小白理财不知道什么时候，金融圈出现了“良性债务”这个词。很多人痴迷于这个概念。房贷、车贷、信用卡消费、花呗消费已经成为良性债务的代名词。
良性负债是指通过相对合理的负债购买部分资产，通过资产的稳步升值获得财富回报。
债务成本低、偿还期长、负债率相对可控是良性债务的几大要素。
但对于普通人来说，抗风险能力的不足还是会导致良性债务向恶性债务转化。今天故事的主人公詹姆斯遇到了债务危机。
詹姆斯，36岁，苏州人，在上海工作。曾在日资外资企业做中层管理，年收入60万左右。除了偶尔出差，他的工作相对轻松，收入也相对稳定。
结婚七年后，我有了一个孩子，在幼儿园工作。老婆在携程从事技术工作，算是中层管理，年收入40万左右。全家经济状况不错。
闲暇时，詹姆斯经常和同事出去吃喝。他也很关心同事和下属的大事小事，是个热心肠的小领导。
2019年初的一天中午，他和同事正在商量贷款买房的事，因为刚打算买房。他们喜欢的房子的价格大约是550万元。是学区房，房子只有59平米。
因为我孩子4岁了，2020年9月就要上小学了。他已经在上海定居，正急着买房。结婚的时候觉得上海和苏州近，就没在上海买房。现在他决定在上海买房。毕竟上海各方面资源更好。
此时他手里有近350万现金，剩下50万装修，所以需要250万的组合贷款，首付300万，其中公积金100万，商业贷款150万，分20年等额本息偿还。第一个月还款16700，一年大概20万。
对于当时的他来说，这个数字完全在他的能力范围之内，没有任何压力。
同事告诉他，如果想买房，有条件可以多借点钱，买个大一点的房子，好一点的楼层，将来升值的时候会比其他房子涨的多。
同事建议他可以首付300万，买一套1000万的房子，首付只要30%。59平米的小两居室，太小了。
当时同一个小区的三房大概95平米，价格大概850万。三室可能更合适，因为孩子长大后需要自己的空间。万一他们再要个二胎什么的，就多留几间房。
贷款500万，商业贷款250多万。按照詹姆斯夫妇目前的情况，只要银行批准，他们一年40万的贷款额度是可以承受的。虽然看起来有点多，但是对于年收入百万的家庭来说，他们并没有太大的压力。
夫妻俩也认真研究过，在网上看了很多相关的问答。最后他们觉得贷款买房是良性债务，决定再看看那个区域的房子。
2019年3月底，詹姆斯看中了附近一个商品房小区的一套三居室，总层高22层。这套公寓在20层，有两个房间朝南，一个朝北，客厅朝南，还有一个东窗。户型极好，98平米，900万。
当中介告诉他们可以帮他们办理商业贷款时，他们决定首付300万，组合贷款600万买下这套房。
当时他们瞒着父母做了这个决定，因为600万的贷款对老人来说肯定是无法承受的，老人觉得他们250万的贷款有点多。
但夫妻二人觉得学区房会增值，这笔投资只赚不亏。傻詹姆斯也认为当时5.9%的商业贷款利率并不算高。
那时候流行一句话，这辈子能低利率借到的最大一笔钱就是房贷，一定要充分利用。苏联（USSR的缩写）
尤其是19年的秋天，一家三口住进新装修的新房，那种幸福感溢于言表。在上海住了这么久，平时租房住，周末一般回家，户口在单位。这一次，他们终于有了自己的房子。
据詹姆斯回忆，当时装修一共花了20万元。2019年底，夫妻二人账户上还有60万元。前几个月贷款大部分是抵消公积金，还款压力很小。
谁也没想到2020年的疫情会来得这么突然，影响这么大。
2月，詹姆斯的妻子被携程通知优化(裁员)，并支付7个月补偿金，共计16.8万元。
詹姆斯的情况也不乐观。4月底，总部通知撤销上海办事处，并支付了5个月的赔偿金，共计17.5万元。
