小白理财App借钱靠谱吗？
最近很多手机用户发现，一些手机app有“借钱”的功能，而且往往被安排在显眼的位置。有人问为什么这些不同功能的app都可以提供借贷服务？靠谱吗？有风险吗？
“中国互联网市场规模巨大，应用场景丰富。社交、支付、旅游、外卖、视频等app在发展中积累了大量用户。利用这些用户资源进行所谓的‘流量变现’，获取更大的商业利益，是很多app的惯用手法。”智联金融首席研究员董希淼表示，贷款业务规范化程度高，收益可观，是变现的重点领域。
《商业银行互联网贷款管理暂行办法》介绍，商业银行等机构可以在互联网贷款方面与外部机构建立合作关系，在营销获客、支付结算、风险共担、信息科技、逾期催收等方面开展合作。但是目前一些app在推广借贷业务时还是存在一些问题。在业内专家看来，主要存在虚假宣传、过度营销、侵犯用户隐私、信息安全等问题。
中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉表示，无金融牌照的App与金融机构的业务合作至少存在四大风险。一是可能存在虚假宣传，诱导金融消费者过度借贷、过度消费。一些风险意识不足、消费自制力差的群体可能会过度借贷，对金融稳定造成一定影响；二是消费者信息没有得到有效保护，容易出现信息泄露的风险，甚至出现消费者信息被多次倒卖的现象；第三，发生金融消费纠纷时，App和金融机构可能会互相推卸责任；第四，可能会鼓励一些地方金融机构跨区域经营，这与注重本地服务、服务重心下沉的监管意图相悖。
欧阳日辉建议，监管部门应规范App挪用金融机构资金的行为。分流，征信，借贷都应该是有执照的，合法经营的。还要加强对从事消费金融的持牌机构的行为监管，规范其业务行为，严格保护消费者权益，促进消费金融的规范发展。
对于金融消费者，业内人士明确提醒，面对App提供的借贷服务，金融消费者一定要谨慎。“金融消费者不应该有薅羊毛的心态，要意识到天下没有免费的午餐。还要提高信息安全意识，谨防个人信息泄露。”欧阳日辉说。
董希淼表示，金融消费者要量入为出，合理借贷。不得过度借贷超出自身收入水平，不得“以贷养贷”、“以卡养卡”。
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