小白理财公积金作为一项国家福利，有很多用途。可以说在我们的购房、装修以及后续入住中都能发挥它的作用。很多人有公积金后都想用公积金贷款，因为公积金贷款利息小。但是公积金的额度是有限的。在很多城市，公积金贷款无法满足贷款要求，所以大家需要用公积金和商业贷款相结合的方式进行抵押贷款。贷款组合的详细操作模式是怎样的？如何申请组合贷款？
个人贷款组合的含义：
个人住房组合贷款是指符合个人住房商业贷款条件的借款人同时缴存住房公积金的，在办理个人住房商业贷款的同时，还可以申请个人住房公积金贷款，借款人以在本市购买的城镇自住住房(或其他银行认可的担保方式)作为抵押物，可以同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业贷款。随着住房制度改革的深入，个人向银行贷款的意识也在增强。由住房公积金贷款和商业贷款组成的组合式个人住房担保贷款，已成为我国建立良好的住房金融体系，实施政策性和商业性并重的住房金融发展的需要。
个人住房组合贷款一般指住房公积金贷款和住房商业贷款的统称。
如果职工不能满足住房公积金贷款需求，同时又低于所购房价的80%，可以申请个人住房商业贷款，两笔贷款总额不超过房价的80%，称为组合贷款。组合贷款只能由缴存公积金的职工申请。
应用条件：
(1)正常缴纳地方公积金，符合地方公积金管理机构的其他贷款要求。
(3)有明确购房意向或已签订正式购房合同，且已支付占总房价20%以上的首付款。
(4)所购房产具有个人产权。
(5)能够提供符合银行要求的贷款担保，包括抵押、质押和担保等。
申请流程：
(1)借款人到住房资金管理(分)中心填写《借款申请表》并提供相关资料；
(2)住房资金管理(分中心)对借款人进行初审，包括核实贷款申请表、核实贷款金额和期限、确定贷款担保方式；
(3)公积金贷款额度不够；
(4)受托银行对借款人进行调查，包括：购买行为是否合法；抵质押物是否符合要求；收入，是否具有偿还贷款本息的能力；如有担保人，担保人是否具有担保资格等。
(5) 1.受委托银行调查通过后，受委托银行出具调查意见，提交住房资金管理(分)中心，由住房资金管理(分)中心审批。
一是委托银行机构调查，提供个人住房组合贷款，由经办银行的主管部门批准；
(6) 1.审批通过后，由住房资金管理(分)中心出具委托贷款通知书。
二、经办行的主管机关批准；
(7)受委托银行接到通知后，与借款人签订借款合同，办理抵押、质押或担保手续，签订委托转账支付授权书，开立个人贷款专用账户；
(8)借款合同生效时，由住房资金管理(分)中心将资金转入委托贷款资金，再由委托资金连同银行个人贷款资金转入开发商账户；
(9)借款人应按规定方式按时偿还公积金贷款和个人银行贷款；
(10)借款人还清贷款本息，解除抵押担保，撤回相关文件。
在“住不炒”的定位加持下，一些地区也出台了关于公积金贷款的管理办法。近日，湖南省机关事务管理局发布《湖南省直单位个人住房公积金贷款管理办法》号文，明确在原有一手房、二手房、portfoli的基础上新增“商对公组合贷款”这一新品种
相关问答：相关问答：房子贷款怎么贷最划算？
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房地产市场对绝大部分购房人群来说都是复杂的，在买房的时候很多人群不知道如何正确的贷款。
所以有些朋友在问，怎么贷款买房最划算？
今天我们就一起来聊一聊，如何正确的申请房贷？申请房贷需要注意什么？
一，怎样贷款买房子最划算？
房子涉及到的金额特别大，对大部分家庭来说，买房其实根本就不是一件容易的事情。
但是房子对每一个人来说又特别的重要，且不说他绑定了我们很多的资源，有了房才有了家，才能解决我们的居住需求。
