小白理财以前一直用水果手机。最近很好奇拿被家里淘汰的华为体验了一下。发现太香了，回不去了…
虽然系统没有水果流畅，但是充电速度真的很牛逼，尤其是像我这样的重度用户。40W快充简直是延寿神器。
两者相比，就像一个平时锻炼不好的人和一个国家级运动员一起短跑100米。
最近刚上了点大毛，有害。我干脆把祖传的苹果x换了。
千选万选，省略中间两千字，选择某款国产安卓手机。
但是很快问题来了，——
市面上有12期免息，24期免息，还有一些不能，但是总价相对便宜…
买什么样的便宜货？
2、
但是有点金融基础的兄弟都知道，钱是有时间价值的。
简单来说，今天的100元和10年后的100元购买力肯定是不一样的，因为有通货膨胀。
所以，如果商家提供免息分期服务，愿意让我们以后慢慢还这个订单，就相当于给了我们一定的优惠。
如果免息分期和全款价格没有差别，免息分期越多越划算。
极端一点，如果一个商家愿意让你100年免息分期付款，相当于一半买一半送。
3、
当然做生意的也不傻，经常支持免息分期的总价会高。
以我想买的手机为例。我在网上找了三家店，——。
免息24期，售价4999元，每期208.29元。
免息12期，售价4599元，每期383.25元。
如果不支持免息分期，价格4329元…
这很有意思。
众所周知，如果选择免息分期，我们不仅每个月只需要付一点钱就能拥有想要的东西，还可以将未还的本金留在手中，用于理财利息。
我们的投资回报率越高，对我们就越有利。
但问题出现了。以24期为例。我们的投资回报会比花4329元一次性买手机划算多少？
这个时候我们就要牺牲掉我们理财师经常使用的——TVM计算器了。
4、
很简单。把我们知道的数据一个一个的填进去，得到结果。
现值4329元(此刻看手机就值这个价)，期数24期，每期投入的钱208.29元(免息分期还款金额)。
计算每期利率为1.29%。
注意虽然看起来不高，但是别忘了1.29%是月利率因为我们计算的时候每个周期都是一个月(按月分期)。
如果以年利率来看，合适的利率是15%！
换句话说，如果我们选择以4999元的价格分24期购买，我们每年的投资回报率将超过15%，比现在4329元直接买手机更划算。
这对于大多数人来说还是太难了…
有好的交易吗？
算了，水果官网的免息分期还是不错的。
如果直接在网上支付全价，大概7699元就能买到。
水果官网有24期免息分期，每期333元，所以优惠幅度只有0.33%。
年利率方面，年化率为4.03%。
换句话说，如果你只是想买水果13，投资回报率可以高于4.03%，在官网选择免息分期会更划算。
5、
说了这么多，有朋友肯定想知道，我们一般都是分期买保险的。
比如一份重疾险，30年缴费，终身保障。
当然，土豪也可以选择直接一次性付款，付款后终身保障。
根据我前面提到的算法，折现率是多少？会不会是年化15%，所以直接一次性付款比较好？
我看看，以达尔文5荣耀版为例，——。
30岁男性，选择50万保额终身。
分30年交，每年交5740元。
如果是一次性付款，就是109995元。
结果是3.44%。
如果算上达尔文5号欢新版，折价率为3.68%，健康险普惠多版；惠特尼为4.64%，全部退出
因为当我们选择30年后缴费时，产品免于轻、中、重疾病。
比如轻症豁免，就是假设我们在缴费的第10年得了轻症，保险公司不仅会赔付我们轻症的理赔，还会免除剩余20年的保费，保障依然有效。
这样会给保险公司增加一定的成本，自然会体现在我们分期缴纳的保费上。
这就是为什么健康保险的折扣率。惠特尼乘版似乎有点高，因为健康保险普惠。Whitney Multiply Edition是重疾二次赔付的产品。
如果被保险人患了重疾，保险公司赔50万后，其他重疾可以再赔60万。免检成本高于前两种产品。
嗯，说了这么多，核心还是那句话。理财就是管理人生。
对很多人来说，我们追求的不是存300、500块钱的快感，而只是享受的过程，我们知道的都知道。
相关问答：相关问答：分期买手机真的更划算吗？
你好，很高兴为你解答。如果手里有足够的备用储蓄，建议您能选择用自己的储蓄买手机，就尽量不要用手机分期，因为手机分期不仅要支付手续费和利息，每个月还会给自己带来更多的压力，毕竟谁喜欢自己每个月的生活费有一部分要用来还款呢？显然，手机分期是不划算的。那么到底手机分期为什么不划算呢？我们来一起看一看。
分期消费带来的压力
金融老师告诉我们，这些提前消费就是这个大数据时代的刺激消费。我曾经也痴迷于各种提前消费，因为有了信用卡的额度，无论是衣服还是新出的手机我都会各种买买买和换购，几乎会经常透支我的信用卡，这就导致了我每个月分期付款时压力很大。
分期消费带来的错误购物观
分期消费和提前消费还会让我们更习惯于这种未富先奢的习惯，我身边习惯分期消费的朋友数不胜数。用信用卡付账、用信用卡借钱等等。我认识一个女孩非常羡慕那些提着名牌包和用着各种非常昂贵手机的靓女，而她确实个每月领微薄工资的公司行政。
她想尽办法提高了信用卡额度后，当每新出一款手机时，她会毫不犹豫的透支信用卡去换购，而原来的手机却只能低价卖出去。然而这不光是给她带来了每个月占用她一大半工资的还款，伴随的还有利息，这导致她没到还款日的时候就焦头烂额，每当她还完款，工资渐渐花完时，她就会拆东墙、堵西墙。
总结
曾经我也领受过这样的教训，后来发现拿着这些最新的昂贵手机并不会给我的生活带来什么，当时间流逝，当时手机价格里比较昂贵的手机慢慢就会降价并且功能也会逐渐的落后。
无论是上班族还是正在上学的大学生，都应该有一个理财的概念。每个月的工资或父母给的生活费，我们都要有合理的规划。一部分拿来用作日常消费、一部分例如女孩打扮自己会买一些衣服和化妆品、另一部分用作储蓄。管理好自己的生活，让自己的生活简单，不要因为分期消费而给自己的生活带来不必要的麻烦。