小白理财“贷款超市”这个称呼是给业内人士用的。简单的理解类似于手机上的app store。是一个通过“应用商店”下载注册贷款软件，并引导其他现金贷平台的平台。换句话说，贷款超市是连接贷款用户和现金贷平台的产品，一切业务都是基于这种关系。
对于用户来说，借钱是他的目的，单一的贷款软件不一定能满足他的贷款需求。借助贷款超市的超级贷款信息入口，借款人可以在一个平台上找到更多的贷款软件，从而增加自己贷款成功的概率。
从现金贷的角度来看，贷款超市聚集了大量的借款用户，与自身的目标用户具有较高的相似度。相比dsp、社会联盟广告、贷款超市高昂的营销费用，ROI还算不错。
此外，贷超也是一些资质不全的现金贷公司获取用户的重要渠道。
超市的贷款产品结构简单。笔者分析过几十家贷款超市的首页和贷款详情页。基本上没有太大区别，还是按照贷款金额分为小额和大额。要么根据贷款条件，分身份证贷款和芝麻分贷款；要么按贷款群体分，有工资贷、白领贷，有的按“新切”、“闪电贷”分类。
贷款详情页无非就是贷款金额、利率、还款额预估、申请条件、申请流程的介绍。甚至有几个特别的只在详细介绍页面增加了用户评价和用户评分。即使每个UI都不一样，也容易给用户造成一种审美疲劳。
所以从产品层面来说，贷款超市之间不会有太大差别。
接下来我们就来讨论一下贷款超市的目标用户的特点，现金贷产品的选择，盈利模式。
由于贷款超市的用户属性和现金贷的用户几乎完全相同，我们就从现金贷的用户入手。现金贷大致可以分为大额现金贷和小额现金贷。
大额现金贷款
从事大额现金贷的公司大多有银行背景，办理流程多为线上获取用户，门店办理合同、审批贷款。这种贷款额度高，对申请人的信用和资产要求严格，费率处于国家规定的水平。申请这类贷款的人基本都是有一定资产和稳定收入的上班族或企业主、个体户，他们因为事业扩张等各种原因需要贷款。
小额现金贷款
金龙鱼的小额现金贷良莠不齐，从去年整改以来整体趋势好转了很多。小额现金贷的特点是金额小，多在1000-5000之间，还款期限灵活，从7天到14天，一个月不等。快，最快1小时放款，纯线上操作，审核通过后，直接把钱打入你绑定的银行卡。缺点是利率高，贷款利率低。
我们来分析一下这类贷款的目标人群。
先分析金额：1000-5000之间。如果你有信用卡或者花呗，基本上不用借。如果信用卡不够，可以选择做一个普通消费者。看到还款成本高，心里就打退堂鼓了。忍不到下个月，还是找亲戚朋友借。那么，这几千块钱谁还要不顾利息去借呢？
我给大家介绍一群人“三和大神”:
三河，深圳的一个地名，也代表了这种生活态度。在三河，有这样一群文化程度不高的年轻人，他们的信条只有一个：只打零工，不做长工。因为工作时间不长，平日以天为盖，以地为床。不管吃什么喝什么，吃饱喝足了就会去网吧打游戏。你没什么积蓄，实在没钱就去打工。理论上，每一个放弃奋斗，为生活奋斗的人，都是大神。
按理说他们的生活成本极低，不需要多少钱。这和现金贷有什么关系？
其实每个大神都是堕落的天使。他们中的一些人生意失败了，但是他们付不起钱。有的还了无数网贷，名声不好不想回家。他们中的一些人享受快速获得金钱，养成了懒惰的习惯，不愿意去工作。他们有的从穷乡僻壤出来打工，遭遇工厂倒闭，身份证被盗等不幸。他们在这里找工作，却发现越呆越舒服。
实在没钱的时候，我有网贷和信用卡的渠道，一个身份证和手机号就能借到钱。借来的钱被赌博或嫖娼或投毒挥霍后，面对的是无法偿还的高额利息。朋友们都知道我信用破产了，我干脆破罐子破摔，成了大神。
凭我的能力借的钱为什么要还？
另一方面说明小额贷款利率高，催收辛苦。不要钱，就用高息和催收来掩盖坏账率的问题。
贷款超市大多以小额贷款为主，兼顾大额贷款。产品分三类：新开、支付快、通过率高。
