支付系统中有哪些模块与基础知识(支付系统中有哪些模块与基础知识)

支付系统中有哪些模块与基础知识(支付系统中有哪些模块与基础知识)

相信大家都有过网上交易，现在互联网发达，使得这些金钱交易透明化。大家只看到数字，没有看到大家关心的钱。其实这种交易并不简单，需要经过很多流程。这篇文章告诉我们交易下的隐形支付系统。推荐给想了解支付行业的朋友。

本人从事网络支付行业三年半。虽然一直和外界有联系，但总觉得自己是在闭门造车。所以我打算把工作中的支付系统进行分解，逐一梳理功能设计的逻辑，这有三个目的：

本文主要讲支付的模块和条款解释，适合支付小白，大神可以指点。

实际上，支付是交换的过程，是通过现金或现金等价物购买和交换商品和服务的过程。

现在互联网行业的支付一般是指网上支付。我们再来看下网上支付的模块构成，其中模块之间的关系是物理账户还是虚拟账户。

用户一般分为个人用户和企业用户。

指交换商品或服务的平台。

线上支付在对接渠道时，根据平台业务性质的不同，可以分为金融类、非金融类和公共事业类。不同的平台会根据银联结算规则收取不同的费率，根据平台的业务场景决定对接渠道的不同产品。

三方渠道：指将所有银行集合起来，合并交易渠道，打包成统一接口输出的公司。

四方渠道：指帮助企业接入三方的代理公司。

直连渠道：指与银行直连作为扣款渠道。

目前，负责管理和执行清算的组织有：

发卡机构

了解了网上支付需要经过哪些模块后，我们再来细分这些模块的组件。

因为我没有发卡行的经验，所以发卡行只写了我知道的基本款。另外，交易平台会因为公司的业务场景不同而设置不同的功能板块。我只写了最基础的支付部分。(本文将解释用户部分涉及的内容，其余部分将在后续文章中单独解释。)

例如：

a在某集团公司做支付科工作，业务往来涉及的主体很多。然后他管理的交易平台会成立一个公共支付部门，作为商户管理集团下的所有业务。商户管理模块涉及商户的输入、商户信息的修改、产品的配置、商户的对账和结算，类似于第四方。

b在一家自营独立公司做后台，涉及业务接触较少，支付相关业务会由后台产品兼职。这类公司一般会直接与1-2家第三方公司对接，大多采用网关的方式付费，以降低运维成本。

客户的交易行为按账户类型可分为个人账户和企业账户。

是自然人在发卡行开立的银行卡账户。按账户用途可分为一类户、二类户、三类户，其中：

第一类家庭

第二类家庭

第三类家庭

主要消费者的日常消费，如闪付、免密等，只能支持1000元以内的交易。现在ETC一般用类户。

指以公司名义在银行开立的银行账户或三方开立的虚拟账户。

1)银行账户

发卡公司开立的实体账户按账户类型可分为业务账户和金融账户。

2)虚拟账户

指企业在三方开立的用于日常交易和结算的账户。因为银行卡账户存在限额、结算周期、日切时间等问题。一些交易将在银行账户的基础上使用虚拟账户进行。比如2006年，yeepay与航空公司合作，所以航空票务行业的结算主要基于易宝的虚拟账户。

得益于网络技术的发展，以及为了满足人们对网上支付的需求。快捷支付砍掉芯片卡密码，改为验证用户四元或六元短信验证码，完成支付确认。(四要素：姓名、身份证号、手机号、银行卡号；六要素：姓名、身份证号、手机号、银行卡号、有效期、cvv(也叫cv2，指银行卡安全卡的后三位)。

是指原来的裸扣，只用四要素或六要素就可以直接扣。(所以不要只在网上提交自己的银行卡信息)

这类功能在申请开通时一般都比较严格，只能开通对公业务或者一些特殊行业。从19年6月份开始，基本上市面上就没有正规的裸扣了。

转账是指用户发起的将资金从自己的账户转移到他人账户的过程。转让可以是公有对公有、公有对私有、私有对私有和私有对公有。

其中，转账还区分了银企直连和企业网银。

支付实际上是预扣的进化版本。上面说的代扣只要用户提供四要素或者六要素就可以直接扣款，给账户的资金安全带来了很大的风险。

支付需要用户与特定公司达成某种协议，引导用户在交易过程中签署权利转让协议，并赋予公司相应资金的扣款权利。比如我们常见的水电费自动缴纳，各种网站的会员费自动扣缴，都是协议支付。

支付协议不仅可以用于银行卡，还可以用于微信、支付宝等三方虚拟账户。

交易时，在相应银行的网站上完成相关信息的录入。从交易平台到银行网站有两种方式：

由于网关支付涉及网站转换，不同电脑系统的版本，浏览器的版本和配置都会影响交易的成功率。通常主流银行直连，其他银行跳转三方。除资金安全和业务场景限制外，B端个人银行卡支付主流的明示或协议支付。

跨境支付是指交易的买方和卖方的结算账户不属于同一种货币。

以中国的跨境支付为例：

本文主要介绍支付所涉及的模块和交易产品的类型，适合对支付行业有初步了解。

下一节讲渠道接入和渠道对账这一节，一般是支付产品入门的第一课。

创业三年半，面临人生第一次转型和瓶颈，我们在奋力前行！

图片来自Unspla。

sh，基于CC0协议

相关问答：银行卡cvv是什么意思 银行卡cvv是Card Verification Value的缩写，是由卡号、有效期和服务约束代码生产的3位或4位的数字，一般是写在银行卡词条的2磁道用户自定义数据区里面。需要注意的是，需要将cvv和cvv2码要区分开来，cvv2码是打印在VISA或万事达卡签名区的一个数字，是信用卡后的3位数字。【拓展资料】2019年3月18日，央行发布2018年支付体系运行总体情况，截至2018年末，全国银行卡在用发卡数量75.97亿张。其中，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.86亿张。中国人均持有银行卡5.46张，且平均每两个人持有一张信用卡和借贷合一卡。另外，银行卡信贷规模适度增长，逾期半年未偿信贷总额占比下降。截至2018年末，中国银行卡授信总额为15.4万亿元，卡均授信额度2.24万元。信用卡逾期半年未偿信贷总额788.61亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.16%，占比较上季度末下降0.18个百分点。2019年4月22日，中国银联发布了《中国银行卡产业发展报告（2019）》。报告显示，2018年，银联网络转接交易金额占全球银行卡清算市场份额进一步提高，并继续保持全球第一。同时，银行卡发卡和受理规模进一步扩大，银联卡全球发行累计超过75.9亿张，银联卡全球受理网络已延伸到174个国家和地区，覆盖超过5370万家商户和286万台ATM，用卡增值服务不断丰富。2020年3月17日，央行发布的2019年支付体系运行总体情况显示，2019年，全国支付体系运行平稳，社会资金交易规模不断扩大，支付业务量保持稳步增长。截至2019年末，全国银行卡在用发卡数量84.19亿张，同比增长10.82%。全国人均持有银行卡6.03张，同比增长10.40%。其中，人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张，同比增长8.36%。2019年，全国共发生银行卡交易3219.89亿笔，金额886.39万亿元，同比分别增长53.07%和2.82%。2019年，银行共处理电子支付业务2233.88亿笔，金额2607.04万亿元。2019年，非银行支付机构发生网络支付业务7199.98亿笔，金额249.88万亿元，同比分别增长35.69%和20.10%。