小白理财3月中旬，山东省枣庄市中级人民法院公布了二审民事判决书。在一笔金额为6000万元的委托贷款中，因约定的利率违反现行法律法规，导致《委托贷款合同》和《委托贷款抵押合同》无效。而且，由于贷款企业已经进入破产重整状态，对无效抵押的认定，使银行丧失了优先受偿的权利，进行债务催收。
3月“短贷”拖欠8年。
民事判决书显示，2011年8月，招商银行北京万通中心支行与中泰创展控股有限公司(以下简称“中泰创展”)签订a 《委托贷款委托合同》，约定后者为有效使用自有资金，委托招商银行向山东造城置业有限公司(以下简称“造城置业”)发放委托贷款6000万元。贷款类别为流动资金贷款，资金用途为支付项目费用。同时，合同明确约定贷款利率为每月2%，期限为3个月。
招商银行北京万通中心支行接受中泰会展创作委托后，与枣城地产也签订了a 《委托贷款借款合同》。为确保本合同项下债务本息能够按时足额偿还，造城地产提供了自有商业用地两块作为抵押，评估价值超过1.8亿元，抵押登记完成。
2016年3月，枣城地产因经营不善，连年“资不抵债”，向枣庄市人民法院提出重整申请。三个月后，法院接受并任命了公司经理。
2016年8月，招商银行向枣城地产提交债权申报书，明确流动资金贷款6000万元。债权包括未偿还贷款本金5859万元，利息9808万元，合计1.56亿余元。
从表面上看，招商银行北京万通中心支行申报的1.56亿元债权对应的是委托贷款抵押的两块土地，可以在企业破产重整中享有优先受偿权。
然而，2017年11月，枣庄市人民法院裁定枣城地产重整计划草案中明确提出，该公司拥有的四块土地有他项权利，原则上本应立即出售以偿还有担保债权人。但上述抵押物中的房产是枣城地产未来经营重组所必需的，故在重组方案实施过程中不会变现。有担保债权人将因这一特定资产而获得全额偿付。此外，重整计划中提到，生效法律文书重新确认债权人债权数额的，按照本重整计划中规定的类似债权的清偿条件重新计算赔偿数额。
也就是说，在破产重整中，以土地为抵押的贷款将被清偿，招行给予的委托贷款就在其中。但2018年7月，造城地产在区法院起诉招商银行北京万通中心支行，请求法院认定后者债权抵押无效，不享有优先受偿权。
裁定高利非法抵押无效？
招商银行北京万通中心支行与山东造城置业有限公司对月息2%(年化利率24%)的贷款是否违反现行规定存在较大分歧。
法院一审认定招商银行北京万通中心支行申报的《委托贷款抵押合同》项下债权抵押无效，依法不享有优先受偿权。其中提到，中泰创展与招商银行北京万通中心支行分别签订《委托贷款委托合同》、《委托贷款借款合同》逃避金融监管，从事民间借贷牟利，约定年利率24%的高额贷款利率，明显是规避法律的行为。因此，上述合同应认定无效。由于《委托贷款委托合同》和《委托贷款借款合同》作为主合同无效，《委托贷款抵押合同》作为从合同也无效。
对此，招商银行不服，向本院中级人民法院提起上诉
对于《委托贷款合同》中24%的中期利率违法的认定，招行认为《最高人民法院关于对企业借贷合同借款方逾期不归还借款的如何处理的问题批复》的要求明确规定“借款人和贷款人对逾期利率有约定的，从其约定，但不得超过年利率24%”，因此年利率24%符合要求。
枣庄中院在二审裁定书中称，招商银行北京万通中心支行与中泰创展签订的合同所依据的抵押合同因违反法律法规的强制性规定而无效。一审法院认定事实清楚，适用法律正确，驳回了招商银行北京万通中心支行的上诉请求。
“利息较高的委托贷款风险比较大。”某股份制银行人士表示，银行贷款客户需要还款能力和信用。银行为此设置了一系列门槛来控制贷款企业的风险，贷款的利率也会相对较低。“但银行委托贷款的门槛较低，尤其是金融机构受到严格监管后，这部分业务的风险更加突出。”
对于高利率的委托贷款是否违背现行法律法规，该人士也认为存在一定的模糊性。“实际上，银行在委托贷款中没有定价权，贷款价格的确定完全由委托方和受托方协商确定，这与银行自营贷款有明显区别。”他坦言，之前很少因为贷款利息过高而判定委托贷款和抵押无效，需要具体案例分析。
“委托贷款实际上是委托人与借款人之间的借贷，应当受到法律法规对借贷的限制。委托贷款虽然是金融贷款，但其贷款利率不能无限制。否则民间借贷的利率就是通过委托贷款来定的。”该律师认为，近年来银行委托贷款纠纷呈上升趋势，应注意贷款利息过高带来的风险。
据了解，早在2018年，委托贷款规模已经在5年内增长了10倍，达到近14万亿元，成为社会融资不可或缺的一部分。其疯狂增长的背后，与政府融资平台、房地产等领域的融资密切相关。因为这些贷款主体在银行的限贷范围内，很难直接授信。
委托贷款却正好能够绕开监管。
2018年1月，监管正式出台了《商业银行委托贷款管理办法》，直指委托贷款中的风险隐患。央行在2月份发布的社会融资规模存量统计数据报告中，委托贷款余额为11.41万亿元，同比下降6.9%，相比2018年初14万亿元的规模压降超过2万亿元。
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