小白理财快到年底了，小伙伴的消费热情挺高的。
双12节后，大家已经开始准备年夜饭了。
消费也不错，但是猩猩发现有人用看似友好的消费贷款。
今天猩猩就和大家聊聊消费贷款的普及和消费贷款的利率套路。
首先，我们来说说什么是消费贷款。
顾名思义，广义的消费贷款，就是用于消费的“贷款”。
但狭义的消费贷款不包括房贷、车贷等大额贷款。
换句话说，我们常说的消费贷款，其实就是满足日常小额消费的贷款。
其实经济发展好的时候，提前消费也不是坏事。
比如我们常用的信用卡和花呗。
如果上个月消费，下个月支付，还可以累积积分和学分。
但是，消费贷款有着本质的不同。
消费刺激过度消费的同时，也需要付出额外的利息。
猩猩发现，近年来消费贷款市场发展迅速。
贷款占整体信贷市场的比例从2012年的28%上升至2019年的34%，年复合增长率超过22.8%。
在高增长的同时，各种平台和服务也应运而生。
比如支付宝借款，微信微贷，百度花钱，美团生活费，还有很多其他的小平台。
因此，越来越多的用户使用消费贷款。
从逻辑上讲，生意多是因为有利可图。
而且用户多了，背后是更大的超前消费需求。
没有问题，但是俗话说羊毛出在羊身上。
贷款销售这么好，有一部分是因为商家的虚假宣传和诱导销售。
小伙伴们觉得便宜好用，商家们则在背后偷偷笑着开心地数钱。
其实最大的推广套路就是低利率宣传。
花里胡哨宣传的不同还款方式会让你感觉很好。
比如日利率低至3.5 ，本月利率仅是首息后的1.5%。
看起来不高。实际上，实际利率已经接近触发监管部门设定的高利贷红线。
比如银行借5w信用卡，六个月还，每月利息(手续费)只有400，好像只有0.8% (400/5万)。
事实上，根据猩猩的计算，这笔贷款的年化利率高达16.22%。
年利率是多少
转换为一年期贷款到期时的利率水平。
比如银行房贷(4%-6%)和银行存款利率(2%-4%)给出的是年化利率。
按照年化利率4%计算，5w贷款一年的本息应为：5万5万* 4%(利息)=5.2万。
按照上面的月供方式，仅半年就付了4500元的利息。
没有对比就没有伤害。
听起来利率不高，但实际利率高得离谱。
要理解这一点，我们需要知道金融原理3354背后的货币时间价值。
简单来说，钱的价值会随着时间而变化。
今年桌上的100元和明年桌上的100元价值一样吗？
很多朋友都会有同感，都是100元。
但实际上，明年100元的价值低于今年100元的价值。
为什么？
从投资的角度来说，时间会让钱增值。
比如今天的100元投资一年，利率4%，明年就变成104元了。
也就是说，今年的100元相当于明年的104元。
另一方面，明年的100元实际上等于今年的96.15元(100/(1 4%))。
这个过程被称为贴现，它以今天的方式计算未来货币的价值。
说到这里，大家就明白了表面年利率和实际年利率的区别了。
表面上看，上面的月利率是0.8%，年利率是月利率*12个月，等于9.6%。
实际月利率为1.3562%(即IRR，贴现率/利率)，年化利率为16.22%。
这种差异其实来自于计算方法的错误和商家的误导宣传。
比如月利率其实是在增加的，因为月利率是不变的(400元)，每月要还的本金是减少的。在第一个月，部分本金被偿还，和
以上讨论的是等额本息(每月固定还款额，包含一定本金利息)的情况。
事实上，平均资本和先利息后本金的还款方式。
先说平均资本。月还款额包括：本金和活期利息按月等分。
例如，一笔抵押贷款，正常的银行贷款是这样的：
比如12个月还一笔12000元的贷款，年化利率6%(对应月息0.5%)，那么每个月要还的本金是1000元，第一个月需要还1000 12000*0.5%=1060元，第二个月需要还1000 11000*0.5%=1050元…….
贷款平台改了手脚，固定年化利率变成了日利率，变相提高了月息。按照每日万分之五的利率，首期还款1000 12000*1.5%=1180。年化利率都在10%以上。
最直接的就是先还息后还息的模式。
每个月只还利息，产品到期最后一个月还全部本金。因为本金不变，每月利息也不变。
比如某平台日利率0.5%，12个月还1w的贷款。前11个月付150元利息，最后一个月还款10150元。
虽然提前还款很少，但是每天万分之五的利息看起来并不算高。
事实上，其年化利率高达18%。
总的来说，消费贷款表面上方便实惠，但背后隐藏着高利率的陷阱。
喜欢提前消费的朋友，最好适度消费，不要无意中陷入高负债。
最后，猩猩希望大家识破套路，保管好钱包。
相关问答：支付宝花呗利息多少支付宝花呗的日利率是0.05%。详细来说，使用花呗进行消费后，只要能够在到期还款日(含)之前按时全额还清，那就可以享受免息期待遇，不会产生利息，客户偿还本金即可。当客户没能按时全额还清时，才会产生利息。而循环利息就是按照万分之五的日利率来计收，并按月计收复利，直到客户全部还清为止。而若是客户选择办理账单分期，那之后就是按照期数分月逐期偿还，不会有利息，但需要收取分期手续费。至于分期手续费率，客户选择的期数不同，各费率也会有所不同。一般分3期总费率是2.5%，6期是4.5%，9期是6.5%，12期是8.8%。拓展资料支付宝的蚂蚁花呗利息怎么计算?正常情况下，超过期限没有还款的金额利息要按照没还款时金额的0.05%按照每天来收费。就是说你在七月份的时候在蚂蚁花呗上面借了1000块钱，但是等到八月十号的时候你只还了500块钱，知道八月十八号你才交清了欠款，那么从八月十号到八月十八号这，八天的时间内，你就需要多支付500乘以0.05%乘以8的利息。因为支付宝蚂蚁花呗的逾期欠款利息计算方式是以天来计算的，所以如果客户在规定期限内没有还清欠款，他支付的钱可能就会较多。如果顾客觉得规定的还款期限太少，自己在这段时间内可能不能还清欠款的话，那么他就可以申请分期付款，一般情况下，这种分期付款是需要手续费的，通常如果分三期，那么手续费就是2.5%，六期的话就是6.5%，而如果你要分十二期还清，那么利率就会较高一些，是8.8%。所以根据这些数据可以知道，对于借款人来说，在规定时间内还清欠款是最划算的，如果将还款的期限拉得越长，那么所要还款的利息就会越高。操作环境：支付宝 苹果12 iOS14 支付宝版本10.2.56