在超市的商业模式中，有三个角色：贷款用户、贷款超市、现金贷公司。超市(乙方)和现金贷公司(甲方)可以按照常规的广告形式合作。
主流的有：
还有CPA CPS联合计费。
超市负责寻找合适的现金贷产品上架，与现金贷公司谈判。一旦甲乙双方签约开始跑路，又一场扣费和反扣费的斗争开始了。强贷超市一般搞API或者联合注册实时监控甲方数据，实力一般的只能看现金贷良心。
现金贷公司评估真实贷款用户的成本。如果一个S的成本是150元，一共贷款10笔，和贷款超市合作的价格是一次注册10%，那么给他的注册数应该在150以内，这是为了控制成本。
超市看的是UV的转化率，也就是一个UV能赚多少钱。扣量的话，UV转换率肯定低，但是只要扣的量不过分，在他接受的范围内，就没问题。毕竟乙方的流量也是付费的。
API和联合注册的量呢？
这个稍微复杂一点，主要是告诉乙方这一批有重复的，结算前必须把重复的去掉。当然，这都是适度的。
超市赚的是进货流量和销售流量的差价。一方面，在各大信息流、垂直app等投放广告。评估每笔现金贷的roi，把好的放在前面的位置，掉亏损的产品，有的贷款超过确定性。
根据合作模式，组织虚假的量获取更多利益。
（1）能否借到钱是成败的关键
用户其实很单纯，就想快速借到钱，在他们看来，贷款超市，现金贷都是一个借钱工具。如果能借到钱，这个工具就是好的，就会继续使用。如果不能一定会被用户抛弃，会被用户骂骗子，骗资料的。
（2）贷款产品资质
由于国家的管控，去年大部分无资质的小额贷款公司已经被市场淘汰，但近期来看，仍有部分新的资质不全的贷款产品上线。这些贷款产品由于资质不全，不能上线正规的应用市场，不能投放社交广告，他们获取用户的主要方式只能靠贷超引流。而贷超方面，为了最大化自己的收益，只要在政策的范围之下，都会睁一只眼闭一只眼。然而，这也间接会触碰到法律规定。高额的费率会让贷款用户苦不堪言。
（3）申请流程长
因为第一次填写的那些信息是贷款超市要获取的，第二次填写的时候才是真正的贷款时候需要的。特别是很多在填写这么多信息还借不到款的情况下，就会骂贷款超市是垃圾中介，就是一个骗资料的。
如果贷超的定义是帮助用户借到钱，那么在用户提交资料前，贷超能否给出一个比较中肯的建议，而不是光附带上文案，标明需要的资料。
如果贷超的定义是导量平台，那么就不需要太过重视用户体验，而是在于如何从用户身上获取更多的价值。产品经理要做的就是尽可能的提高转化率。包括下载、注册、留资、申请等环节的转化。
（1）用户活跃度普遍不高，流失率高
贷款不像社交和新闻产品一样，用户会时不时打开看一下，今天借个款，明天借个款。不太现实。往往是一次申请完之后，要么卸载，要么一两周之后再次借款，时间周期比较长，用户很容易流失。
（2）业务模式单一
单纯的导流平台，不能最大化自己的利益。近期，像融360，借点钱等都加上一条业务线，办理信用卡。借点钱还增加了黑钻vip的服务。一方面是保证产品多样化，满足用户的不同需求；另一方面，也是尽可能的挖掘用户潜在的商业价值。
现金贷公司在选择贷超时，不是盲目相信大，相信品牌，而是一切选择都要以进件申请率，下款率为核心指标。诚然大的贷超能有更多的资源，拥有更多的用户。其中的猫腻大家也能想到，市场上有很多专门帮人刷量的服务商，流量真假掺半，刷1个uv，刷1个注册，就是实打实的钱。所以，新入局的贷超不要灰心，还是很有机会的。
贷超和现金贷是相互依存的关系，当现金贷的生意好时，贷超生意也好，当现金贷发展受挫时，贷超也举步维艰。
经历过今年年初的落寞，总结出来：无论自己现在发展如何，贷超都要主动出击，寻找生意；去年等着送肉上门的日子一区不复返了。
题图来自Unsplash，基于CC0协议
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