小白理财无场景，不金融。
消费金融是最依赖场景的金融产品。疫情刚刚好转，金融机构消费金融部门的各路人马就开始四处视频会议、云签约和拜访活动，布局带消费场景、刚需、数字化程度高、客群质量高的头部场景已经成为他们2020年的头号任务。
那么谁是消费金融场景之王？消费金融场景生态发生了哪些变化？
一
消费金融是一种资源，场景流量也是一种资源，随着社会经济形势的发展和行业的兴衰，消费金融和场景的融合过程是动态的，双方都在不断地进行双向选择，不断地进行平衡，不断地改变自己以适应外部的合作。当前消费金融已经进入新一轮的重平衡阶段。
首先是线上线下场景重平衡。传统消费金融机构开始转向线上场景，回归到可控生态，精简外部场景。互联网消费金融公司，加速渗透线下场景平台，在垂直场景进行裂变经营。微信“分付”入场，有硬撼整个消费分期市场的强大野心。手机厂商的金融板块开辟“借钱”专区，凭借近10亿日活硬流量跻身头部消费金融场景。产业互联网开始“圈地运动”，自建信用支付产品。消费分期巨头“不务正业”，打造场景消费聚集权益服务，构筑生态护城河。
其次是消费金融融入刚需场景。疫情期间，在线医疗、在线生鲜服务、在线教育加速和消费金融融合。青少儿英语培训平台VIPKID与微粒贷、招联金融合作。度小满金融和新华教育集团、山东蓝翔、达内科技合作。海尔消费金融公司和中华会计网校、TUTORABC合作。疫情期间，平安好医生(港股01833)新增用户日均问诊量是平时9倍，新注册用户量增长了10倍，平台疫情期间累计访问人次达到11.1亿，吸引小赢钱包、百度有钱花、玖富借贷等入驻。生鲜市场也是消费金融场景新蓝海。苏宁小店的苏宁有菜交易规模疫情期间同比增长800%，苏宁金融任性付开始用于苏宁有菜的信用支付。永辉超市疫情期间销售额暴增600%，永辉云金小辉付可以用于永辉超市到家服务。
最后是消费金融场景向头部平台集中。场景意味着生态、意味着客户、意味着收入，场景就是消费金融的血液。突如其来的疫情是场景变化的催化剂，让好的更好，让差的更差。2020年Q1，一些劣质场景在疫情催化之下不断爆雷，一些场景的D1逾期率高达20%。金融机构逐步撤出纯流量、无场景平台。
那么，消费金融巨头的场景布局有什么新动向？请往下看。
二 传统消金回落原生生态场景
喧嚣过后，归于平静。
股东原生生态才是传统消金流量源泉，如：海尔消费金融背后的海尔，招联金融背后的联通，苏宁消费金融背后的苏宁易购，马上消费金融背后的重庆百货、物美、浙江中国小商品城，尚诚消费金融背后的携程旅游，哈银消费金融背后的度小满和同程，包银消费金融背后的新浪微博，小米消费金融公司背后的小米集团。
传统消金机构一方面收缩阵线、撤出小场景、回归股东生态，深耕股东生态场景形成比较优势，一方面往线上走、加速和线上大平台合作。
3、捷信消金线下场景聚焦手机数码。捷信是线下消费金融的典型代表，拥有覆盖全国312个城市的26万个贷款服务点。根据捷信消费金融最近发行的ABS的数据，在线下分期场景中，手机数码站稳第一梯队，家居和家用电器是第二梯队，旅游、婚庆、教育处于第三梯队，健身、乐器和医美场景还没有形成规模。在云南，捷信分期已与蕾特恩、欣奕除疤、天津痘博士、苗医生等众多医美机构展开合作。但是从2018年开始，医美分期场景萎缩严重，根据某头部持牌消费金融公司的数据，医美分期月进件量从2018年12月的8万件，下降到2019年2月的3万件，2019年12月的2500件，2020年1月的1500件，2020年2月疫情期间的80件。
三 互联网消金加速在产业互联网“圈地”
互联网消金机构，具有数据丰富、风控技术领先的优势，敢于闯荡新世界、做下沉客户，他们主导了近几年消费金融场景此起彼伏的“圈地运动”。百度有钱花、蚂蚁花呗、苏宁金融任性贷等互联网消金平台近几年比较大的动作，就是加速和在线教育、零售、生鲜、出行、运动健康、手机等产业互联网进行深度融合。互联网消金绝不仅是给产业互联网的客户提供贷款产品，还和产业互联网在产品联合创新、会员互通、权益共建、精准营销获客等方面进行深度融合，让自身的消费金融产品具有更强大的场景生命力。
2、蚂蚁花呗开启垂直场景裂变经营，渗透平台会员生态。蚂蚁花呗是消费场景渗透最广的消费金融产品，目前已经支持乐视商城、海尔商城、华为商城、小米商城、OPPO商城、当当网、一号店、银泰网、考拉海购、唯品会、聚美优品、口碑、饿了么、美团、KEEP等平台。2020年3月，蚂蚁花呗专门为饿了么和口碑的客户打造了吃货卡，吃货卡拥有在这两个平台消费的专属信用支付额度，还可以享用吃货卡专享的饿了么外卖和消费优惠。这是蚂蚁花呗产品在垂直场景里面的裂变。考拉海购和蚂蚁花呗合作，客户只要冻结279元花呗额度，无需付费就可以使用考拉海购黑卡轻会员，这是蚂蚁花呗在横向会员生态的渗透。
