小白理财文|吴杰
作为借款人和银行之间的中介，贷款中介利用文字诱导购房者违规操作的情况屡见不鲜。但是，一旦居民盲目听从房贷压力，风险不可小觑。
值得一提的是，5月15日下午，中国人民银行、中国银行业监督管理委员会发布《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》。业内人士表示，此举旨在坚持“住而不炒”的定位，全面落实房地产长效机制，充分体现了金融部门对当前房贷成本降低的引导。同时，结合近期各地政策的放松，客观上可以进一步减轻购房者的购房压力，促进房地产市场平稳健康发展。
营业利率下调
一些中介嗅到了“商机”
近期房地产市场利好消息不断，多地此前已下调房贷利率。比如目前深圳、苏州、郑州的首套房贷利率基本都低于5%。
RealData数据显示，2022年4月，103个重点城市首套房贷和二套房贷利率分别为5.17%和5.45%，较上月分别下降17和15个基点，利率为2019年以来月度最低。苏通第一主流利率已降至4.6%，与over 5年期利率持平，其他城市第一主流利率均低于6%。
同时，受疫情影响，银行正在加大对小微企业、个体工商户等实体经济的支持力度，经营性贷款利率也有所下降。
“目前我们银行的经营性贷款年化利率可以低至3.7%。如果资料齐全，符合条件，两到三周就可以放款。”北京某商业银行个贷经理表示。
然而，这也让一些贷款中介嗅到了“商机”。相比经营性贷款利率，房贷利率处于高位，对于动辄上百万元的住房贷款资金来说，中间利率的差价所产生的金额不可小觑。正因如此，“以经营性贷款代替房贷”的大戏正在上演。
中介低息诱导
提供“打包”商业贷款
所谓客户经理口中的“包装”，就是帮客户收购一家公司，通常是一家空壳公司。法人变更后，公司就被洗白了。后期银行销户的时候，找个临时的地方挂被收购公司的广告牌。当然，上述一站式服务不是免费的，费用大概在2万元以下。此外，中介还会收取贷款总额的1%到2%作为服务费。
审慎管理银行的态度
专家：警惕风险。
某股份制商业银行工作人员提醒，“很多时候不排除这是中介的营销口径，只是把最低利率告诉客户，以此来诱导他们。但其实伪造包装很难享受到中介口中的低利率，客户要慎重选择。”
事实上，近年来对经营性贷款违规流入楼市的监管力度持续加大，监管部门对问题当事人毫不留情。今年4月，宁波银保监局披露了多份行政处罚表，其中多家银行因“贷款调查审查不到位、贷款资金使用管控不严”、“个人经营性贷款违规流入房地产市场”被处罚，金额在30万元至90万元不等。
北京史静律师事务所的律师孟博建议，贷款人应该警惕其中的法律风险。一般来说，银行会在贷款合同中约定贷款用途。如果擅自将经营性贷款用于偿还房贷，属于改变贷款用途，违反了借款合同中关于贷款用途的约定，构成违约。这种情况下，出借人不仅面临被银行提前收回的风险，还可能被追究违约责任。涉嫌犯罪的，还将被追究刑事责任。
审计|黄小琴
相关问答：相关问答：银行房贷一次性还完如何计算利息？
房贷一次性还完，不需要支付后面剩余利息。
1.中国每年实际通货膨胀8%左右，而银行房贷按揭每年利率才5.36%。房贷是我们普通老百姓，能够在银行贷到的利息最低、期限最长、杠杆最大的商业贷款，除非钱没有任何用途，不建议提前还款。
房贷按揭能多贷则多贷，能按揭请不要全款(还不如把提前还款的钱再买一套)，当然这只是其中的一种投资方式！
2.如果确实要提前还款，各家银行规定不一样:在还款前3年提前还款，会有贷款金额1%-3%的违约金。超过3年就没有违约金了。只需要直接还款，后面的利息也不需要再支付。
3.提前还款流程
预约-存款-取证-解压-拿本
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