小白理财关于“两年不可抗辩”条款，有朋友的解读可谓匪夷所思：“就算你带病投保，只要你活了两年，保险公司就要赔，不赔！”
当我们谈到两年内带病投保被拒赔的案例时，很多朋友都想知道，如果理赔发生在两年后，保险公司可以不拒赔吗？
我们查阅了几十份文件。今天就和大家聊聊基于真实案例的“两年不可抗辩”的适用。主要内容如下：
如何正确理解“两年不可抗辩”条款？
1.“生病不要紧，两年后你来买单”？
大多数朋友对两年不可抗辩条款的理解如下：
如果老王隐瞒糖尿病病史，成功投保，两年内，保险公司并不知情，也没有解除合同。两年后，老王得了保险合同约定的重疾，保险公司要赔付。
这种解释主要依据《保险法》第十六条第1至3款：
给你一个通俗的翻译：
乍一看，好像是“两年后，你完全不用担心理赔”的意思，但实际上，这种解读还不够全面。
2.「两年不可辩驳」真的是普遍条款吗？
“两年不可抗辩”条款并不是投保生病的利器，只要坚持两年，一切都会好的。《保险法》第16条第4款和第5款也有规定：
也就是说，无论两年内还是两年后，如果投保人有“故意不说实话”或者“因重大过失不说实话”等能够影响保单承保结果的欺骗行为，一旦被保险公司发现并举证，就有可能解除合同并拒赔，甚至退还保费。
不要以为保险公司不知道投保了疾病，不能举证。保险公司有权调查被保险人的大部分信息，调查的渠道和手段很多。
设立两年不可抗辩条款的初衷是为了在有争议的情况下保护消费者。但法律不会有任何偏袒，“两年无抗辩”绝不是恶意欺诈的“尚方宝剑”。
我们在中国裁判文书网上查阅了相关的索赔文书。下面，我们就来分析一下真实的判决案例，让大家对这个规定有更深入的理解。
投保了，两年后会赔付吗？
真实案件复杂得多，判决结果也不一样。我们先来看两个带病投保，未如实告知，投保两年多被拒赔的案例：
案例一：两年内出险，两年后申请理赔。
让我们来解决这个问题：
一个儿子出生没多久就被诊断出“病理性黄疸”。重度黄疸会导致胆红素升高。胆红素过多会导致脑细胞电位失衡，诱发癫痫，可直接影响保险公司是否承保的决定。
但是，余在投保时并没有说实话。投保后不到一个月，余的儿子就被确诊为“重度癫痫”。直到合同成立两年，余申请理赔，保险公司以首次确诊癫痫为由，在180天的等待期内不予赔付。
随后，保险公司收到于的起诉材料，才得知被保险人投保前已患“病理性黄疸”，于是在30日内出具了《解约通知书》。
法院认为，保险公司合法行使合同解除权，虽然距离于某申请赔偿已经过去两年多，但于某儿子被确诊为癫痫时，是在合同成立后两年内，不适用“两年不可抗辩”的规定。
从故意投保病残险，到两年后申请理赔，余始终有“运气”。但是，“两年不可抗辩”不是万能的索赔依据，法律容不得钻空子。
案例二：故意说实话，两年后脱险。
本案中，周具备保险销售代理人的资格。2012年做脑瘤切除手术时，他拿到了中国平安人寿保险公司的重疾理赔。他投保了ag
从这两个拒绝赔偿的案例可以看出，“两年不抗辩”的规定并没有那么玄乎。接下来我们来分析两个没有如实告知，两年后被判赔偿的案例，看看他们的判决依据是不是“两年无可辩驳”。
案例三：业务员明知被保险人有病，仍同意带病投保。
本案中，周某因生病被保险公司拒赔，后以合同成立两年多为由提起诉讼。然而，他获得赔偿的关键并不是两年不可争议的规定。
原来，周某在投保时已如实告知自己曾因“冠心病”住院，但业务员在询问其是否患有冠心病等心血管疾病时，仍要求其填写“否”。保险公司也同意保险。
本案中，周还向法院提交了业务员的书面说明，确认其已如实告知业务员自己做了心脏支架手术。
根据《保险法》第16条第6款：
保险人在订立合同时已经知道投保人不如实告知的情况，不得解除合同；发生保险事故，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
