小白理财| |WEMONEY实验室制作
文|林晓霖
近年来，民间借贷利率整体下降，但部分借贷平台仍急于突破政策法规。有借贷平台以分期变现商品的形式收取砍头利息，相当于年化利率200%以上。
01一手货一订就变成二手，折扣近三分之一。
贵州徐老师2022年2月了解到，分期贷款很容易，但是这个平台不是一般的借款平台。客服介绍后，必须在这个平台购买额度内的分期商品，然后以平台回收的形式向用户借款。
根据平台规定，先生只能选择“出售”来借钱，而从徐先生显示的界面来看，并没有退款选项。没有收到货，徐先生“买”的手机就成了“二手”。实际上，他只借了11040元的13800元，打了八折。平台收取“砍头利息”2760元。以IRR计算，该笔贷款实际年化利率为206.53%。
徐老师质疑为什么货没收到就收了2700多。易分期客服表示，平台收取回收折旧费。徐老师很不解，没收到货。他怎么能说折旧呢？
徐老师认为，分期其实根本不是分期商城，而是以购物的名义借款，并以二手回收的形式强迫用户收取砍头利息，包装成折旧费用以逃避监管。
在第三方投诉平台上，很多用户也是这么说的。WEMONEY研究室算了一下，徐先生即使拿到13800元，也要每期还款5013.5元。以IRR计算，年化利率也达到了53.17%。已经超过之前国家规定的法律红线24%。
Sky-check显示，分期乐的商标和图形目前的持有人为广州全敏钱包科技有限公司(以下简称“全敏钱包”)。
02国民钱包收取砍头利息，年化利率超过36%。
2020年8月20日，最高人民法院发布了新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。《规定》要求，民间借贷利率的司法保护上限应在每月20日中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场(LPR)报价的4倍基础上确定，取代了原《规定》“两线三区以24%和36%为基础”的规定，大幅降低了民间借贷利率的司法保护上限。3年期LPR为3.7%，也就是说贷款的年化利率不能超过14.8%。近年来，法院的判决已经明确支持借款人不能偿还超过24%的利息。
投诉上，黑猫用户认为分期容易，全民钱包通过分期变现商品变相收取砍头利息。WEMONEY研究室以用户身份致电分期乐平台，对方表示分期乐平台只是一个商城，向第三方平台提供商品展示服务，不参与分期乐回收业务。
砍头利息指的是高利贷或者地下钱庄。借钱给借款人时，从本金中扣除一部分钱，称为“砍头利息”。2019年，“315”被曝光，高额的“砍头利息”和“逾期费”成为日后背负巨额债务的“罪魁祸首”。
目前无法确定出资方。有业内人士认为，平台的这种运作模式主要看收费方是谁。如果是贷款机构及其关联方收取，则涉嫌变相收取砍头利息。
很多用户表示，没有收到“货”，下单后被返销折旧。显然，将“砍头利息”轻松打包成分期“折旧费”的花式做法已经违规。
相关问答：相关问答：分期乐是不是倒闭了？
不但没倒闭
反而还在美国上市了
代码是lx