小白理财王女士最近跟妈妈打电话拉家常时，听见妈妈在说，又要交一万七千多的保险费。
她觉得有些奇怪，自己一年才4000左右的保险费，为什么妈妈的保费要贵这么多，是不是被人坑了？
因此她想让我们帮忙看看，她妈妈的保险是不是买贵了？保障有没有配齐？
一年17000多，保障竟然没配齐！
为了方便我们作出准确判断，王女士主动提供了妈妈的保单照片：
（以上是王女士妈妈的保单截图）
详细了解了王妈妈的具体投保信息和个人情况后，我们整理了一张表格，具体如下：
王妈妈花这么多钱买保险，说明她风险意识很强，也比较认可保险的作用，但她的这套方案，也存在一些不足：
另外，王妈妈的这份保单还有一个缺陷，寿险和重疾险是共用保额的，赔过重疾后身故就只剩5万保额。
尽管她的这份保单整体保障一般，价格也比较贵，但王妈妈看中的是，这份保单既有重疾保障，万一身故也能赔一笔钱，而且她的年收入有25万左右，所以价格贵一点也能接受。
相信很多朋友也会有王妈妈的这种想法，我们会在第三部分给大家分享一种更好的买法。
1052元补齐险种，保障更全面
王女士听完我们的分析，觉得妈妈的保障确实不够，而且产品的性价比也不高，所以想让我们帮忙给些建议。
我们帮王妈妈算过，如果退保重疾险和寿险，换成同等保障的其他产品，价格会便宜一些，但也会损失已交的1.5万多保费；而把意外险换成一年期，每年可以省下1000元左右，保障还更好。
王女士和妈妈商量后，考虑到退保的损失，也顾及到亲戚的人情，她们决定保留寿险和重疾险，将意外险更换成保障更好的新产品。
因此，我们按照王女士的意愿，在重疾险和寿险的基础上，我们帮她更换了高性价比的意外险，还补齐了医疗险的保障。
一起来看下，两款产品能提供的保障：
我们给王妈妈搭配的新方案，疾病和意外保障更全面，而且花的钱也更少，王女士对此表示很满意。
王妈妈的经济情况比较好，每年交一万多的保费并不会对他们造成压力，但对于大多数普通家庭来说，还是有些难以承担。
因此，建议普通家庭给50岁及以上的爸妈，配齐意外险和医疗险就行，这样保费支出合理，也不会影响正常生活。
“连本带利”拿回保费，哪种方式更好？
王妈妈之所以愿意花这么多钱买保险，是因为她听说，这份保险不管怎么样都能赔一笔钱，还能有保障，着实不亏。
但既想有重疾保障又想拿回一笔钱，其实还有一种更好的买法，我们以王妈妈原来投保的寿险和重疾险为例，看一下不同方式的差别：
王妈妈投保的是方案1，总共要交306291元，能提供终身重疾和身故保障，但重疾和身故只赔其中一个，而且必须要身故才能拿到35万。
如果我们用同样的保费，按照方案2的方式投保：
这样投保，我们同样能有终身重疾和身故保障，而且重疾和身故两个都能赔，如果没发生身故，增额终身寿里的钱还能灵活取用。
如果有朋友和王妈妈的想法一样，可以考虑选择方案2，不过，投保方案2的话，前期要交的钱会多一些。
这里也提醒大家，如果打算买增额寿，要先配齐医疗险和意外险等保障型险种。
最后，我们想说
父母的年纪较大，对于保险产品都不是很了解，而且他们还容易轻信别人的话，买一些不太合适的保险。
因此，这里也建议大家，可以抽时间出来帮父母看一下保单，如果产品不合适就及时调整，如果父母还没有保险，可以尽早帮父母配齐，让爸妈的老年生活更有保障。
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