也就是说，在投保时，如果保险公司已经知道被保险人患病，仍然同意投保疾病，就无权解除合同，应该在事故发生后进行赔偿。
无论是保险公司还是投保人，法律都不会允许任何一方为了自己的利益而故意损害对方的利益。黑白界限摆在那里，任何诱惑和越界都可能付出代价。
案例四：保险公司在知道事故原因后，没有积极行使解除合同的权利。
这个案子比较复杂。虽然一审、二审、终审的判决结果都是“赔偿”，但判决依据并不完全一致：
也就是说，终审判决认为保险公司可以解除合同，但是保险公司在知道可以解除合同的情况下，并没有按照法律规定在30日内成功地将解除书交给投保人。
《最高人民法院关于适用保险法的解释》中有规定：
第16条第4款和第5款规定如下：如果申请人“故意不说真话”或“由于重大过失，未能
如实告知”能影响保单承保结果，保险公司可以拒赔。
这么一来，保险公司没有成功行使解约权，也就不能直接拒付保险金。这个案例无疑说明了：法律不会保护躺在权利上睡觉的人，如果怠于行使权利，权利也会过期。
保险公司不是败给了陈某的“投机”行为，而是败给了时效，为工作上的疏漏付出了代价。
这四个真实案例是我们查阅了数十份文书后，挑出来分析的典型案例。在查阅的过程中，我们真实地感受到：也许法律难以改变人们的误解，但是法律不可能为误解服务。
我们希望，这篇文章能让大家对“两年不可抗辩”条款有更正确的认识，更能重视投保时的如实告知。
已经带病投保怎么办？
人人皆受制于法律，与其抱有“侥幸”，不如在投保时便引起重视，从源头上掐灭理赔纠纷。那如果已经带病投保，该怎么办呢？我们为大家梳理了下面两种情况：
一般来说，如果是健康告知没问到的一些疾病，比如普通的感冒发烧等，不影响承保，也不算是没有如实告知。
如果你未如实告知的疾病涉及了健康告知，比如结节、高血压之类的疾病，补充告知后有可能被除外、加费，甚至解除合同。
可以在补充告知前先核保其他产品，如实告知身体情况，有机会被其他产品正常承保的话，可以先买能正常承保的产品，等过了等待期再去退掉之前未如实告知的产品或者补充告知。
写在最后
一旦用上了不可抗辩条款，就意味着与保险公司有了无从调解的理赔纠纷。
而法庭博弈短则数月，长则几年，作为普通人，在因不幸而出险时，还要为了一个不确定的结果，耗时耗力，身心俱疲。我们和保险公司，到底谁的损失更大？
作为保险测评机构，真心希望大家能够明确：保险是为了抵御未知的风险，而不是让人铤而走险。
愿健康顺遂：）
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相关问答：保险公司说，我带病投保，拒绝赔付
在投保时，自身不知情已患病，且如实告知的话，保险公司会正常赔付。如实告知的关键在于投保人“是否知道”。
也就是说，投保时，被保险人不知道自身患病，这并不是投保过错；而如果知道了，却刻意隐瞒，不如实告知，那保险公司百分百会拒赔，甚至所缴纳的保费也可能会打水漂。
这里就需要说一下“不可抗辩”条款，有些人故意带病投保可能就打算钻这一条款的空子。“不可抗辩”条款即：合同成立2年后，保险公司不得以未如实告知而解除合同，或拒绝赔偿。
“不可抗辩”条款是对投保人和被保险人有利的，只要过了2年抗辩期，保险公司就不能以未如实告知而拒赔，但需要注意的是，如果存在故意欺瞒、欺诈的情况，这一条款也是无效的。
所以，保险岛提醒大家，带病投保最好如实告知，故意隐瞒并不能获益，甚至会造成极大的损失，“不可抗辩”条款并非护身符，而且真的熬过2年抗辩期，小病也会拖成大病，得不偿失。
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