小白理财想在buy buy买，就是缺钱。哪种方式最划算？
首先，JD.COM白条和柏华都有免息期。
白：一般是确认收货后的当月10号前付款，不要利息。
JD。提示：免息期固定，30天。按时还款不需要支付其他费用。
如果周转时间短，又能按时还款，强烈推荐以上两种方式。
借贷，小额借贷，从钱借出去的那一刻起，就需要支付利息。
如果不支付免息期，只能分期支付JD.COM和柏华借条的账单。
如果分期金额不够，可能要从借贷宝或者小额贷款上借钱。
但不是每个人都知道年利率是多少。
在上一篇文章中，我们讨论了票据分期付款的实际利率。感兴趣的朋友可以点击查看：信用卡陷阱：分期付款。银行害怕你知道的真相。
分期付款，本质上是资金实际使用时间变短了。
如果王刚的蛋借了12000元，一年后连本带利还。2000块钱，她花了整整12个月。如果月利率为0.75%，则年化利率为0.7512=9%。
如果你要分期偿还本金1000元，那么：
仅在第一个月，我就借了12000元，
第二个月减到11000元。
第三个月，减到一万元。
……
第12个月，我只借了1000元。
每月实际使用的资金量
王钢蛋申请12000元分期付款，每期手续费按12000元计算。就算她只还了1000块钱没还，已经还的11000块钱也得是手续费。
上次介绍了IRR公式，实际年化利率可以用Excel计算。
有朋友说购物的时候用Excel计算不方便。
这里有另一个公式供你使用：
花呗分期费率为三期2.3%，六期4.5%，十二期7.5%。这是真的吗？
花卉分期付款费用说明
根据公式，我们可以计算实际年化利率：
不贵？
比如网上一款热销手机，不显示费率，手续费直接计入分期价格。
分期付款前，最好先算算实际年化利率。
它的年化利率是多少，怎么算？
其实我们还是可以通过给定的数字计算出它的年化利率的。
第一步：计算比率。
上述手机总价3299元，分3期、6期、12期支付，月供分别为1099.67元、549.83元、274.92元。
手续费=包含手续费的金额-手机分期金额。
第二步：计算实际利率。
根据公式，年利率=(月利率n24)/(n ^ 1)，可以计算出实际年化利率表。
你实际支付的利息属于蒋阿姨。
每个人的信用不同，JD.COM白条账单分期服务费率为0.5%-1.2%/月。
JD。COM白条收费标准
我们以图中小明的分期为例，计算一下他的实际年化利率。
分三期还款，分期利率0.7%，公式设定：
年利率=(月利率n24)/(n ^ 1)
年利率=0.7%324(3 ^ 1)=12.6%
让我们比较两种极端情况：
贵吗？
服务费分期1.2%年化利率25.68%是什么概念？
根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，高利贷的利息按以下三种情况处理：
1.贷款利息不超过双方约定年利率24%的部分受法律保护，由借款人偿还；
2.年利率超过24%但不超过36%的，借款人未偿还，但贷款人要求偿还的，法院不予支持。如果这部分利息已经偿还，则不予归还；
3.超过年利率36%的部分不受法律保护。借款人要求出借人返还已支付的利息，法院应予支持。
也就是说，年利率超过24%，法院不再支持；超过36%才是标准的高利贷。
如何计算账单日服务费的年化利率？
因为它是根据未付金额和剩余金额来计算的
蚂蚁借呗的日利率在0.015%-0.06%之间，所以年化利率=日利率 365，在5.475%-21.9%之间。
让我们看一个例子：
今天是3月12日。若小明向借款白借款1000元，日利率为0.05%。
利息后共需还款1041元。
应偿还等额本息共计1025.73元。
为什么金额不一样？
还款方式有两种：先息后本，等额月供。
还款方式有两种：先还利息，后还本金，等额月供。哪个性价比更高？
其实都一样。
我们来看看利息的计算方法。
按月等额本息还款：
还本付息等待额
等额本息：每月还款额相同。在本息分配比例上，前半段支付的利息大于本金，还款期过半后逐渐大于本金。
利息计算如下：
按照等额本息的方式，小明每月偿还柏华330元。
已偿还金额不再计息。
先息后本：每月只需还贷款金额的利息，到期后一次性归还贷款本金，最后一个月的还款压力比较大。
先息后本还款
利息的计算方式如下：
对吧，都是按照实际借款金额支付利息，所以，两种偿还方式是一样的。
4、微粒贷
日利率：微粒贷日利率0.05%，年化利率=0.05%×365天=18.25%
微粒贷计息方式
看看年化利率的数字：9%、13.8%~15.43%、18.25%、21.9%、26.8%，
再看看理财收入，8%以上，就不算稳健投资了。
再看看工资的涨幅……
你有没有觉得分期付款不划算，想提前还款……
那我们就看看各家提前还款的规定：
1、花呗提前还款
客服今天给的回复
一句话，花呗分期，可以提前还款，不过，要多收你一期手续费。
拿上面手机的例子来说，如果分三期，第一期结束，你想结束分期，需要多交一期的手续费，也就是25.28元。
2、京东白条提前还款
提前还款仍收分期服务费，且金额不变
这个规定并不新鲜。
央行出台了19年的信用卡新规，各家银行也是根据新规做出调整：
信用卡分期提前还款，仍收费，甚至部分银行还要收取一定的违约金。
3、借呗提前还款
借呗提前还款
假如，你的日利率为0.05%，贷款10000元，则每日利息为10000元×0.05%=5元。
如果你借款时选择借款3个月，但实际借10天就提前还款了，那么利息就是：
每日利息×实际使用时间=5元×10天=50元。
手续费则因人而异。
4、微粒贷提前还款
提前还款，利息按使用时间计算，无罚金，也没有其他形式的费用。
这个规矩其实挺划算的。
但是，18.25%的年利率，毫无弹性，很难称之为划算。
提前还款无罚金
最后，我总结了本文的要点，希望对你有帮助。
2019年3月12日（今天），余额宝的七日年化收益率为2.394%，你可能知道，这意味着投资1万元余额宝，一年获利239.4元；
但是你不知道，借1万元花呗，一年需支付1382元的利息。
回到我们开头提出的问题，用哪种方式支付更划算？
免息期内全额还款，哪一种都差不太多，都划算。
但，分期还款和消费贷款的利息，一般情况下，远超过了普通人的工资涨幅和理财收益。
所以，我还是会很老土地建议大家理性消费，尽量不要分期付款，更不要逾期不还，不仅要承担高昂的违约金，更严重的是会给个人信用抹黑。
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