小白理财一、项目背景和目标
由于宏观经济环境、监管趋严、资管新规实施等综合影响。目前银行业对公业务风险集中释放，同业业务也受到很大限制。随着经济的不断升级，零售业务拥有庞大的客户群和少量的高频产品，在很大程度上分散了风险。在政策层面，继2018年12月中央经济工作会议要求“城市商业银行和农村商业银行的业务要逐步回归本源”后，监管层出台了一系列相关管理规定。商业银行服务地方，回归本源，已成为必然趋势。基于当前的政策、经济和监管背景，大部分大中型城商行、农商行和农信机构都在探索零售信贷，希望通过金融科技的推动，实现零售业务的成功转型和合规发展。
建立数字化零售信贷业务体系是当前零售业转型的重要发展路径。线上“蜂对蜂贷”的应用背景是通过线上线下双轮驱动的渠道，快速完成增加“规模”和“客户数量”的任务。通过运用移动互联网、人工智能、大数据等技术，在完成“两增”任务的同时，有效控制小微企业主的资产质量水平和综合贷款成本，解决普惠金融的“经济可行性”和“技术可行性”。从公民自证信用到用数据验证信用，“让数据多跑路，让公民不跑路”，显著降低了金融服务的边际成本和公民的成本。立足本地、回归本源，为我行网点覆盖区域内拥有消费贷款和经营贷款的市民提供全覆盖、无死角、高可用性的普惠金融服务，实现我行网点覆盖区域内C端客户“人人有信用、家家户户能贷款”的金融触达。
二。项目/战略计划
蜂贷智慧信贷平台是基于移动互联网架构，依托云计算的数据处理能力，充分采用机器学习和深度学习技术，进行批量化、自动化、智能化的零售信贷业务处理的数字金融平台。具备在线实时风控能力，以模型和策略的快速迭代维护全生命周期的智能风险管理体系，是数据源整合、反欺诈实施、风险策略制定、模型开发的总集成。项目战略和实施目标主要体现在以下几个方面：
(1)构建先进的风险控制技术。该项目整合了风控策略和模型、反欺诈技术、数据源、平台接入、业务运营等所有服务内容。并且已经很好的整合了。目前是国内唯一覆盖零售信贷业务、全流程、全要素，具备零售信贷综合生产力的解决方案。相比同行业同类产品，“蜂蜂贷”整体授信通过率处于较高水平，主要得益于营销客户的精准定位和大数据风控的先进水平。
(2)体验便捷的办理流程。“蜂蜂贷”网贷产品为客户打造了“一秒扫码、一分钟申请、一分钟审批、一生云信贷”的极简极致服务体验。是目前市场上最快的网络信用贷款产品之一。客户只需要一张身份证，整个流程都可以在微信小程序中操作，不用开银行卡就可以支付贷款资金。
(4)拓展丰富的展示场景。智慧信贷项目提供灵活的定制服务，实现对产品需求的快速响应。“蜂蜂贷”智慧信贷项目定制化的项目策略，可以在2小时内完成针对特定客户群体和特殊事件的策略制定和产品响应，在贷款场景开发和应急响应方面具有无可比拟的速度优势。依托统一的风控准入模式，快速调整产品配置、组合产品要素，相继推出了网络按揭贷款、公积金专项贷款、央行复工复产专项贷款、光伏绿能贷款、车位专项贷款、电商创业贷款等满足多种场景的金融贷款产品。
第三，创新
(1)技术创新
1.该项目充分利用深度学习、人脸识别、设备指纹、生物探针、星网关联等金融技术和人工智能技术，实现对各种欺诈攻击的毫秒级响应，同时执行反欺诈决策引擎配置的数千条反欺诈规则，可有效防范各类欺诈和恶意攻击。
2.该项目技术先进，拥有超过3000个客户画像维度、超过100万条日授信额度、身份/账户被盗概率低于百万分之一、自动审批平均耗时低至60s等核心技术处理能力。
3.具备在线实时风控能力，维护模型和策略快速迭代的全生命周期智能风险管理体系。是数据源集成、反欺诈实施、风险策略制定、模型开发的总集成。为确保我行风险市场可控，我行可根据自身风险偏好、准入门槛等风险控制政策，在行控层面进行可视化配置。
(二)观念创新
该项目在经济上是可行的，既能解决数字金融技术的可行性和监管合规性，又能从银行的角度考虑业务细节和运营成本，从而解决零售信贷业务小额、高频带来的经济可行性问题。
(三)产品创新
智慧信贷项目提供灵活的定制化服务，实现产品需求的快速响应，快速完成特定客户群体和特殊事件的策略制定和产品响应，满足各种场景下金融贷款产品的开发需求。
