小白理财近日，根据我爱卡社区的卡友反映，招商银行、工商银行、建设银行、兴业银行等多家银行卡卡友的借记卡突然被冻结、封卡。小卡分析，冻结原因是为了触发央行反洗钱系统的严格监管。
哪些行为可以引发监管？监管机构如何进行风险调查？中国互联网金融协会给出了答案。
此前，为促进行业反洗钱经验交流，中国互联网金融协会向会员单位征集了银行、保险、消费金融、第三方支付、金融科技等领域的反洗钱实践案例。
中国互联网金融协会表示，银行将定期提取各类可疑交易的统计数据，重点关注银行卡接受第三方支付的交易、银行卡POS交易、银行卡内分散交易和外集中交易、夜间交易等。一旦发现有明显可疑交易特征的客户，将立即暂停业务。
关于上述重点行为的详细情况，我们来看看以下中国互联网金融协会公布的反洗钱监管真实案例。
案例概述
01手机银行转账可疑交易案例
鉴于日常转入、转出金额基本相同，交易呈现出明显的分散转入、集中转出特征，资金归集目的明显。经分析研判，确定该账户存在资金过渡性可疑交易，涉嫌转移非法资金。
02第三方支付渠道转银行卡可疑交易案例
b，北方某地客户，在潍坊银行某支行开立个人银行卡，开通手机银行，短信认证(每日转账限额5万元)。自银行卡开通次月起，财付通、支付宝、中国银联快通等大量第三方支付渠道每天都有资金直接转入潍坊银行的银行卡。每天都有大量的转账，单笔转账交易从几十元到几百元不等。收款到一定金额(如10000元)后，通过手机银行转出到其他银行账户。账户24小时交易，甚至凌晨还有第三方支付转账交易。
鉴于日常转入转出金额基本相同，交易呈现出明显的分散转入、集中转出特征，资金归集目的明显。经综合分析研判，确定该账户涉嫌转移网络赌博非法资金。
03银行卡POS收单、重复消费、资金转移可疑交易案
c，北方某地客户，在潍坊银行某支行开立个人银行卡。客户银行卡自开户当月月末起有POS收单交易。每次交易开始后，会出现每隔几分钟就连续进行POS刷卡的异常现象。单笔交易金额基本固定在几十万元，每天有几笔循环交易。每天收款和刷卡金额基本相同，单日转账金额基本固定在几百万元。资金主要流向特定的洗钱风险较高的非金融行业，如房地产、珠宝玉石等。
鉴于单笔资金数额巨大，资金快进快出，不留余额，连续多日发生类似交易，交易金额与其身份不符，资金的过渡性非常明显。经分析研判，认定为通过POS进行的过渡性可疑交易，涉嫌转移非法资金。
签名分析
01客户特征
(1)主动上门，与陌生人开户：多为当地农村户籍，连身份证地址都显示为偏远地区。年龄层以90后、00后为主。
(2)客户的目的是开一张银行卡：没有债务业务，对其他业务不感兴趣
交易以分散转入、集中转出为特征，流水中基本没有其他类型的交易；
单笔转账金额基本在几百元到几千元，转账的交易对手基本不一致。交易对手的金融机构遍布全国，收取一定金额，一般不超过5万元，一次性转出；
交易时间不分工作日、休息日，甚至在凌晨时段进行转让交易。
(3)第三方支付渠道转移到银行卡交易可疑点。
交易以分散转入、集中转出为特征，多为第三方支付渠道直接转入银行卡的交易；
其他交易特征与手机银行交易可疑点基本一致。
(4)银行卡POS交易的可疑点
兑换POS机多为网络第三方支付机，非银行办理的正规商户POS机；
银行卡绑定的商户多为虚拟商户，无实际操作；
资金实时到账，到账后立即通过信用卡转账。
03后期可疑点调查要点
(1)大部分预约电话处于无人接听状态。以后拨打开户预留电话时，可以正常接通，但大多处于无人接听状态，或者接通后自己不用。
(2)呼叫接通后不再有交易。电话接通后，客户保持警惕，立即将账户内余额全部转账，以后不再发生交易。
(3)涉嫌出租出借出售银行卡基本都涉嫌出租出借出售银行卡，同一人同一团伙控制多张银行卡的可能性较大。
经验与启示
01加强识别，不断提高客户群体质量。
对于主动开通银行卡且未从事W线营销的客户，在常规识别的基础上，通过核心业务系统向客户提供的手机号码发送短信验证码，验证该手机号码是否正常使用，保留客户的身份证地址和当地常住地址，具体联系客户。对于不配合鉴定的客户，拒绝开户。
02限定签约标准，严格控制个人上限。
额电子银行产品
高限额电子银行产品作为发生可疑交易必不可少的必备工具，成为以买卖银行卡为目的犯罪分子的首选，必然通过各种途径开立高限额电子银行产品，尤其是令牌网银和UK网银，因此，从源头严格管控高限额电子银行产品尤为重要。对于主动上门的陌生客户，视情况最高开立短信认证的手机银行，待交易正常后再签约更高限额认证方式的手机银行，从源头管控个人高限额电子银行产品，防止后续发生频繁转账可疑交易。
03定期人工排查，强化可疑交易的监测分析和报告
04做好风险提示，前台开展客户宣传、教育
针对买卖银行卡人员的可疑行为特征，督促网点人员保持敏感度和责任心，提高前台人员敏锐识别异常客户的能力，明确风险防范措施和流程，力争第一时间发现风险、阻断风险，适时中止业务办理。同时，引导客户正确使用银行卡、电子银行产品等交易工具，谨慎保存身份证号码、银行卡号、手机短信验证码等个人涉密信息，在业务办理过程中积极提醒客户潜在风险，不断提高客户风险防范意识和防诈骗能力。
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