小白理财眼看花呗的还款日又要到了，因为双十一购物留下了一笔巨额账单，手头拮据的小翼打算分期付款或者向借款人借钱还款。两种方式哪个更划算？
目前花呗支持3个月、6个月、9个月、12个月四个周期，相关的总手续费率分别为2.5%、4.5%、6.5%、8.8%。
第一眼看到第12期的总手续费率只有8.8%的时候，觉得分期付款还是很划算的，因为小易的日借款利率是3.5 ，成人利率大概是12.78%。
但是仔细想想，好像不是一回事。首先，花呗分期收取手续费，借呗收取利息；其次，两者的核算方法也不太一样。
我们来看看花呗手续费的计算方法。支付宝在官网给出的公式是：花呗每期手续费=分期金额x费率分期次数。即使前期已经偿还了部分金额，后期的手续费仍然会按照首期的金额计算。
我们来看看借款利息的计算方法。贷款公示的利息计算方法是日结。如果用户贷款的利率是万分之五，那么一天借一万元的利息就是5元。其实借钱的利息计算没那么简单。
借款有两种方式，一种是月均，还款特点是每月还款额相同。但在前期和后期还款金额中，本金的比例会从少到多，利息的比例会从少到少。二是先付利息，前期只付利息，到期再还本金。这种方式的好处是前期还款压力小，但利息也高，到期一次性偿还本金对借款人来说可能压力挺大的。
那么分期付账和借钱哪个更贵呢？
从上面我们了解到了两种还款方式的区别，很难说孰优孰劣。但是花呗分期账单的还款方式和借钱的月等额还款方式有很多可以比较的地方。因为两者每月还款金额相同，哪种方式每月还款多，意味着这种方式的还款成本更高。
现在假设某人11月份的花账单是1万元，借款日利率是3.5 ，分期支付1万元账单，每月等额还款1万元，分别是多少手续费或利息？
为了方便对比，小艺做了如下表格。表中花呗分期的价值是根据支付宝给出的公式计算出来的，而借钱还款的价值是借钱系统输入相关数据后自动生成的。
不难发现，在同样的分期中，只有在三个月的分期中，花呗分期的月还款额小于贷款还款额。其他三个时间段中，花呗分期的月还款额高于借呗。如果花账单分12期支付，产生的总手续费甚至高于借钱产生的总利息，将近130元。
从这个对比可以知道，花呗账单分期的手续费率看似比较低，实际利率可能并不输给借款人。如果借钱日利率不高于3.5 ，借钱还账比选择分期付款更划算(三个月的分期，日利率3.5 的除外)。
相关问答：相关问答：支付宝上的花呗怎么还款？
花呗还款看着简单，实际上还款还是要讲究一些窍门的，目前实际上有很多人确实不知道花呗怎么还款，因为目前花呗还款花样还挺多的，下面我就来告诉大家花呗该怎么还款。
花呗还款先进入支付宝，点击【我的】，然后再选择【花呗】，来到花呗还款的界面。
花呗还款界面有很多还款方式，你可以根据自己的实际情况作出选择。
如果你有能力建议你全额还款，没必要承担额外的利息，具体方法如下：
1、点击花呗界面的【立即还款】
2、选择勾选还款，要选择全部金额，接着点击确认还款。
3、选择还款方式，目前花呗仅支持储蓄卡、支付宝余额以及余额宝余额支付。
当然在这里给你一个建议，如果你每期都是全额还款的话就不用操心，只要你确保支付宝账户余额或者是绑定银行卡余额足够，那支付宝在每个月的9日或者10日都会直接从你这些账户上扣款。
如果你没有能力全额还款，那你有几种方式可以选择
1、分期还款
目前花呗可以分期还款的总共有四种选择，分别是3、6、9、12期，对应的手续费分别是2.5%，4.5%，6.5%，8.8%。
具体分期流程：
直接进入花呗界面点击要我【账单分期】
接着选择你要分期的期限就可以了。
2、延期还款
如果你目前暂时没有能力全额还款，又不想分期太长时间，承受过多的手续费，那你可以选择延期还款。具体方法如下。
点击花呗界面，然后选择【立即还款】，来到还款界面之后，点击底部的【延期还款】。延期还款期限是一个月，不同的延期还款金额对应不一样，具体如下表。
从这个利率表可以看出，如果处于某个区间前段前段还款金额，那手续费是很不划算的，比如同样是2000块钱和5000块钱手续费，都是40元，2000块钱的手续费相当于2%，5000块钱的手续费相当于0.8%，所以哪个更划算，大家可以跟按最低额还款作比较。
3、按最低额还款
目前花呗可以按照当期账单金额15%进行最低额还款，当然具体还多少钱你可以进行修改，但最低不能少于15%。
具体方法是点击【立即还款】，来到还款页面就可以看到最低还款额的选项，目前花呗最低还款额的收费标准是日利率0.05%，而且可以提前还款。