小白理财随着首付比例和契税的降低，2016年是买房的好时机。首付比例的降低，进一步降低了买房的门槛，确实给很多购房者带来了好消息，但也意味着贷款额度的增加。公积金贷款额度不足时，购房者通常会选择组合贷款。相对于纯商贷和纯公积金贷款，商贷公贷组合贷款大家都比较陌生，对这种贷款模式的质疑也很多。本期全面分析组合贷款中常见的几个问题，供大家参考。
1.组合贷款首付比例是多少？是按照商业贷款还是公积金贷款执行？
有些城市支持组合贷款，有些城市不支持。他们只能选择公积金贷款或者商业贷款买房。组合贷款中，首付比例按照各城市规定的商业贷款首付比例执行。只能按照公积金贷款首付比例执行纯公积金贷款。
2.组合贷款中，公积金贷款和商业贷款的条款一定要一样吗？
在组合中，个人住房公积金的贷款期限与银行个人住房贷款期限相同。贷款期限不得超过借款人自贷款发放之日起至国家法定退休年龄的年限。不同性质的房子，最长贷款期限也不一样。购买商品房和经济适用住房，贷款期限最长为30年；合作建房、私有住房、自建住房贷款期限最长为15年；购买公有住房、改建和搬迁住房、置换公有住房和大修自住住房的贷款期限最长为10年。
3.组合贷款的还款是否必须由同一家银行进行？
个人申请组合贷款，都是用同一套房产做抵押，所以按照规定，必须是同一家银行。而且由于办理公积金贷款的银行大多是公积金管理中心指定的合作银行，所以还款必须是同一家银行。
4.组合贷款还款时如何操作？有顺序吗？
组合贷款还款时，月供单独计算。两种贷款方式产生的月供合并在一起，就是购房者当月应该偿还的月供，没有先后顺序。
5.商业贷款的利率很高。可以先还商业贷款的部分吗？
在组合贷款中，由于商业贷款利率高，很多人想先还这部分商业贷款，再还那部分公积金贷款。虽然组合贷款涉及银行和公积金管理中心两个机构，但申请人可以自由选择提前偿还商业贷款还是公积金贷款。
6.公积金账户里的余额可以提取偿还商业贷款吗？
现在很多交了公积金的借款人都想把公积金账户里的余额取出来提前还款。按照规定，公积金账户内的余额提取后，借款人可以自由使用，因此可以提取用于偿还任何一笔商业贷款或公积金贷款的月供。
7.组合贷款的利率在月供中是如何执行的？
央行五次降息后，商业贷款最低利率为4.90%，公积金贷款最低利率为3.25%。贷款按月还，利率另算。如果是购房者首次购房，目前大部分银行对商业贷款可以提供最低8.5折的利率优惠，即4.165%。如果是第二次置业，使用组合贷款的话需要基准利率上浮10%。
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