小白理财职场的激烈竞争使得英语、职业技能等课程成为很多学生和职场新人的需求。然而如今，不断上涨的培训费给年轻人带来了不小的负担，分期付款成为了分散学费压力的选择。
但也有不少同学向界面新闻表示，被销售误导甚至骗取个人信息，在不知情的情况下办理了分期贷款。虽然按照合同可以退款，但是很多公司故意拖延办理，导致学生没有办法拿到退款。
原本用于缓解资金压力的分期贷款，已经成为很多教育培训公司“设局”的完美套路工具。面对影响个人征信还款的有法律约束力的合同，很多人找不到解决办法，最后不得不承担贷款，按时还款。
最近，学英语成了刘恩慧心中的大事。在微信朋友圈看到尚德机构(NYSE: STG)的宣传后，她毫不犹豫地进去了。9月23日晚，一位尚德销售人员与她取得了联系。不到半个小时，刘恩慧就买了“英语专业AI但不退款课”的课程，完成了销售推荐的分期贷款。
2017年，邓朵毕业找工作的时候，山东青岛达内分公司打电话邀请邓朵去面试。据邓朵回忆，一位自称是人事负责人的女士告诉她，达内是上市公司，福利好，工资高，但邓朵没有互联网工作经验，需要接受初步培训。
“我有点笨，感觉没有经验做不好。她告诉我，经过三个月的培训，我将在达内工作，工资至少五六千。培训费不多，可以从我工资里扣，算是达内给的钱。我觉得是大公司，可以试试。”邓朵说，负责人告诉她，达内怕遇到培训结束就走的“老赖”，需要通过第三方在网上签约，这样大家都会有保障。邓多的界面新闻强调整个过程中没有人提过借款的事，并向邓多索要百度账号和密码、个人信息、身份证、住址等。然后利用这些信息自己完成合同。
“我去达内工作之前一直以为是培训，也没要求签合同。”邓多说。直到有一天，她收到自己银行卡的扣款通知，上面提到“百度有钱花”，她才觉得不对劲。邓下载了百度有钱花App，登录账号后发现有一笔借款，总金额23312元，分20期。商家名称显示“戴恩青岛山东路社”。邓这才恍然大悟，原来这个人填写的所谓“协议”，其实是用有钱花App在百度申请贷款。“我以为贷款会很复杂，没想到会这样。”她说。
根据该协议，百度华友App可以使用百度账号登录，无需单独开通权限和注册账号。协议第五部分第一条、第三条、第四条还规定，百度提供服务时无需当面验证身份，申请人使用相关密码的行为视为具有法律约束力的签名，构成电子签名，申请人不得以任何理由否认或拒绝。
办理贷款1小时后，刘恩慧后悔了。原来，尚德机构的销售人员告诉她，零基础就可以学英语，保证学好，还能拿到浙江师范大学的毕业证和教师资格证的培训班。然而，当她办完贷款，下载尚德App时，看到的却是“完善协议，投保”的页面，并不包含销售的承诺内容。
刘恩如果退课会马上要求退款。但是销售不断推脱。
“他们说已经排好了，退款要到12月份。”刘恩慧说，在她的一再要求下，销售人员给出的解决时间是10月10日，并要求“十一假期后再说”。
无奈的刘恩想到了百度有钱App，希望能取消贷款。但是《百度有钱花教育分期服务借款协议》的第七部分显示，退款需要教育机构和用户达成一致。百度判断是否有钱的标准是“s”
虽然尚德和百度在各自的协议中都有这笔钱可以花，但都说贷款和培训是两个合同，互不承担任何责任。然而，这个退款确认标准实际上将两个合同联系在一起。根据这一规定，退款的主动权完全掌握在教育培训机构手中，必须由教育培训机构发起，贷款协议才能终止。
教育分期贷款已经成为很多教育培训公司提供的服务。一些公司将分期贷款描述为对用户有益的“赠款”和其他服务。对于教育培训公司来说，分期贷款大大降低了学费门槛，促销效果非常明显。
在实际的课程销售中，有些销售人员会故意混淆分期付款和贷款的区别，有些学员在报名付款前甚至不知道自己是在贷款。
作为一名大四学生，张香君每个月的生活费是1200元，而英孚英语每个月需要偿还412.45元的这笔培训贷款，超过了生活费的三分之一。张香君觉得她买了太多的课时。当她向英孚英语的销售经理Grace要求退款时，对方回复“大部分学生都上不完课。”并敦促张香君尽可能多的去上课。
知道自己学不完课程，业务员还是推荐家人买高套餐。张香君觉得被欺骗了。
利用分期贷款进行教育，教育机构获得了更大的潜在客户群，提供贷款的小额贷款公司是另一个受益者。新媒体《一财经》推送的《“教育分期”风云录：两龙头厮杀，小玩家险全军覆没》文章提到，2016年有30多家贷款公司瞄准教育分期市场。百度金融前员工赵新业也在这篇文章中透露，百度金融的教育分期部门因为业绩突出，在2016年底的年会上被授予公司级奖项。
刘恩慧、邓铎和张香君使用的百度有钱花App是度小满金融(原百度金融服务事业群)的金融产品。百度于2015年12月成立金融服务事业群，教育培训分期贷款一直是金融事业群重点布局的市场。
消保委发现，近八成贷款的消费者都是用手机下载软件，贷款过程只需要几分钟。一些培训机构通过引导、推荐等方式，将贷款包装成“免息”、“分期付款”等福利，导致部分消费者被“贷款”。
此外，消费者权益保护委员会认为，有些教育培训机构是联合起来的。
同缺少公平的退费规则，并未把口头承诺和福利写入合同，这都为消费者事后维权带来隐患，一旦发生争议，消费者容易陷入被动局面，退款难以索要。
余超表示，与“套路贷”受害者面临的问题类似，学生对教育分期贷款的投诉很难举证，即使提起民事诉讼，培训机构、小额贷款公司掌握了完整的证据链，几乎找不到任何问题。因此，大学生、职场新人必须提高警惕，在签订任何合同之前都要看清合同与协议条款。
面对部分教育培训机构故意设下的陷阱规则，不少学生、年轻人缺乏合同、法律意识，也成为踏入分期贷款困境的原因。
张湘俊和刘恩会至今也没有告诉父母自己背上了贷款。刘恩会向界面新闻表示后悔：“我不敢，我一个人都没敢说，我怎么那么傻，我怎么就被骗了。”
（应采访对象要求，邓多、柯里为化名）
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