3、苏宁金融消费金融场景战略是内外兼修，对内深耕智慧零售场景，对外连接头部消费场景，外部场景获客占比达60%以上。苏宁金融的消费金融产品，基于苏宁小贷公司对外提供服务的产品包括任性贷（信用借款）、任性付（信用支付），基于苏宁消费金融公司对外提供服务的产品是省薪借（信用借款），基于苏宁银行对外提供服务的是升级贷。苏宁金融的消费金融产品拥有强大的场景：中国最大的线下零售网络和最大的电商平台之一。任性付主打内部场景，用于苏宁易购线下综合体、县乡镇市场的零售云店、社区和CBD市场苏宁小店、线上电商的信用支付。任性贷主打外部场景，已经和华为PAY、三星PAY、OPPO等手机厂商合作，和饿了么、58同城、贝贝母婴、乐美购、51信用卡(港股02051)、嘉联支付等生活服务商合作，和哈啰出行、同程旅行、驴妈妈、青岛地铁等出行商旅服务商合作，和爱奇艺、PP体育等娱乐服务商合作。升级贷、省薪借主要主打外部场景客群，已经覆盖滴滴出行、美团、阿里巴巴、我的南京等场景。苏宁金融的消费金融产品，较早完成了数字化经营体系构建，打造了全流程“伽利略”消费金融科技产品解决方案，可以有效提升流量的转化率，降低资产的不良率。“伽利略”消费金融科技具体包含“知心”流量精准运营系统、CSI反欺诈体系、“透镜”风控决策引擎、信用风险矩阵、“千寻”智能催收机器人、“小V”智能客服系统、“星象”存量客户促活系统等。
7、手机公司才是消费金融场景的下半场。手机公司做消费金融有着巨大的优势，手机已经是每个现代人出门必备的设备，可以说手机消费金融的场景就在用户的口袋里。另外，手机数据在风控方面有着无可比拟的价值，手机会员忠诚度也较高。华为一年销售手机2.08亿台，EMUI日活用户数达到4.7亿，华为在华为钱包中打造了“借钱”板块，目前和百度有钱花、苏宁金融任性贷和华夏银行龙商贷合作。OPPO也打造了“借钱”板块，除了OPPO自己开发的分子贷，也和马上消金安逸花、易借款、招联金融好期贷、苏宁金融任性贷进行了合作。
四 分期平台强攻非贷款服务场景
近两年，分期平台发展已经明显遇到瓶颈，消费金融分期产品已经不足以支撑未来生态和业务规模的增长，分期平台也面临存量分期客户流失的风险。分期平台急需新的非贷款服务的产品，用来增强存量分期客户黏性，同时吸引外部新的高价值客户。
2、趣店自建场景之路艰难，未能形成对生态的有效助推。趣店的开放平台将自身服务不了的7000万客户分流给金融机构，开放平台在2019年Q3为趣店贡献了90%以上的净利润，但是趣店预计在2020年Q2末，开放平台业务量将下降60%-70%，加上2019年Q4下降的19.7%，开放平台总体业务量下降达90%。趣店近几年不断在尝试自建场景，前后试水的项目有20多个，包括大白汽车、趣学习（在线教育）、相同（校园社交）、唯谱家（高端家政）、大白儿童阅读等，但是一段时间之后就停止了项目。2020年3月，趣店高调自建了奢侈品跨境电商平台-万里目。趣店有掌握场景的雄心，但是自建场景是重资产的生意，十分消耗成本。另外，趣店的项目对于趣店的会员生态经营能否形成持续的贡献，还有待时间的检验。
3、传统消费金融公司如海尔消金和马上消金，也开始提供非贷款服务。海尔消费金融开发了黑卡会员，99元6个月，可以在视频VIP、看电影、咖啡、外卖和口腔护理等消费场景方面享受优惠。其实黑卡会员并没有太多的消费金融贷款优惠。马上消费金融也开发了逸骊会员，包含以下服务：利息减免、马上省钱、联合会员、还款特权、马上管家、生活服务等。
五 消费金融场景潮落
流量野蛮导流的时代已经过去，见流量就助贷、见场景就接的时代已经过去，一些之前非常火爆的场景加速凋零，消费金融场景进入2.0时代。打造融入场景个性化的消费金融产品、开发非贷款服务将成为潮流。消费金融产品面向不同的场景应当有一定的差异性，而不能是千篇一律，这样才能更好地和该场景的用户群体形成共振。同时，消费金融也要思考非贷款金融服务场景，增加提升用户粘性的手段，提升对于客户的附加价值。深度掌控蓬勃发展的场景生态，同时拥有非贷款会员服务能力的机构，才有可能问鼎消费金融场景之王。
同时，新的场景已崛起。
场景潮落，消费金融场景王者浮现。
本文源自苏宁金融研究院