所以为了提高买房的效率，我们常常需要申请房贷，来降低自己的购房门槛。
那么怎样贷款买房子最划算？就成为了很多购房者最为关心的问题了。
第一，尽量使用公积金贷款。
有关注过我国房地产市场的朋友就知道，在申请房贷的时候，我们一共有两种方式。
一种是使用公积金申请房贷，另外一种是直接使用商业方式申请房贷。
但是你可知道公积金申请房贷要比商业房贷便宜得多，利率低得多，可以为购房者降低生活压力，节约很多的月供利息。
所以如果你有公积金的话，尽量首选公积金申请房贷，这样可以节约很多的钱，这样也相对划算一些。
第二，贷款时间尽量延长。
说实话，绝大部分家庭买房都是用来自住的，他们没有想过要投资也不具备投资的能力。
凑齐首付款买一套房子本来就非常的困难了，哪还有多余的资金或者多余的精力去投资呢？
所以对于这些购房朋友而言，一定要把贷款的时间延长到最长，我国的房贷时间最长是30年，有条件的情况下就要贷到30年。
这样我们可以减少一定的生活压力，也不用担心房贷给我们生活带来的其他影响。
毕竟房贷利率比通货膨胀率还要低，等同于是银行再送你钱，反正你把钱存在银行里面也要贬值。
……
的确如此，想要贷款买房子相对划算一些，可以采用这两种方法。
但是不是每一个人都有公积金，而且公积金的使用也是有一定条件的。
所以最好的方式就是把握第二个方向，把贷款的时间尽可能的带到最长。
二，申请房贷需要注意什么？
在买房的过程当中，我们需要注意的问题真的是非常多的，对每位购房者而言都是如此。
对购房者而言，除了研究如何贷款买房子相对划算一些，其实贷款的时候还需要注意特别多的问题。
毕竟买房是大事，一个环节都不容忽视，以免给自己造成一定的经济损失。
第一，自己的贷款资格。
在申请房贷之前，一定要确定自己是否具备申请房贷的资格，这一点非常的重要。
一是要看看自己的年龄是否达标，一般情况下年龄在18周岁到65周岁之间的人群都可以申请房贷。
二是看自己的贷款资格是否已经用完，我国房贷政策很明确，首套房，二套房是可以申请房贷的，第三套房和以上的房产都只能全款购买。
同时我们还要保证自己有稳定的工作，有稳定的银行收入流水，征信状态良好。
第二，房子的贷款资格。
另外一方面既然我们是买房，那么房子是否具备贷款的资格，也是我们需要重点关注的。
在新房市场里面还好，大部分的新楼盘都可以申请贷款，只要你所在的城市没有被限贷。
而在二手房市场里面就不太一样了，银行只会对那些房屋品质有保障，楼龄相对较新的房屋批贷。
一般情况下，在大部分二线城市楼龄超过20年的老房子，银行是不予以批贷的，也只能全款购买。
……
的确如此，在申请房屋贷款的时候，一定要注意这两个方向的大问题。
因为对绝大部分家庭而言，房屋的贷款是否能够审核通过，是自己能不能买房的关键性指标。
毕竟好多家庭凑个首付款就已经很困难了，如果房贷不能申请，那只能是没有办法买房了。
三，小结
总的来说，房贷看上去是负债，但是它的利率比通货膨胀率还要低，对我们投资购房者而言是金融杠杆。
即便你是买房子来自己住，也不要害怕申请房贷，规划好自己的现金流，也不会对自己的生活造成影响。
当然了，最后还是要特别提醒广大的购房朋友，其实一定要多关注自己的征信，千万不要逾期造成不良的征信状态。
征信不良不仅会影响你申请房贷，而且对你的其他方面也会带来一定的影响。
同时一定要把自己的收入流水养好，因为在申请房贷的时候，银行要根据收入流水来判断你是否拥有还贷的能力。
注意这些细节，在申请房贷的时候很容易就通过了，我们也能够很愉快地买到自己的房子。
我是@重庆地产视野 重庆楼市老司机，十余年房产投资经验，熟悉重庆各区房产价值，板块轮动，购房贷款政策，购房知识，时常还要分享重庆楼市一线动态，我们一起交流，一起成长吧！