小白理财蚂蚁集团招股书显示，支付宝月活用户超过7亿，使用花呗和借呗的用户有5亿。另一方面，蚂蚁集团自有资金30多亿，却依靠百倍杠杆，融资3000多亿。高风险可能是蚂蚁金服上市失败的主要原因。从这两个数据可以看出什么问题？一个是贷款用户数量，一个是贷款用户金额。当然，这只是支付宝的一个产品，其他种类的金融贷款总额肯定是惊人的。围绕借贷也产生了很多社会问题，尤其是一些自制力差的年轻用户，由于提前冲动消费，背负着巨大的还款压力。
为了尽可能避免冲动贷款，支付宝官方发起了“贷款冷静期”调查。对于首次借款的用户，可以拥有7天无理由还款的权利。有两点需要注意。一种是第一次借钱的用户，老用户不支持；一种是无理由还款，利息和手续费全免。新增贷款相当于免费使用贷款资金7天。以7天为期限，称为“贷款冷静期”。
根据用户投票结果，80%的用户投了赞成票，20%的用户投了反对票，绝大多数用户支持实行“贷款冷静期”。
与传统的银行借贷相比，互联网金融的额度更小，利率更高。为什么规模发展这么快？除了网络传输的便捷，最重要的核心是便捷，不会受制于银行繁琐的审核程序。顺利的话，一天之内就可以申请贷款，解决大家的燃眉之急。有利有弊，资格审查的放宽必然会增加借款风险，从而加重还款风险。
支付宝在这方面做得比较好，依托大数据建立的信用体系在一定程度上弱化了这个问题。但是有不少公司想涉足这个领域，但是风控能力不如支付宝，所以坏账坏账很多，也有很多P2P理财平台卷款跑路的例子。
一方面，年轻人的控制能力较弱，提前购物的观念让他们走上了借贷的道路。直到有一天，他们发现自己的工资无法偿还，他们就会走上举债之路，这将是压垮年轻人的最后一根稻草。当然也不排除一部分人创业失败，投资失败，或者网上赌博失败，走上了借贷之路。一旦债务逾期，势必面临催收的问题。
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