小白理财是指与银行商定的符合自身经济状况的还款形式。通常信用卡逾期后，如果情况特殊，用户可以申请个性化分期还款。《中国商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条明确规定，在特殊情况下，经确认信用卡余额超过用户还款能力且用户仍愿意还款的，发卡行可以与用户平等协商，达成个性化分期还款协议。个人分期付款协议最长期限不得超过5年。
信用卡个性化分期需要什么条件
1、申请人有积极还款的意愿;
2、申请人不具备还款能力，而不是故意逾期不还;
3、申请人已经逾期，并且无法一次性结清。
4、提供合理的证明材料。持卡人协商申请个性化分期”时，银行需提交实体经营失败、患病住院的医疗证明、当地家庭变动的证明材料等相关材料。这些具体要求各家银行又不同，持卡人在申请时应记得提供真实材料，以免被查实影响个人征信。
然而，如果用户意识到不能按时全额支付账单，可以在到期前申请分期付款。这可以减轻支付负担(分期付款要到下个月才开始)，从而避免逾期和损害个人信用。