此时，两人已经失业。
短短两个月，夫妻两人同时失业。此时他们手里有几百万现金，是之前剩下的现金和裁员补偿，每月贷款41600元。
刚失业的两个人并没有特别紧张。毕竟他们手里有几百万现金，短期内还是没有压力的。但直到7月底，两人都没有找到一份体面的工作，更不用说自己心仪的岗位了。
每个月基本开销在2万左右，加上孩子的一些其他兴趣爱好开销，大概3万左右，再加上一个月7万的生活费，让他们有些着急。
现在的企业对于招聘35岁左右的中层管理人员非常谨慎。他们两个去找了几家公司谈，几轮面试下来，都石沉大海。
詹姆斯有一家公司已经面试通过，只愿意开出2万/月的底薪，相比之前的收入几乎减半。詹姆斯想了想，决定再找找。
这时他们才意识到，自己的600万元高负债已经不是良性负债，而是恶性负债。而且，如果短期内收入状况无法改善，一两年后他们将面临卖房的尴尬局面。
他们两人为此发生了争执，妻子也责怪詹姆斯当时太冲动了。
如今才会变得如此被动。
长时间找不到好工作的两人，压力都特别大，一向温文尔雅的James也开始变得暴躁、易怒，而太太也有些抑郁的倾向。
好在8月初，太太首先找到了工作，是在一家生鲜电商，做调度管理，因为之前的工作有类似经验，所以被录取了，薪资1.8万，还是比之前少了30%，但好歹有了着落。
这让James更加压力山大，求职受挫的他，整个人甚至有些迷茫，每个月的帐单让他有些喘不过气来。
白猫和James是认识多年的朋友，围棋圈内认识的，算是共同的爱好。
也是机缘巧合，在八月初，白猫了解到了James的境况，给了一些相关的建议。
1、耐心求职，不必太过着急
当下的就业形势不好，是人尽皆知的，4月底到7月底也就3个月时间，毕竟现在要找一个薪资起步在3.5万以上的工作，确实没有那么方便，不过中国总体情况已经恢复，经济在复苏，未来就业形势会原来越好，也没必要因为一时的恐慌就把自己“贱卖“了。
况且太太已经找到工作，家庭有了部分现金流收入。
2、合理的财务规划
尽快明确每月必要的支出明细，根据收支情况，找到缺口，同时合理的规划好财务，毕竟手上还剩下近百万的现金，合理规划一下还能产生一些收入，但是安全性第一。
3、短期内尽量避免庞大的财务支出
这种财务支出大概率是因为突发事故或者意外，所以建议他们给自己再补充一点意外保险和医疗保险，另外给双方父母能上保险的也上医疗保险。
另外，如果遇到朋友借钱等大额经济开销的时候，一定要慎之又慎。
至于换房、换车什么的，更是可以暂时搁置在一边，直到家庭现金流收入稳定以后，再做打算。
4、减少不必要的开销
白猫发现他们每年在孩子身上的开销要近20万，私立院校8万左右一年，各种兴趣班辅导班一年要近10万，而且有些盲目，一个夏令营，去年就花了4万块。
当然在经济条件好的情况下，这种消费并不是不可以，但是特殊时期建议每一笔开支都多想想必要性。
他打算先找一份收入尚可，收入增长空间大的工作先安定下来，工作最晚在9月底前得确定下来。
很高兴，James这么快就认清了负债的真正含义，借用未来的钱，提前来满足自己的需求，并不是不可以，但是借钱的多少要根据自己的偿还能力来决定。
白猫认为，正常情况下，负债的额度最好不要超过每月收入结余的50%，是收入结余的50%，并不是收入的50%，这两个概念天差地别，大家一定要记住。
最后，也是预祝James早日找到心仪的工作，振作起来，扛起家庭的责任。
关于负债的问题，白猫最近已经多次和他家用一些真实案例分享了，希望大家能有所启发。
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