小白理财保险作为一种商品，买了自然会退。投降有各种各样的原因。比如理财型保险的收益和预期差距大，重疾险太贵交不起，或者你能看到更好的产品，都可能诱发退保的想法。
那么保险退款怎么才能把损失降到最低呢？
本期主题：
1、不同类型保险的退保规则
2.减少退保损失的五种方法
3.为什么保险产品的提前退保保费这么低？
1、长期重疾险。比如付20年或者30年终身。
看目前产品的现金价值，一般是交20年，最快是26年左右，退保金等于交的保费。比如25岁，年缴5000元，保额30万，20年总缴10万。51岁最快退保保费10万左右，部分产品30年后才能达到。
2.万能险。以前的万能险，按照万能险4.5%的利率，一般在第9-13年还，这和个人购买的保险金额、投保年龄、性别有直接关系。比如平安智能星第9年还，世纪赢家第6年还，阳光宝宝第10-11年还。
3.年金保险。银保渠道销售的五年养老保障，批量交五年，第一年可以还，但是第一年扣除手续费，理论上第二年还。其他年金保险看具体产品，高端理财起步。一般分三年付款，第三年或第五年付款。普通理财三年后第九年交，最低16年后。
4.一年期消费型保险，如一年期重疾险、一年期医疗险等。一年期的产品与覆盖天数和手续费有关。比如一款产品一年365元，相当于每天1元。已经买了30天了，这30块钱扣。理论上退保费可以等于365-30-手续费。手续费通常很高。一年期产品过了犹豫期就不需要退保了，到期就可以不用再交费用了。
5.分红保险。分红险退保，现金返还价值，无分红，无生存金。个人分红理财产品的退保金相对较高，类似于年金保险；如果是重大疾病等产品的分红险，这种现金价值比较低，20年的缴费最快可以分20年缴纳。
减少退保损失的五种方法
二、减少退保损失的五种方法
1.在犹豫中投降。银监会规定人身保险的犹豫期不得少于15年。15天内要充分了解产品的赔付金额和保障责任是否符合需求，如果不符合，可以无条件退还保费。
2.回本后自首。适用于分红险、年金险、万能险，计算当前时间后再考虑退保。
3.降低保额的方法。适合重疾保险，比如保额30万，赔付8.9万的重疾保险。感觉支付压力大，只需要几年就能支付。如果退保损失较大，不退保我承受不起，最理想的办法是降低保额，去保险公司保全，保额降低到10万元，相应赔付金额减少三分之二。留出预算购买其他重疾保险。
4.还清减免。适合已经付费多年，不想继续付费的产品。比如分红险，交了15、20年，预期收益比较低。目前已经交了七八年了。可以考虑减额还清，用现金价值买保额，以后就不用再交了。缴费五年内现金价值低的保障型产品不适用减缴。
5.通过谈判投降。有证据表明保险公司的员工有误导行为
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超过犹豫期的退保视为正常退保。通常领取过保险du金的保单，不得申请退保。正常zhi退保一般要求保单经过一定年度后，投保人可以提出解约申请，寿险公司应自接到申请之日起30天内退还保单现金价值。保单现金价值是指寿险契约在发生解约或退保时可以返还的金额。
1、在长期寿险契约中，保险公司为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金，当被保险人于保险有效期内因故而要求解约或退保时，保险公司按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分金额即为保单的现金价值。
2、条款一般规定，订约的任何一方须在要求注销之前的一定期限，向对方致送通知，待期限终了，保险合同才告失效。保单注销以后，须退还相应的保险费。如果保单并未生效，被保险人原则上可收回全部保险费，但保险人也有权收取最低保费，或手续费。
3、如果被保险人在保险单有效期内中途注销保险单，应按规定费率交纳保险费，保险人将全部保险费扣除应交保险费以后的余额退给被保险人；如果保险人要求注销保险单，对未到期部分的保险费应按日计算退还给被保险人。
4、如果被保险人申请办理退保，须取得投保人书面同意，并由投保人明确表示退保金由谁领取。投保人申请退保，合同生效满两年的，保险公司收到退保申请后退还保单现金价值；缴费不满两年的，保险人收取从保险责任开始之日起至解除之日止期间的保险费后，剩余部分退还给投保人。
注意事项
1、中国保险监督管理委员会2008年11月17日公布《关于加强人身保险收付费相关环节风险管理的通知》（通知），自2009年3月1日起，保险代理机构、保险代理业务人员和保险营销员不得接受投保人委托代缴保险费，不得接受被保险人或受益人委托代领保险金。
通知规定，投保单、保单、批单、收据等保险单证应由保险公司总公司统一设计、印制或授权省级分公司印制，并建立单证样本档案。
2、投保人由于任何原因而改变入境时间，须及时通知保险公司，以便调整受保期限。如果受保人无法到加拿大来旅行而取消保险合同，尽管该保险尚未正式生效，保险公司亦将收取$25元手续费。保费退还只适用于未使用过的日期，保险公司以收到申请人书面通知之日起计算。
未使用的保费必须不低于三十五元。申请人须于保单生效期内通知公司，公司将于退还的保费中扣除二十五元的手续费。如顾客当初以信用卡付的保费，保险公司将直接退款到信用卡； 若用支票为支付方式，则由保险代理在得到保险公司的退款后，退还给申请人。