款产品互有胜负，各有特色。笔者就做一个详细的对比，希望可以帮到你。
我们从各个方面横评一下花呗和白条
1.母公司实力来说，蚂蚁花呗实力强悍
从公司实力上来比：JD金融远不是对手我们从查询到的注册资本上来看，JD金融的母公司注册资本是30个亿而蚂蚁花呗的母公司注册资本是150个亿，差距整整有5倍之多，足以看出两个金融平台的差距。这一点对于白条和花呗用户影响不大，但是对于有投资需求的用户来说还是要多加注意一下。
2.生活应用场景，JD白条远不是对手
蚂蚁花呗由于依托的是支付宝这颗参天大树，所以他的应用范围非常宽广因为支付宝已经是国内第一大的移动支付平台。所以无论你是网上购物，还是租房，洗车甚至路边买菜买水等等只要有支付宝的你都可以用花呗来支付，再加上支付宝家族的其他一些应用体系，花呗的可利用场景是非常宽广的。而京东金融白条的应用场景相比较而言就很单一了，目前来看基本只能在JD商城内部进行消费，我们很难在其他生活场景中用到JD白条。
3.在额度上，花呗一般要比白条高一些
就拿笔者而言，笔者用支付宝和JD的频率都非常高，使用年限也非常一致。而且笔者平常在JD购物还要更多一些，不过在花呗和白条的额度上差别就比较大了，我的蚂蚁花呗是15100而JD白条只有6600元。而笔者身边的一些小伙伴基本也是同样的情况。笔者猜测主要原因可能是源于支付宝的征信系统做的更完善。
4.从分期利率上来讲，白条利息稍微低一些
根据笔者找来的信息来看花呗分期的月费率是0.74%，而京东白条则是0.7%。而且由于JD是自营平台，很多时候都有分期利率优惠，尤其是在大促期间，所以JD白条的利率相对来说更低一些。
5.从账单时间上来看，花呗免息时间更长一些
花呗默认的还款周期是每个月的10号还上个月的欠款，也就相当于你拥有30+10天的免息时间，此外花呗还有一个隐藏的属性就是10天的收货期，也就是指你只要不点点确认收货，那么就不算交易达成，免息时间还会往后延长10天，所以相当于花呗最长付款期限是50天。而京东白条是每个月月底结算该月账单，一般账单期限是30天。
总结：
总的来说从大方面来说，JD金融和蚂蚁花呗完全不是一个体量级的产品，但是在各自商城体系下其消费的便捷程度以及优惠力度两者基本差不多。所以大家在选择的时候也不需要过多的纠结。
end 希望可以帮到你