在产品设计上，提供丰富的贷款期限、计息方式、还款方式，保证客户能按需取钱，按需还。“蜂蜂贷”的线上抵押贷款，最大限度减少抵押流程，为客户提供全流程抵押登记服务，大大减少了客户的办理时间，真正让客户“一次办好”。
(四)营销创新
四。项目过程管理
人的投入
1.业内人士。作为莱商银行的重点创新项目，在总行领导下成立了专项项目领导小组，在总行数字银行部领导下成立了项目实施小组。各级部门通力合作，快速反应，实行轻组织、高效率的管理模式。前后动员行内50多人参与项目建设，100多人进行产品测试和上线。
全员开展推广营销，聚全行之力，快速部署和推动产品落地，并取得实效。
2.外部支持。山东城商行合作联盟、新希望金科、中原银行等外部厂商提供运维指导和科技支持，为项目顺利落地和推广提供了后援支持。抽调骨干力量，前后调用三十余人，开展项目科技运维支持和基础系统改造。
（二）资金投入
1.建设费用。建设费用总计投入600万元，包括蜂蜂贷智慧信贷平台建设费用400万元，其他软硬件投入约200万左右，主要包含征信、数据报送及核心系统改造，硬件投入主要包括专线扩容和虚拟化服务器扩容等。
2.运维费用。运营服务费、数据费用、资金结算费用、获客费用等，截止目前运维费用共支出808.88万元。
3.资金成本。该项目每投入1亿元贷款资金，占用我行资金成本370万元左右。
（三）系统建设
系统平台按照“低耦合、高类聚”的模块划分原则，建成包含10余个子系统在内的一整套移动互联网零售信贷系统集群，为合作银行开展零售信贷业务提供高并发、高可用的系统支撑能力，实现日处理授信能力百万单以上、系统吞吐在10000 TPS的目标。
1.风控建设方案
系统平台提供在线实时风险控制的全套解决方案，保持模型和策略快速迭代的全生命周期智能风险管理体系，是数据源整合、反欺诈实施、风险策略制定、模型开发的四位一体总集成输出。在架构上包括基础服务层和银行管控层两个层级，基本的风险规则设定、模型开发等底层设置将封装在基础服务层，确保我行风险大盘可控，我行可在银行管控层根据我行的风险偏好、准入门槛等风控政策进行可视化的配置。
2.运营建设方案
该系统平台依据我行个性化需求定制包括审批、交易侦测、客服、调额、催收等环节在内的完善的运营组织体系，保障零售信贷快捷化、规模化、精细化的运营要求。
3.获客解决方案
莱商银行作为济南地区网点覆盖密集、服务渠道下沉的金融机构之一，莱商银行可在一两年的时间内做到为全域50%左右有消费贷及经营性贷款需求的客户提供普惠金融服务，实现对监管要求的“属地经营”与“直客模式”的高度响应。在业务推广期间，可通过三方公司专业地推团队驻场督导一线客户经理团队的方式，提供全方位的指导和培训。
五、运营情况
（一）运营数据
“蜂蜂贷”项目于2019年8月23日正式投入运营，截至2020年9月底，短短一年时间内，触达申请客户35.08万人，授信客户15.61 万人，授信总额达到145.26 亿元，授信通过率44.55%，累计放款金额32.52亿元，贷款余额24.65亿元。
（二）运营特点
从运营情况来看，体现了以下几个特点：
1.产品市场需求旺盛。该类型产品在山东市场属于领先投放，能够有效满足客户应急消费，促进大众创业，盘活经营周转，从投放情况来看，具有广阔的市场前景。
2.产品获得客户广泛认可。产品一经投放市场，得到客户的广泛好评，除贷款利息外无其他任何额外费用，在方便性、灵活性、安全性等方面得到客户一致认可，满足了客户应急支用、随用随还、分期偿还等长、短期的资金需求。授信客户年龄分布较广，涵盖22至60岁客户群体。
3.授信通过率领先同类产品。与同业类似产品相比，“蜂蜂贷”整体授信通过率处于较高水平，主要得益于对营销客群的精准定位及先进的大数据风控水平，对于增强金融服务的可获得性具有积极的推进作用。
六、项目成效
（一）经济效益
“蜂蜂贷”项目于2019年8月23日正式投入运营，截至2020年9月底，短短一年时间内，触达申请客户35.08万人，授信客户15.61 万人，授信总额达到145.26 亿元，授信通过率44.55%，累计放款金额32.52亿元，贷款余额24.65亿元。
