2022年中信银行房贷利率,有以下两种利率(中信银行2019年房贷利率是多少)

2022年中信银行房贷利率,有以下两种利率(中信银行2019年房贷利率是多少)

1月20日，中国人民银行公告，5年期贷款市场报价利率（LPR）报4.60％，上次为4.65％。1年期报3.70％，上次为3.80％。

这是继2021年12月20日调降一年期LPR利率以来，再次调降LPR利率。

本次调降在一定程度上，也是1月15日央行调低MLF利率和7天OMO利率各10BP的延续，在市场预期之内。但是5年期LPR利率市场普遍认为调降10BP，本次调降幅度为5BP，低于市场预期。

实际上，央行已经通过各种手段向市场释放了LPR调降的信号。

本次调降的重心是五年期LPR利率，因为上一次调降五年期LPR利率还是2020年4月份，那是新冠疫情最严重的时期。

本次LPR利率调整前一个工作日，2022年1月19日，人民银行发布公告，对LPR报价行和发布时间作出调整。

为加强预期管理，促进LPR发布时间与金融市场运行时间更好衔接，将LPR发布时间由每月20日（遇节假日顺延）上午9:30调整为9:15。

根据中国人民银行公告〔2019〕15号要求，为提高贷款市场报价利率（LPR）报价行报价质量，中国人民银行指导利率自律机制对场内外LPR报价行进行了考核，根据考核结果调整了LPR报价行，调整后的LPR报价行维持在18家，邮储银行、南京银行新入围，西安银行和中信银行未入选。

众所周知，企业中长期贷款与居民房贷主要参考五年期LPR利率。那么，央行为什么会选在这个时间点调低LPR利率呢？

央行选在1月1日之后降息，用心良苦。

2020年3月份开始，增量贷款全部采用LPR利率，存量房贷利率定价基准转换为LPR，或转换为固定利率，借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。

自此之后，LPR利率成为贷款市场最主要的参考利率。

贷款转换之后，借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日，重定价周期最短为一年，重定价日贷款人可以选择贷款生效日或1月1日为重新定价日。

从银行数据来看，大部分人选择了转换为LPR利率，同时定价周期为一年，而且绝大部分贷款人选择1月1日为重新定价日。

所以，尽管央行在1月20日调低了五年期LPR利率，但是由于已经过了重新定价日（1月1日）。

对于存量的房贷来说，要等明年才能享受新的低利率了。

也就是说，如果2022年发生了其他需要加息的事件导致LPR调高，那么对于存量房贷来说，这次降息没有任何影响。

那么哪些人能成为降息的受益者呢？

新贷款人，也就是在降息之后贷款的企业和居民。

所以这次降息的思路就呼之欲出了：让增量贷款先享受低利率，存量贷款边走边看。

根据央行数据，2021年末人民币贷款余额192.69万亿元，2021年全年人民币贷款增加19.95万亿元。分部门看，住户贷款增加7.92万亿元，其中，短期贷款增加1.84万亿元，中长期贷款增加6.08万亿元；企（事）业单位贷款增加12.02万亿元，其中，短期贷款增加9468亿元，中长期贷款增加9.23万亿元。

20万亿的人民币贷款新增，如果调低5BP，那么就可以节省利息100亿，如果考虑总贷款余额190万亿，则可以节省利率近1000亿。

考虑到当下困境中的房地产市场，降息的好处是显而易见的。降息对整体信贷市场有巨大提振作用。

央行也提出避免信贷塌方，降息是最好的稳定信贷的手段。

中国人民银行副行长刘国强在新闻发布会上也指出，当前经济面临三重压力，“稳”本身就是最大的“进”。在经济下行压力根本缓解之前，进要服务于稳，不利于稳的政策不出台，有利于稳的政策多出台，做到以进促稳。简单说，当前重点的目标是稳，政策的要求是发力。从三个方面来说：一是充足发力，把货币政策工具箱开得再大一些，保持总量稳定，避免信贷塌方；二是精准发力，要致广大而尽精微，金融部门不但要迎客上门，还要主动出击，按照新发展理念的要求，主动找好项目，做有效的加法，优化经济结构；三是靠前发力。现在虽然是年初，但一年的时间很短，一年之计在于春，所以我们要抓紧做事，前瞻操作，走在市场曲线的前面，及时回应市场的普遍关切，不能拖，拖久了，市场关切落空了，落空了就不关切了，不关切就“哀莫大于心死”，后面的事就难办了，所以我们不能拖，要走在前面，及时回应市场的普遍关切。

而且，房贷利息支出降低能够推动居民的消费能力，这也可以提振目前较低的消费水平。

有人认为，持续降息会降低银行的盈利能力，其实不然。

因为央行同步调低了MLF利率和OMO利率，银行存单发行利率也进一步走低。实际上，尽管银行资产端收益降低了，但是银行的负债端成本也同步降低，银行的息差总体保持稳定。

所以银行的盈利能力和资本能力不会受到大的影响，金融体系仍然非常稳定。

同时，这次降息也是在打美联储加息之前的时间差。

美联储在3月份加息已经成为大概率事件，按照之前的经验，中国央行会在某个时间点跟随加息。

但是这次不一样了。

中国央行以我为主，更考虑国内经济的承受能力，在美联储加息之前，选择降息。同时最近人民币升值较快，对出口有一定影响。人民币的过快升值不是政策希望的，央行发布的三季度货币政策执行报告和全国外汇市场自律机制第八次工作会议都强调了要加强外汇预期管理。当然央行也不希望将当前的升值预期彻底扭转为贬值预期，汇率的双向波动才是未来人民币变化的常态。

考虑到国内经济需要出口来稳定基本盘，也需要降息来平抑人民币升值压力。

总之，这次降息非常及时有效，对国内经济的提振作用也会逐步显现。

本文源自法询金融固收组