小白理财“投保”，强制购买保险，隐性扣除保险费，导致贷款金额与收到金额不符。此类“投诉”频繁出现在借贷平台的借款人中。借贷平台是否捆绑搭售保险产品？销售流程是否合规？真相是什么？
近日，蓝鲸保险调查发现，目前不少借贷平台确实存在保险产品违约检查和强制购买保险产品的情况，否则无法获得贷款。从保险产品提供商的角度来看，包括中汇互保、众安在线、易安保险、迪达保险等多家保险公司都与借贷平台有合作关系。
操作不规范，消费者没有充分的知情权和自主选择权。对此，业内人士将借贷平台的“疏漏”一一指向蓝鲸保险。
四大矛盾：借贷平台和保险公司被频繁投诉。
蓝鲸保险在几个借贷平台咨询贷款流程。
首先，微信卡贷属于上海微信汇智金融科技有限公司的互联网消费金融平台，主要为信用卡持卡人日常消费提供信用卡余额代偿服务。用户在线提交申请、核实个人资料、完成授信审批后，即可获得平台提供的授信额度，完成信用卡还款服务。
选择通过卡对卡贷款借2000元，还款期限3个月。经过初步流程后，待确认的贷款协议页面上会出现两份保险协议。一份副本出现在顶部，包含在贷款协议中。借款人在阳光信用保证保险公司办理“个人贷款保证保险”，每月缴纳保费3.37元；另一方面，“借款人意外伤害险”在中惠投保，默认自动勾选。保障期3个月，保费299元。
蓝鲸保险试图取消勾选，却发现无法进入下一个流程。是指强制购买吗？带着疑问，蓝鲸保险联系了卡卡贷工作人员。
“不买保险，就没办法从卡卡贷拿到贷款。”卡卡贷工作人员告诉蓝鲸保险，并声称公司与多家保险公司有合作关系。“目前我们平台的保险费用从299元到1999元不等，主要根据个人的贷款金额和贷款期限来定。保费直接交给保险公司，平台不从中抽取任何费用。”
无独有偶，一家名为小赢卡贷的平台，在贷款过程中就配备了众安在线的“个人贷款保证保险”。虽然默认不勾选，但是小赢卡贷的工作人员也告诉蓝鲸保险“没有保险，是不能贷款的。保险费以第一还款金额支付，费用根据贷款金额和期限调整”。
此外，贷款平台也存在配置保险产品的现象。这款产品是易安保险承保的“借款人意外险”，贷款1万元，还款期12个月。需要缴纳470元/年保费，贷款到账时自动扣除。
不同的是，虽然保险产品在贷款平台上也是默认勾选的，但是借款人可以选择取消。取消后，页面出现“借款人保障计划有助于提高贷款通过率，一旦取消贷款审核，可能无法通过”的字样。
在一些投诉平台上，前海财险、永安财险、迪达保险等多家保险公司都有对借贷平台的投诉。
例如，有借款人投诉在汇花花、秒购平台借款时，实际收到的金额与借款金额不符，事后发现扣除了迪达保险的保费。根据投诉人提供的保单信息，蓝鲸保险联系了迪达保险的工作人员。对方称，保单是“公共交通意外险”的团险，“应该是从惠花花或者秒购平台投保的，之前有过一些合作”。对此，蓝鲸保险尝试通过汇花花和秒购平台借款，但两个平台的官网均无法正常打开。
高溢价、捆绑销售、借款人不明智
“我们主要负责设计产品，不涉及运营和销售。卡卡贷只是渠道之一，”中汇在回应蓝鲸保险时表示。
“众安在线主要为小赢卡贷平台的贷款资产提供信用保证保险。具体模式是逐一承销平台匹配的每一份借款合同。”众安在线表示，“小赢卡贷将在用户充分授权的前提下，将核保所需数据同步至众安在线。”
当保险销售的主动权转移到借贷平台时，整个借贷流程有问题吗？
从投诉案例来看，不少借款人反映，贷款发放后，发现实际收到的金额与贷款金额不符。甚至在还清所有贷款后，发现自己被“投保”，对保险合同和保障范围一无所知。
上海财经大学金融学院教授苏芳表示：“业务流程中可能仍存在违规行为。”。
“明显存在捆绑销售的情况。从经济市场的角度来看，交易双方的意向需要达成一致”，上海对外经贸大学保险系主任郭振华对蓝鲸保险的分析说。
“由于销售场景较多，互联网保险在部分销售过程中确实存在不同程度的搭售或强制销售，但并不是借款人意外险单独拥有的。”某互联网保险公司业务负责人对蓝鲸保险表示，“监管和行业对这个问题非常重视，正在不断强化对保险中介机构包括保险公司销售流程的合规要求，并一直在自查。
此外，保险产品的高保费也让借款人难以理解。据了解，中汇互保和易安保险官网分别有100元/年和80元/年的个人基本意外险，而贷款平台上的价格分别为299元/3个月和470元/年。
虽然无法直接对比保险产品，但从定价的角度来看，几位业内人士都向蓝鲸保险表示，“就意外险产品而言，保费确实很高”。
“借款人意外险与普通意外险相比，定价角度和风险等级不同，不能简单以贵或便宜来判断。”上述互联网保险公司业务负责人告诉蓝鲸保险，“保险公司在一些借贷平台上选人，确定的风险等级较高，导致定价高于普通意外险。另外，从实际情况来看，这类产品的风险概率比较高。”
为时已晚，借贷平台加强风控却踩了监管“红线”
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多位保险业内人士对蓝鲸保险指出，借贷资金配置保险产品，从平台方的角度而言，属于风控手段，例如在卡卡贷平台上，资金提供方徽商银行要求借款人购买信用保证保险，即是出于对风险的把控。
“如果借款人发生意外，首先支付平台的贷款本金和利息，这都是可以理解的，保险本身也是为了保护贷款资金的安全性，从这个角度来讲，无可厚非”，国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生对蓝鲸保险分析称。
事实上，监管对于互联网保险业务早有规定。《互联网保险业务监管办法（草稿）》消费者权益保护明确指出，保险公司、保险中介机构要切实保障消费者的知情权和自主选择权，不得采取默认等方式剥夺消费者意思表示过程。此外，第三方网络平台在销售自身或第三方的产品或服务时，应当通过清晰显著、明白无误的形式，将保险产品设置为消费者自主选择项，不得以默认选项的方式“搭售”保险产品。
“理论上来讲，在进行贷款时，如果资金提供方对借款人的资信能力存有怀疑，有权力要求借款人购买保险，包括信用保证保险、借款人意外伤害保险等，这也是平台对自身利益的维护”，粟芳指出。“但从流程上来讲，应该是借款人提供了还款能力的证明后，假若还款能力还有所不足，平台再要求购买保险，而不能强行要求借款人买保险”。
此外，粟芳指出，在借贷关系中配置保险产品本身存在合理性，但需要做到合同、条款的完全公开透明，即完全的信息披露，此外，还需给予消费者充分的选择权，例如可通过其它途经，来代替保险产品购买，继而证明存在还款能力。
“互联网保险销售，包括传统的保险产品销售，确实跟消费者心理之间存在一些冲突”，上述互联网保险公司业务负责人对蓝鲸保险表示，从保险公司、平台角度来看，更多希望业务流程简化、简便，消费者则希望有更多自主选择权，“不同的角度有不同的理解，保险公司也不断在迭代，尝试达到平衡”。
本文源自蓝鲸财经
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