产品一经投放市场，得到客户的广泛好评，除贷款利息外无其他任何额外费用，在方便性、灵活性、安全性等方面得到客户一致认可。通过该项目的实施，提升了资金供需双方的信息对称性。一方面减少了我行获客成本和人力投入，另一方面减少了客户的综合获贷成本，践行了普惠金融的社会责任，同时让利于民，实现共赢。
（二）社会效益
1.充分运用智慧城市数据，产品与客户需求更加契合。在客户主动申请、充分授权的前提下，充分运用人民银行征信信息进行大数据分析，对客户信用状况、金融服务需求、风险承受能力等进行科学分析，为客户提供符合自身需求和承受能力的便捷信贷服务。目前，莱商银行正在与人民银行济南分行、济南市发改委等单位联合进行大数据应用探索，计划未来将实现税务、不动产等政务数据与金融、保险等金融数据的资源共享，莱商银行“蜂蜂贷”项目已经纳入数据资源共享项目应用范围。
2.该项目面对全客群进行展业，提升金融服务覆盖率和触达率。对申请人不设身份门槛、不额外收费，能够有效提高金融服务覆盖率，尤其是提高征信白户等金融弱势群体的触达率，是普惠金融“低门槛、高效率”要求的良好实践，对促进大众创业万众创新、打造良好营商环境具有积极作用，对于增强金融服务的可获得性具有积极的推进作用。
3.通过灵活的定制化服务，实现产品需求的快速响应。在本次“抗击疫情”的金融攻坚战中，莱商银行快速响应、积极投入，仅用两个月的时间，通过线上线下协同快速推进的方式，累计发放“蜂蜂贷”央行资金复工复产专项贷款1035万元，贷款加权平均利率4.55%。贷款资金全部用于支持小微企业、个体工商户和小微企业主复工复产，展现了莱商银行作为地方性金融机构的责任与担当。
七、经验总结
该项目依托大数据和人工智能技术，旨在为广大中小微企业主、个体工商户和普通市民提供高效、便捷的信贷融资服务。通过项目实施，实现了以下资源和信息的整合：
（一）充分运用智慧城市数据，产品与客户需求更加契合。
该产品在客户主动申请、充分授权的前提下，充分运用人民银行征信信息进行大数据分析，对客户信用状况、金融服务需求、风险承受能力等进行科学分析，为客户提供符合自身需求和承受能力的便捷信贷服务。目前，莱商银行正在与人民银行济南分行等单位联合进行项目攻关，计划2020年实现我省发改、税务、不动产等政务数据与金融、保险等金融数据的资源共享，莱商银行“蜂蜂贷”项目已经纳入数据资源共享项目应用范围。
（二）充分运用金融科技技术，客户体验更加高效便捷。
该产品充分运用金融科技技术，客户无需到银行营业厅，所有手续全部在线办理，能够实现“一分钟申请、一分钟审批、一分钟到账、授信额度一生循环使用”，能够有效增强金融服务的可获得性。
（三）充分运用人工智能技术，具备较强风险防控能力。
该产品深度运用了深度学习、人脸识别、设备指纹、生物探针、星网关联等金融科技和人工智能技术，针对各种欺诈攻击行为实现毫秒级响应，并发执行反欺诈决策引擎配置的数千条反欺诈规则，能够有效防范各类欺诈和恶意攻击行为。
（四）整合零售信贷业务全流程，我行将具备零售信贷业务的整装生产力。
首先，该项目具有完整性，项目整合了风控策略与模型、反欺诈技术、数据源、平台接入、业务运营等全部服务内容，且进行了良好的集成，是目前国内唯一一套涵盖零售信贷业务、全流程、全要素，具备零售信贷整装生产力的解决方案。其次，该项目具有技术先进性，拥有超3000个的客户画像维度、100万笔以上的日授信笔数处理能力、低于百万分之一的身份/账号盗用概率以及低至60s的自动化审批平均耗时等核心技术处理能力。再次，该项目具有实战性，国内唯一一套经历过互联网银行全天候、全场景实战核验的解决方案。最后，该项目具有经济可行性，除了能解决数字金融技术可行性及监管要求合规可行性外，还能站在银行的视角，从我行经营维度考虑业务细节和运营成本，解决了零售信贷业务小额高频带来的经济可行性问题。
（五）有利于发挥我行网点和客群优势，打造自主可控的零售信贷独立获客体系，实现我行自主品牌露出。
相关问答：网上借钱可以借到微信零钱里面吗 没有银行卡和信用卡
正规渠道是不可以转到零钱的，若是在如期分期申请借款，信用卡虽然不是必须的，但是银行卡却是必须要认证的，而且这个金额不算大，建议找亲朋好友周转一下比较安全