小白理财在过去近10年里，“延迟退休”话题一直存在人们的热烈讨论中，关于 “延迟退休就要来了” “最快XX年就会落地” 等字眼充斥在各种媒体中，对于落地时间的预估、具体执行办法的猜测从未停止过，但一直未落地。
2021年3月，随着 “ 十四五” 规划和2035年远景目标纲要的发布，延迟退休政策一锤定音，其原则为 “ 小步调整、弹性实施、分类推进、统筹兼顾” ，解开了多年来热议的谜团。
原则1：小步调整—–每年延迟几个月或几个月延迟1个月
简单理解就是延迟退休改革不会 “ 一步到位 ” 。而是采取渐进式改革，用较小的幅度逐步实施到位，节奏总体平缓。延迟退休政策对于临近退休的人影响不大，但对于年轻人，尤其是80后、90后影响很大。
原则2：弹性实施—–个人会有自主选择提前退休的空间
延迟退休不会 “ 一刀切 ” ，不是规定每个人必须达到延迟后的法定退休年龄才能退休，而是要体现一定的弹性，增加个人自主选择提前退休的空间。
也就是说，在延迟退休政策下，如果个人想早一些退休，安享晚年生活，也不是不可以，前提是你做足了准备。
个人可以选择提前退休，但养老金可能也会相应减少。这一点可以参考美国当前的退休制度来理解：美国最早领取养老金的年龄是62岁，但是目前规定领取的标准年龄是65岁。即65岁可以全额领取，而选择62岁开始领的话，就要减少20%–30% 。同时，也可以延迟领取，延迟到70岁领取可以增加30%左右。但由于人类劳动能力也受年龄等因素制约，若延迟超过70岁，则不再增长养老金金的领取金额。
所以，在延迟退休政策实施后，如果你有提前退休的打算，那就要提前做好个人养老储备，以弥补非全额退休金的缺口。
原则3：分类推进—–不同群体、不同性别将继续保持退休年龄差异
延迟退休不是 “ 齐步走 ” ，而是要与现行退休政策平稳衔接。我国现行法定退休年龄男职工60周岁、女干部55周岁、女工人50周岁，政策有所不同。实施延迟退休改革将区分不同群体，采取适当的节奏，稳步推进，逐步到位。
原则4：统筹兼顾—–配套政策和保障措施需协同推进
延迟退休不能 “ 单兵突进 ” 。延迟退休是一项系统工程，与之相关的配套政策和保障措施非常多，需要统筹谋划、协同推进。只有统筹兼顾，配套措施到位，才能确保延迟退休改革平稳落地、顺利实施。
在老龄化趋势下，延迟退休是破解老龄化危机的正确出路。然而大众对此持不一的态度，据《都市快报》曾经做过的一项网络调查显示，有超过七成以上网友难以接受延迟退休政策，其中，80后、90后反对的声音最大。主要还是担心老后没有足够的养老金支撑幸福的晚年生活。
日本是一个老牌发达国家，拥有雄厚的经济实力，2020年GDP总量达到4.9万亿美元，稳居世界第三。但这也难逆转全球第一、来势汹汹的老龄化危机。
如果你阅读过《老后破产：名为 “长寿” 的噩梦》一书，便会心有戚戚焉。书中的老人，没有一位是因为懒惰而变得贫穷，他们年轻时认真工作，甚至收入不菲，在65岁退休年龄之下，依然抵不过长寿和疾病，不得不过着节衣缩食、捉襟见肘的日子，甚至在70岁边缘出来打零工补贴收入赤字……
如果可以选择，我相信没有人会愿意过这样的退休生活。
我国的养老金替代率只要40%左右，在养老三支柱中，第一支柱占了近80%，而第二支柱普及面非常窄，第三支柱占比则微乎其微。结合日本老龄化危机 “前车之鉴” ， 延迟退休政策开始实行后，如何给自己一个有品质的养老生活，是需要我们认真考虑的！
第一支柱是政府统一的基本养老保险，我国的养老金实行现收现付制度，即工作的一代人缴费，养活退休的一代人。由于人口老龄化及少子化，未来养老基金收入会越来越少，支出则越来越多。
第二支柱企业（职业）年金，在我国只有极少部分人可以享有。
第三支柱储蓄型商业养老保险，从政策层面看，目前国家也是在大力推行第三支柱的发展。
商业养老保险以保单的形式保证了养老金的安全性与确定性，能以他律的形式做到专款专用，帮助更好地实现养老目标。